76. Кредит: сущность, функции, виды, формы.

Кредит – это система экономических отношений, связанная с сосредоточением временно свободных денежных средств, и предоставление их во временное пользование.

Участники – кредитор (формирует временно свободные денежные средства, предает их во временное пользование, за определенный %) и заемщик (получает средства, эффективно их использует, уплачивает %, погашает долг).

Объекты: приобретение сырья, материалов; выпуск новых изделий; приобретение новой техники; строительство объектов.

Принципы кредита: срочность, платность (%), возвратность, целевое назначение.

Функции кредита: перераспределяющая, регулирующая, стимулирующая.

Номинальная % ставка = реальная – инфляция

Реальная % ставка = номинальная + инфляция

Виды:

- по срокам: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-6), долгосрочные (от 6 лет)

- по видам обеспечения: гарантированные (под залог) и необеспеченные

- по формам погашения: погашены равномерно и неравномерно

- по видам % ставки: твердая, плавающая и смешенная

Формы кредитов:

1.Банковский

2.Государственный (государство заемщик выпускаемых облигаций)

3.Комерческий (предоставляют фирмы-товаропроизводители, когда реализуют продукцию с отсрочкой платежа)

4.Потребительский (продажа товаров с отсрочкой, выдача денежных средств на нужды)

5.Лизинговый (лизинговые операции)

6.Ипотечный (под залог недвижимости)

7.Международный (на уровне междунар. отношений)

77. Кредитно-банковская система. Банк России и его функции.

Кредитно-банковская система: Банк России, Коммерческий банк, специальные кредитные институты (ипотечные, сбербанк), специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (ломбард).

Основные функции ЦБ:

1.Эмиссия (выпуск бумажных денег)

2.Выдача лицензий (разрешений, коммерческим банкам на осуществление банковских операций)

3.Устанавливает норму обязательных ресурсов коммерческих банков и сосредотачивает на определенное время обязательные резервы коммерческих банков на своих счетах.

4.устанавливает обязательные нормативы (показатели деятельности) коммерческих банков.

5.Определяет порядок и формы безналичных расчетов в стране.

6.осуществляет валютное регулирование.

7.Проводит денежно-кредитную политику государства.

78. Коммерческий банк и его операции. Прибыль коммерческого банка. Банковский риск.

Коммерческий банк – это кредитное учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещающие денежные средства от своего имени на условиях срочности, платности, возвратности, целевого направления с целью получения прибыли.

Прибыль – разница между % по активным и пассивным операциям, комессионые платежи, доход от работы с ценными бумагами, дивиденды, валютные сделки.

Отношение чистой прибыли к собственному капиталу составляет норму банковской прибыли.

Актив включает: денежные средства в кассе, кредиты, оборонные средства, основные средства, прочие средства.

Пассив: собственные средства, привлеченные средства, расчетные и текущие счета физических и юридических лиц.

Операции:

1.Пассивные – банк заемщик привлекает денежные средства, кредиты, выплачивает % и погашает, взятую в долг денежную сумму.

2.Активные – банк кредитор временно размещает денежные средства, т.е. выдает кредиты, получает % и по истечении кредитного срока, получает выданную в долг сумму.

3.Депозитные – операции по привлечению денежных средств во вклады и операции по размещению вкладов. 4.Кредитные – предоставление кредита или получение кредита, их возврат и оплата.

5.Расчетные – осуществляет расчеты и переводы по поручению кредитов.

7.Валютные (только при наличии специальной лицензии):

- введение валютных счетов клиента

- операции купли-продажи иностранной валюты

- кредиты на международных рынках

8.Фондовые (операции с ценными бумагами):

- купля-продажа ценных бумаг для собственного портфеля

- работа с акциями (если КБ – акционерное общество)

- купля – продажа ценных бумаг по поручению клиента

- кредиты под ценные бумаги

- лизинговые (аренда имущества, техники, участвуют 3 лица (лизингодатель, пользователь и производитель))

9.Трастовые доверительные (банк управляет имуществом по поручению клиента) Банковский риск — присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).

79. Кредитно-денежная политика: сущность, цели, инструменты.

Денежно-кредитная политика – инструмент государственного регулирования национальной экономики.

Цель – заключается в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте реального объема ВВП. Не стоит определенной глобальной задачи, действия направлены на фиксацию количества денег в обращении, определенного уровня банковских резервов или нормы процента и др.

Субъектом является ЦБ, объект – предложение и спрос на денежном рынке.

Инструменты:

- операции на открытом рынке (это купля-продажа государственных ценных бумаг)

- политика учетной ставки (учетная ставка – это %, под который ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам; банк может изменять учетную ставку и следовательно изменять предложение)

- изменение норматива обязательных резервов (резервная норма – это неприкосновенный запас денежных средств, который коммерческие банки не имеют права использовать для осуществления своих операций)

80. Основные направления кредитно-денежной политики государства (дискреционная: «дорогих» денег, «дешевых» денег; автоматическая).

Денежно-кредитная политика – инструмент государственного регулирования национальной экономики.

Цель – заключается в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте реального объема ВВП. Не стоит определенной глобальной задачи, действия направлены на фиксацию количества денег в обращении, определенного уровня банковских резервов или нормы процента и др.

Субъектом является ЦБ, объект – предложение и спрос на денежном рынке.

1.Дискреционная политика (с участием государства):

- политика «дорогих» денег (учетная ставка повышается - % под который ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам) – уменьшить инфляцию.

- политика «дешевых» денег (учетная ставка уменьшается) – замедлить спад производства, поддержать предприятия, «накачка экономики» деньгами, что может вызвать рост инфляции.

2.Автоматическая – заключается в невмешательстве государства в экономику, равновесие обеспечивается в зависимости от фазы цикла: кризис, подъем, оживление, депрессия. Так, на фазе подъема растут доходы, а следовательно растут налоги.

81. Доходы населения: виды и источники формирования. Номинальный и реальный доходы.

Доходы населения - сумма денежных средств и материальных благ, полученных или произведённых домашними хозяйствами за определённый промежуток времени.

Виды доходов:

- доход, получаемый в виде оплаты за труд, принимающий форму заработной платы;

- доход, получаемый за счет использования иных факторов производства: доход от - владения капиталом - процент, доход от владения землёй - рента, предпринимательский доход;

- трансфертные платежи: пенсия по возрасту, стипендия, дополнительные пособия (сверх заработной платы), пособие по безработице, пособия на детей и т.д.;

- доходы, получаемые от занятости в неформальном секторе экономики.

Формы:

- Натуральной форме (могут производиться некоторые выплаты из социальных фондов, сюда относятся также продукты, произведенные в личных подсобных хозяйствах, и услуги, оказываемые членами семьи в домашнем хозяйстве).

- Денежная форма (Денежные доходы населения включают все поступления денег в виде оплаты труда работающих лиц, доходов от предпринимательской деятельности, пенсий, стипендий, различных пособий, доходов от собственности в виде процентов, дивидендов, ренты от продажи продукции сельского хозяйства, а также страховые возмещения, ссуды, доходы от продажи иностранной валюты и другие).

Основными источниками формирования доходов населения являются:

- заработная плата и другие выплаты, которые работники получают за свой труд (в денежной или натуральной форме);

- доходы от собственности (например, платежи за использование финансовых активов, зданий, земли, авторских прав, патентов и т.д.);

- доходы от индивидуальной трудовой деятельности;

- выплаты и льготы из общественных фондов потребления, специальных фондов, ежегодные выплаты по страхованию жизни;

- доходы от личного подсобного хозяйства, сада, огорода (стоимость чистой продукции).

Номинальные доходы характеризуют уровень денежных доходов независимо от налогообложения и изменения цен.

Номинальные денежные доходы рассчитываются в ценах текущего периода. Они не определяют количества материальных благ и услуг, доступных населению при сложившемся уровне доходов. К ним относятся: оплата труда всех категорий населения, доходы лиц, занятых предпринимательской деятельностью, поступления от продажи сельскохозяйственных продуктов, пенсии, пособия, стипендии и другие социальные трансферты, страховые возмещения, кредиты и ссуды, доходы от собственности в виде процентов по вкладам, ценным бумагам, дивидендов, доходы населения от продажи иностранной валюты; сальдо (деньги, полученные по переводам) и пр.

Реальные доходы характеризуют номинальные доходы с учётом изменения розничных цен и тарифов, представляют собой реальную покупательную способность номинальных доходов.

Показатель реального денежного дохода населения рассчитывается путем деления располагаемого денежного дохода на индекс потребительских цен.

82. Концепции распределения личных доходов (эгалитаристкая, утилитаристская, роулсианская).

1.Эгалитаристская концепция считает справедливым уравнительное распределение доходов. Логика рассуждений здесь такова: если требуется разделить определенное количество благ между людьми, одинаково этого заслуживающими, то справедливым было бы распределение поровну.

2.Утилитаристская концепция считает справедливым такое распределение доходов, при котором максимизируется общественное благосостояние, представленное суммой индивидуальных полезностей всех членов общества. Во-первых, утилитаристский подход предполагает возможность межличностного сравнения индивидуальных функций полезностей различных членов общества. Во-вторых, функции индивидуальной полезности, согласно утилитаристскому подходу, могут быть: одинаковыми у всех людей; различными у различных членов общества.

W (u1, u2, … un) = Сумма u (W-функция общ.благосостояния, и – полезность).

3.Роулсианская концепция основана на утверждении, что справедливым будет считаться такое распределение, которое максимизирует благосостояние наименее обеспеченного члена общества. Например, принимая решение о правилах справедливого распределения доходов, вы лично должны набросить на себя «вуаль неведения» и не принимать в расчет, кем вы станете в результате принятия таких правил: нефтяным магнатом, кинозвездой, почтальоном, учителем, бомжем и т.д.

W (u1, u2, … un) = min (u1, u2, … un)

83. Измерение неравенства распределения доходов. Кривая Лоренца. Коэффициент Джинни. Децильный, квинтильный коэффициенты.

1.Эгалитаристская концепция считает справедливым уравнительное распределение доходов. Логика рассуждений здесь такова: если требуется разделить определенное количество благ между людьми, одинаково этого заслуживающими, то справедливым было бы распределение поровну.

2.Утилитаристская концепция считает справедливым такое распределение доходов, при котором максимизируется общественное благосостояние, представленное суммой индивидуальных полезностей всех членов общества. Во-первых, утилитаристский подход предполагает возможность межличностного сравнения индивидуальных функций полезностей различных членов общества. Во-вторых, функции индивидуальной полезности, согласно утилитаристскому подходу, могут быть: одинаковыми у всех людей; различными у различных членов общества.

3.Роулсианская концепция основана на утверждении, что справедливым будет считаться такое распределение, которое максимизирует благосостояние наименее обеспеченного члена общества. Например, принимая решение о правилах справедливого распределения доходов, вы лично должны набросить на себя «вуаль неведения» и не принимать в расчет, кем вы станете в результате принятия таких правил: нефтяным магнатом, кинозвездой, почтальоном, учителем, бомжем и т.д.

Кривая Лоренца показывает степень неравенства при персональном распределении национального дохода (ОЕ – равномерное, ОАВСДЕ – неравномерное)

Коэффициент Джини (К_дж), или индекс концентрации доходов. Этот коэффициент тесно связан с кривой Лоренца. Его можно рассчитать как отношение площади заштрихованной фигуры ОАВСДЕ к площади треугольника OFE, образуемого между линиями абсолютного равенства и абсолютного неравенства: К_дж =ОАВСДЕ/OFE, где величина К_дж изменяется от нуля до единицы, т.е. 0 < К_дж <1.

Существуют и другие способы измерения неравенства в доходах - децильный и квинтильный.

Децильный коэффициент: все население разбивается на 10 групп по 10% с возрастающим уровнем доходов; затем сравниваются доходы крайних групп.

Квинтильный коэффициент похож на децильный, только население делится на 5 групп по 20 процентов.

Таким образом, в каждой стране существует проблема формирования равновесия между равенством и неравенством в уровнях личного дохода.