Подготовка к ГОСам / Вопрос № 44. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Вопрос № 44. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Кредит – форма движения ссудного капитала

Субъектами кредитных отношений являются: кредитор и заемщик

Виды кредита:

- гос-ный

- банковский

- смешанный

- товарный

Функции кредита:

- перераспределение д/с (из 1 отрасли в другую)

- трансформация сбережений в инвестиции

Принципы кредитования: срочность, платность, возвратность, целевое использование, обеспечение

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности возвратности и обеспеченности.

Кредитные операции КБ являются активными.

В роли заемщиков могут выступать: физлица, юрлица, КБ

Роль кредитных операций:

- кредитный портфель составляет от 60-80 % активов

- кредитные операции обеспечивают 80-90 % доходов банка

- способствует развитию производства, внедрению новых технологий и повышения уровня жизни населения

Кредитные операции регулируются: ЗУ «о б и бд», «о НБУ», «о гос. регулировании рынка финансовых услуг», положение НБУ «о кредитовании», «о порядке формирования резервов на покрытие возможных убытков по активным операциям»

Кредиты бывают: ипотечные (залог недвижимости), потребительский, автомобильный, под залог векселя, факторинг, овердрафт, кредитные линии

Стандартная процедура кредитования включает в себя этапы:

1 рассмотрение заявки на получение кредита. Этим занимается кредитный сотрудник, ведущий специалист или начальник кредитного отдела;

2 определение кредитоспособности заемщика;

3 структурирование займа. Завершительная подготовка к заключению кредитного договора и устанавливаются основные параметры займа, этим занимается работник кредит отдела;

4 переговоры по поводу заключения договора;

5 заключение кредитного договора;

6 выдача займа, в ней участвует бухгалтерия и касса;

7 контроль за целевым использованием средств и своевременной уплатой процентов и основной суммы долга.

Цена кредита – ставка банковского процента. За счет этого банк покрывает свои издержки и получает прибыль. На величину процентной ставки влияет целый ряд факторов:

• спрос на кредит со стороны заемщиков;

• уровень конкуренции

• уровень кредитного риска

• категория клиента

• форма обеспечения кредита

• средняя процентная ставка привлечения на межбанковском кредитном рынке;

состояния денежного обращения в стране

В мировой банковской практике применяется несколько основных методов установки ставки по кредитам.

1 издержки «+»

2 базовая ставка (ставка на мировых рынках) «+»

3 на основе кредитоспособности заемщика

Кредитный портфель – совокупность всех кредитов, выданных банком, для получения дальнейшего дохода

Объемы кредитного портфеля оцениваются по балансовой стоимости всех кредитов, в т.ч. сомнительных, просроченных и безнадежных

Основные параметры управления кредитным портфелем – доходность и риск, цель – их оптимальное соотношение

Факторы, влияющие на структуру кредитного портфеля:

1 кредитная политика банка (сумма кредита, %, комиссия)

2 регулирование (экономические нормативы)

- Норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7), 25%

- Норматив крупных кредитных рисков (Н8), значение 10 % от регулятивного капитала

- Норматив максимального размера кредитных рисков (Н9), значение не более 5%

- Норматив максимального совокупного размера кредитов по всем инсайдерам (Н10), 30 %

3 величина капитала

4 опыт и квалификация менеджеров