Страхование — специфическая сфера, которая имеет свои звенья:

1)    Социальное страхование;

2)    Личное страхование;

3)    Имущественное страхование;

4)    Страхование ответственности;

5)    Страхование предпринимательских рисков.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Социальное страхование: это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам. Виды социального страхования:

      страхование по болезни

      страхование пенсионного обеспечения

      страхование от несчастных случаев на производстве

      страхование по безработице.

Имущественное страхование - объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Страхователями выступают не только собственники, но и лица, несущие ответственность за сохранность. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным и краткосрочным. Классификация личного страхования производится по разным критериям:

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, производится одним полисом.

Страхование ответственности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

Страхование предпринимательских рисков: поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования.

105. Договор возмездного оказания услуг - соглашение, по которому одна сторона (исполнитель) обязуется оказать услуги по заданию другой стороны (заказчика), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность, некоторые из которых не оставляют материального результата, а другие имеют материальный результат.

Сторонами договора возмездного оказания услуг являются исполнитель и заказчик, в качестве которых могут выступать как граждане, так и юридические лица.

Договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Деятельность по оказанию некоторых видов услуг подлежит лицензированию. К договорам возмездного оказания услуг относятся договоры по оказанию услуг:

1) связи;

2) медицинских;

3) консультационных;

4) по обучению;

5) туристическому обслуживанию и иных.

Договор возмездного оказания услуг является публичным, когда организация по характеру своей деятельности обязана оказать соответствующую услугу каждому.

Исполнитель должен исполнить услугу лично, если иное не предусмотрено договором. Возложение обязательства на третье лицо влечет недействительность договора. Исполнение услуги третьим лицом возможно в договорах, которые заключаются с посредниками, где исполнитель обеспечивает исполнение услуги не лично, а при помощи привлеченных им специалистов.

По договору заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги. Порядок и сроки определяются сторонами и указываются в договоре.

При невозможности исполнения услуги, которая возникла по обстоятельствам, за которые не отвечает ни исполнитель, ни заказчик, заказчик возмещает исполнителю фактически произведенные им расходы по исполнению обязательства об оказании услуг.

При невозможности исполнения обязательства по обстоятельствам, за которые отвечает исполнитель, он не вправе требовать от заказчика оплаты услуги, а если она уже оплачена заказчиком, обязан возвратить полученную от него денежную сумму, возместить убытки и уплатить неустойку.

Заказчик и исполнитель могут в любое время как до начала оказания услуги, так и до ее завершения отказаться от исполнения договора.

Заказчик может отказаться от договора возмездного оказания услуг при оплате исполнителю всех фактически понесенных им расходов.

При отказе от исполнения договора до начала оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, понесенные в целях исполнения договора до момента отказа.

В случае отказа в процессе оказания услуги заказчик возмещает фактические расходы, понесенные исполнителем до этого момента, в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Отказ исполнителя от исполнения договора возмездного оказания услуг допускается при полном возмещения заказчику убытков.

Особенностью договора возмездного оказания услуг является отсутствие вещественного результата действия. Предмет договора - не результат работы, а действие или деятельность сами по себе.

106. По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия, причем права и обязанности в результате этих действий возникают непосредственно у доверителя

Договор поручения является: 1) консенсуальным; 2) взаимным; 3) безвозмездным – если вознаграждение поверенному не предусматривается; 4) возмездным – если данный договор связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из его участников и если законом или договором предусмотрено вознаграждение поверенному.

Предметом договора поручения является совершение одним лицом от имени другого определенных юридических действий, Закон не содержит специальных правил о форме данного договора исходя из того, что по общему правилу отношения его участников оформляются выдачей доверенности.

Стороны договора: 1) доверитель; 2) поверенный. В качестве сторон могут выступать только дееспособные лица.

Срок и цена(в возмездном договоре) определяются соглашением сторон. Договор может быть как срочным, так и бессрочным. Заключение бессрочного договора означает, что стороны не определили в договоре предельный срок его действия, однако выдаваемая доверенность должна содержать указание о сроке ее выдачи.

Права и обязанности поверенного: 1) обязан лично исполнять данное ему поручение; 2) обязан действовать в строгом соответствии с указаниями доверителя; 3) вправе отступить от указаний доверителя, только если это необходимо в интересах самого доверителя, а получить от него новые указания в разумный срок не представляется возможным; 4) обязан сообщать доверителю все сведения о ходе исполнения поручения; 5) обязан без промедления передавать все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения; 6) вправе передать исполнение поручения другому лицу (заместителю) в случае, когда он уполномочен на это доверенностью либо вынужден к этому силой обстоятельств для охраны интересов доверителя.

Права и обязанности доверителя: 1) обязан прежде всего уполномочить поверенного на совершение определенных юридических действий от своего имени, выдав ему для этих целей доверенность; 2) обязан возместить поверенному понесенные издержки и обеспечить его средствами, необходимыми для исполнения поручения; 3) после исполнения поручения доверитель обязан без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором, а если договор был возмездным, то и уплатить вознаграждение; 4) вправе отменить поручение в любое время.

107. Договор комиссии - соглашение, по которому комиссионер обязуется по поручению комитента за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени за счет комитента. Договор предусматривает:

1) выполнение комиссионером поручения от своего имени;

2) выполнение комиссионером юридических действий;

3) получение комиссионером вознаграждения за оказанные услуги;

4) приобретение комиссионером прав и обязанностей по сделке с третьими лицами.

Договор заключается на определенный срок или бессрочно; с указанием или без указания территории исполнения; с определением ассортимента товаров, подлежащих покупке или продаже, или без него.

Договор консенсуальный и возмездный. Если стороны не согласовали размер вознаграждения и он не указан в договоре, вознаграждение выплачивается после исполнения договора в сумме, взимаемой за аналогичные услуги. При представлении доказательств комиссионер вправе получить возмещение понесенных расходов, вознаграждение или возмещение понесенных расходов, когда договор не исполнен по причинам, зависящим от комитента.

Запрещено определять вознаграждение в виде разницы между назначенной комитентом ценой и более выгодной ценой, по которой комиссионер совершит сделку. Комиссионер обязан исполнить поручение комитента на наиболее выгодных для него условиях и в соответствии с его указаниями. Если комиссионер совершил более выгодную сделку, чем предполагал комитент, дополнительная выгода делится между комитентом и комиссионером поровну.

Комиссионер не отвечает перед комитентом за неисполнение сделки третьим лицом. Он несет ответственность, если не проявил осмотрительности в выборе лица, с которым совершил сделку. Комиссионер может заключить договор субкомиссии, по которому он приобретает права и обязанности комитента. Если нет согласия комиссионера, комитенту запрещается вступать в непосредственные отношения с субкомиссионером. Комиссионер вправе отступать от указаний комитента при условии его уведомления в разумный срок о допущенных отступлениях. Комиссионер вправе в обеспечение своих требований удерживать находящиеся у него вещи, подлежащие передаче комитенту. Комитент несет риск случайной гибели, порчи имущества и расходы по его содержанию. Комиссионер несет ответственность за сохранность имущества комитента. Комиссионер, допустивший в отсутствие своей вины несохранность имущества комитента, освобождается от ответственности. Комиссионер отвечает за утрату, недостачу или повреждение имущества, если не докажет отсутствия своей вины. В течение тридцати дней комиссионер обязан отчитаться перед комитентом. Не отчитавшийся комиссионер возвращает комитенту принадлежащие ему денежные средства.

Комитент вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора комиссии в любое время, отменив поручение. При этом комиссионер может потребовать возмещения убытков, которые он несет вследствие отмены поручения. Если договор заключен без указания срока, комитент уведомляет комиссионера о прекращении договора за тридцать дней.

108. В агентском договоре одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению и за счет другой стороны (принципала) юридические и иные (фактические) действия либо от своего имени, либо от имени принципала.

Агентский договор является: 1) консенсуальным; 2) взаимным; 3) возмездным – за совершение юридических и иных (фактических) действий агент получает вознаграждение. Агентский договор может использоваться как в предпринимательском обороте, так и в других гражданскоправовых отношениях.

Предметом агентского договора является оказание посреднических услуг в совершении любых правомерных действий.

Стороны договора: 1) агент; 2) принципал.

В качестве сторон могут выступать любые субъекты гражданского права, обладающие дееспособностью. Закон не содержит жесткой привязки агента к статусу предпринимателя, хотя деятельность агента в большинстве случаев связана с осуществлением предпринимательской деятельности. Специальных требований по форме заключения агентского договора законом не предусмотрено. Достаточно иметь агентский договор, облеченный в простую письменную форму.

Агентский договор по усмотрению сторон может заключаться как на определенный срок, так и без указания срока. Отличия агентского договора от договоров комиссии и поручения: 1) предметом агентского договора является совершение агентом не только юридических (как в договорах комиссии и поручения), но и фактических действий; 2) агентский договор всегда имеет длящийся характер, поскольку агент обязуется совершать, а не совершить для принципала какиелибо действия, и, следовательно, не может быть заключен для совершения агентом какойлибо одной конкретной сделки.

Права и обязанности агента: 1) обязан совершать в интересах и за счет принципала сделки и другие юридические и фактические действия; 2) обязан выполнять всякие поручения в соответствии и с условиями договора и указаниями принципала; 3) обязан предоставлять финансовые отчеты о ходе исполнения поручения; 4) вправе требовать вознаграждение за совершаемые действия, а также возмещения расходов, связанных с осуществлением поручений принципала; 5) вправе привлекать к исполнению поручения третьих лиц путем заключения субагентского договора.