Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основы технологии блокчейн и криптовалют для менеджеров. Учебное пособие
.pdf
141
Сообщество Ethereum также порождает множество оригинальных исследований. В первую очередь это Casper, реализация Ethereum
Proof-of-Stake. Существует также Plasma – предлагаемое обновление
масштабируемости для Ethereum, вдохновленное аналогичным предложением масштабируемости для биткоина под названием Lightning.
Также были попытки перенести Ethereum на другую платформу блокчейнов под названием Cosmos, которая утверждает, что это интернет
блокчейнов. Проект называется Ethermint, потому что он запускает
Ethereum на модульной блокчейн-системе Tendermint.
Технология блокчейн в сфере транспорта. Сценарии использо-
вания технологии блокчейн в сфере транспорта сочетают в себе блокчейн, автономные автомобили и интернет вещей.
Существует некоммерческий консорциум, известный как MOBI
(Mobility Open Blockchain Initiative), цель которого – сделать мобильные услуги эффективными, экологичными, доступными, безопасными
и свободными от перегрузок. Достижение этой цели связано со сбором
очевидных данных об автомобиле, таких как пройденные километры,
расход топлива, а также большего количества микроданных, таких как
обороты двигателя, частота ускорений и торможений, с целью информирования о безопасном вождении автомобилей. Водители будут автоматически получать компенсацию за свои данные с помощью микроплатежей токенов.
Что касается других вариантов использования, то это – цепочка
поставок и происхождение, т. е. отслеживание автомобильных запчастей или база данных об истории подержанных автомобилей.
А еще есть каршеринг, например децентрализованный Uber или
Lyft, или еще один децентрализованный Turo, который по сути является
Airbnb для автомобилей. Около 25 % платежей в любую из этих служб
поступает непосредственно компаниям, а не людям, которые фактически предоставляют автомобили. Варианты использования в основном
связаны с токенизацией, передачей ценностей без посредников, конфиденциальностью и отслеживаемостью.
Технология блокчейн в финансовой сфере. Вопрос, который
вы могли бы задать несколько раз, звучит примерно так: «Как эти блокчейн-проекты получают поддержку и финансирование?».
Самым популярным видом финансирования блокчейн-стартапов за
последний год было первичное размещение монет или ICO. Рассмотрим
некоторые стандартные бизнес-модели ICO, которые включают запуск
142
ICO и поддержание его жизненного цикла, а также некоторые исследования, демонстрирующие разницу между теорией и реальностью.
Концепции блокчейн и технологии распределенного реестра
настолько новы, что большинство стран не имеют возможности анализировать варианты их использования. Кроме того, какие правила могут
или должны применяться к технологиям, которые развиваются каждый
день и не поддаются регулированию по умолчанию?
Финансовая сфера всегда предполагала необходимость реализации мер по предотвращению различной незаконной деятельности, связанной с оборотом денег. К такой незаконной деятельности относится
отмывание денег, которое означает легализацию денежных средств, полученных незаконным путем, т. е. перевод денежных средств из теневой, неформальной экономики в официальную, законную экономику,
для того чтобы воспользоваться этими средствами открыто и публично.
Законы о борьбе с отмыванием денег направлены на предотвращение
подобных действий путем обеспечения того, чтобы каждый финансовый посредник знал о легитимности источника и назначения. В связи
с этим использование криптовалют может вызвать определенные проблемы.
Блокчейн не только обходится без централизованного регулирования, но и часто содержит протоколы для сокрытия информации
о транзакциях и пользователях. Одним из лидеров в этой сфере является Zcash – криптовалюта с открытым исходным кодом, разработанная компанией Zerocoin Electric Coin Company, обеспечивающая конфиденциальность и выборочную прозрачность транзакций. Платежи
Zcash публикуются в общедоступной цепочке блоков, но отправитель,
получатель и сумма транзакции остаются тайными.
В Соединенных Штатах ряд организаций, такие как Комиссия по
ценным бумагам и биржам (SEC), Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями, служат для обеспечения соблюдения законов о борьбе
с отмыванием денег, устанавливая ограничения на виды деятельности,
которые могут рассматриваться как незаконные. Существуют нормативные требования AML («Противодействия отмыванию денег»)
и KYC («Знай своего клиента»). Большое количество бирж криптовалют не соответствуют этим требованиям, учитывая, что значительная
часть сообщества блокчейн максимально уклоняется от участия в процессах регулирования.
Правила «Знай своего клиента» представляют собой нормативные
акты, предназначенные для финансовых учреждений для предотвращения
143
сознательного или неосознанного допущения незаконных действий в финансовой сфере. KYC требуют следования трем правилам:
1) Во-первых, эти предприятия должны идентифицировать
и аутентифицировать клиентов. Вот почему необходимо отправлять
большие объемы личной информации в любой банк, в котором открываете счет. Это позволяет банкам подтвердить, что вы являетесь тем,
кем себя называете, когда переводите и требуете деньги. Кроме того,
это позволяет банкам связывать любую деятельность с конкретным физическим или юридическим лицом при обнаружении красных флажков,
что может привести к дальнейшему расследованию.
2) Второе правило связано с оценкой риска клиента. Каждый кли-
ент может хранить и переводить различным организациям разное количество денег, часть из которых могут быть незаконными. Учреждение
обязано заранее определить, может ли клиент представлять опасность.
3) В-третьих, учреждение должно постоянно следить за любыми
признаками преступной деятельности. Случается, что компания бывает
вынуждена в целях защиты прекратить бизнес с клиентом, который может вести себя подозрительно.
Все эти правила применяются к определенным предприятиям для
предотвращения любого финансового обхода ограничений. Однако изза децентрализованного характера блокчейн интеграция этих качеств
в бизнес представляет собой социально сложную задачу, хотя биржи
криптовалют, такие как Coinbase, стремятся соблюдать эти финансовые
ограничения, с тем чтобы иметь возможность обслуживать как можно
большую аудиторию.
Организации, которые занимаются услугами по переводу денег
или платежными инструментами, известны как службы денежных переводов. Чтобы указать, каким организациям по закону разрешено заниматься такой деятельностью, существует лицензия на денежный перевод, выдаваемая государством. Система выдачи лицензий часто
сильно зарегулирована с целью защиты потребителей от предприятий,
злоупотребляющих их деньгами. Как пример такой лицензии –
BitLicense, которая появилась в 2014 г. Под этим названием скрываются
правила для индустрии криптовалют, которые действуют на территории штата Нью-Йорк. Правила применяются к любой компании, которая занимается «виртуальными валютами». Сюда входят:
– передача криптовалюты;
– хранение и обращение криптовалюты от имени другого;
– покупка и продажа криптовалюты как бизнес,
144
– услуги по обмену криптовалюты;
– администрирование и выдача криптовалюты.
BitLicense не затрагивает продавцов, которые принимают платежи в криптовалютах, а также физические лица, которые просто покупают и торгуют криптовалютой на бирже. Если компания создает программное обеспечение, которое относится к криптовалютам, но в нем
нет цифровых активов клиента (эксплореры и т. д.), то ей не нужна лицензия. Первой получила BitLicense биржа Circle, позже последовала
и Coinbase, а Square – девятая компания, получившая BitLicense самой
последней.
В Российской Федерации с начала 2021 г. вступил в силу Федеральный закон о цифровых финансовых активах № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах» (далее – ЦФА). Действие закона распространяется на отношения, которые связаны с выпуском, учетом и последующим обращением ЦФА на территории РФ. Отдельно регламентируется деятельность операторов двух типов – информационных систем
и обмена ЦФА.
Третьей областью применения положения федерального закона
выступает обращение цифровой валюты в России. Закон № 259-ФЗ
трактует цифровую валюту как массив данных в электронном формате,
представленных в виде цифрового кода или аналогичного обозначения.
Указанные данные содержатся в информационной системе. Они предлагаются как средство платежа и/или инвестиции и могут быть приняты
в подобном качестве. На территории России цифровая валюта не может
выступать ни в одном из трех статусов: в качестве российской денежной единицы, денежной единицы заграничного государства или международной расчетной/денежной единицы.
При рассмотрении положений закона № 259-ФЗ следует отметить несколько основополагающих моментов:
– в федеральном законе нет четкого описания перечня разрешенных сделок с ЦФА;
– Центробанку России предложено определить параметры ЦФА,
покупка которых разрешена исключительно квалифицированным инвесторам;
– устанавливается запрет на использование цифровой валюты
в качестве платежного средства при оплате работ, услуг или товаров,
который распространяется на всех резидентов РФ – как юридических,
так и физических лиц;
145
– устанавливается запрет на распространение информации о приеме или предложении цифровой валюты в качестве платежного средства.
После того как мы привели несколько примеров регулирования
криптовалют, рассмотрим некоторые перспективы их использования.
Хотя биткоин и криптовалюты могут рассматриваться как угроза для
устоявшихся институтов, Великобритания их рассматривает как прогрессивное явление в области финансов.
Швейцария, уже хорошо известная своей «криптодолиной» в городе Цуг, изучила возможность разработки нового типа банков, называемых криптобанками, т. е. физических мест, где можно использовать
криптовалюту, как мы обычно делаем со своими бумажными деньгами.
Это изменит восприятие стартапов криптовалюты, а также то, как банки
обращаются с этими криптовалютами.
В Южной Африке совсем недавно начался рост владения криптовалютой и участия блокчейнов. Южноафриканский резервный банк,
или SARB, создал целевую группу Fintech для отслеживания событий
в сфере криптовалюты и финансовых технологий, пытаясь сбалансировать развитие криптовалюты и блокчейн в стране. Хотя SARB и полагает, что криптовалюты вряд ли будут считаться валютами, население
может торговать и использовать их, как и любые другие активы. В июне
2018 г. SARB даже запустил собственный проект, известный как Project
Khokka, построенный с использованием кворума JPMorgan для обновления платежной сети Южной Африки и обеспечения более глубокого
понимания транзакций, происходящих между учреждениями.
Тайвань недавно включил в свое законодательство нормативную
«песочницу» в сфере финансовых технологий, подразумевая, что блокчейн может быть разработан стартапами, не опасаясь нормативных последствий. Тайвань в народе называют «криптоостровом», а конгрессмен Тайваня, Джейсон Хсу, известный как «криптоконгрессмен», наме-
рен превратить тихоокеанское островное государство в мировой центр
блокчейн-технологий и криптовалюты.
Однако не все страны так активно используют криптовалюты
и блокчейн. Есть те, что выступают против криптовалют и блокчейн.
Например, в Бангладеш утверждают, что отсутствие регулирования со
стороны центрального банка делает криптовалюты опасными, а за торговлю криптовалютами предусмотрено наказание до 12 лет тюрьмы.
В Боливии центральный банк выступил с заявлением о том, что использование негосударственной валюты незаконно. В Китае запрещены
практически все виды деятельности, связанные с криптовалютой и ICO.
146
В Эквадоре также были введены ограничения на виртуальные валюты,
в первую очередь как способ защиты национальной цифровой валюты,
первой в истории финансируемой государством. Исландия утверждает,
что покупка и передача цифровых валют противоречат национальным
ограничениям на вывоз валюты из страны, тем самым практически запрещается использование криптовалют.
Финансовая отрасль особенно подходит для революции блокчейнов, поскольку многие активы, с которыми имеют дело банки, не обязательно являются физическими по своей природе, например акции, облигации и т. д. Протокол Дхармы планирует развить эту идею и выпустить токен, который представляет собой часть долгового актива.
Dharma – это приложение, работающее в сети Ethereum, для выдачи
клиентам криптовалютного займа (borrow) и распоряжения криптовалютой клиентов для выдачи займов другим (lending). Эта концепция
аналогична концепции секьюритизации, когда вы превращаете неликвидный актив в торгуемый.
Многие крупные банки также просто инвестируют в криптовалюты, особенно Goldman Sachs. Блокчейн и связанные с ними активы
также позволяют активам перемещаться через границы и юрисдикции,
в значительной степени не обремененные регулированием и посредничеством. Многие криптовалюты можно купить в одной стране и продать в другой за местную валюту без необходимости платить надбавку
за обмен. Это особенно хорошая новость для крупных банков, чьи крупномасштабные переводы в противном случае могли бы стоить им целое
состояние.
Межбанковские переводы представляют собой один из самых популярных и эффективных вариантов использования блокчейн, и крупные компании обратили на это внимание. Так, JP Morgan запустил Меж-
банковскую информационную сеть, а Ripple – группу управления глобальными платежами, заручившись поддержкой таких групп, как
MUFG, BAML и Royal Bank of Canada.
SWIFT, в настоящее время используемый для глобальных финан-
совых переводов, также активно инвестирует в эту сферу. Тестовый
проект SWIFT был запущен на Hyperledger Fabric и дал положительные
результаты. Наконец, многие финансовые гиганты используют блокчейн для облегчения отслеживания транзакций и/или конфиденциальности. К примеру, Промышленно-коммерческий банк Китая использует
блокчейн в качестве механизма проверки цифровых сертификатов,
147
а Wells Fargo – для отслеживания секьюритизированных ипотечных
кредитов.
JPM Chase запустила собственную корпоративную блокчейнплатформу Quorum в стиле эфириума, которая оптимизирована для финансовых случаев (частные транзакции, разрешенный доступ к сети
и смарт-контракты). Консалтинговые компании Deloitte, KPMG, EY
и PwC также объединяются с тайваньскими банками, чтобы использовать блокчейн для аудита финансовых отчетов.
Прозрачность и неизменность систем на основе блокчейн особенно
привлекательны для случаев использования бухгалтерского учета.
Технология блокчейн в индустрии путешествий. Блокчейн
также производит фурор в индустрии путешествий, позволяя людям отслеживать свой багаж, получать более выгодные тарифы на дополнительные комнаты, участвовать в экономике совместного использования
и настраивать безопасные каналы оплаты – и все это без оплаты посреднику, который сделает это за них. Winding Tree использует блокчейн
для устранения посредников в процессе заполнения лишних вакансий
на рейсах и в отелях и уже сотрудничает с отелями Nordic Choice,
а также с Lufthansa, Swiss Air и Eurowings. Trippki создает децентрализованную экосистему вознаграждений с путешественниками и отелями,
что позволяет передавать вознаграждения, но при этом предоставляет
отелям возможность формировать специализированные предложения.
Определенно, что одна из самых больших проблем, стоящих сегодня перед туристической индустрией, – это управление идентификацией. Как авиакомпания может быть уверена, что на их рейс сядет тот
человек, имя которого указано в билете? Что произойдет, если вы потеряете водительские права или паспорт перед полетом? Эта проблема
сложна сама по себе, но вот что компании в сфере туризма делают для
ее решения со своей стороны.
SITA, ИТ-компания, оказывающая поддержку многим авиакомпаниям, создала приложение Digital Traveler Identity, которое использует блокчейн для привязки путешественника к его личности и позволяет авиакомпаниям и агентствам легко проверять их личность, сохраняя при этом контроль конфиденциальности в руках пользователя.
Кроме того, иммиграционный и визовый отдел Дубая заключил партнерское соглашение с британским стартапом ObjectTech для разработки
концепции цифрового паспорта, сочетающей биометрию и блокчейн.
Ожидается, что ObjectTech запустит свою пилотную программу в аэропорту Дубая в 2020 г.
148
Блокчейн и цифровая идентификация личности. Компании,
специализирующиеся на децентрализованной цифровой идентификации, в значительной степени сосредотачиваются на концепции, известной как самосуверенитет личности, которая заключается в способности
ограничивать информацию, которой вы делитесь сегодня, в ситуациях,
когда вас могут попросить что-то вроде вашего паспорта, а также ограничивать доступ к информации, которой вы хотите поделиться.
Если я хочу, чтобы меня впустили в здание и меня спрашивают
удостоверение личности, я отвечаю на вопрос «Кто вы?», тогда как на
самом деле единственное, что мне нужно было предоставить, – это ответ на вопрос «Можно ли мне войти?». Самосуверенитет личности пытается прояснить это различие, отделяя эту информацию.
Одной из компаний, работающих над суверенной идентичностью
(SSI), является Vetri, ранее – VALID. Модель Vetri состоит из кошелька
данных и рынка данных. По сути, вы можете выборочно раскрывать
свои данные, что создает дефицит на рынке данных, и вы получите компенсацию в токенах VLD.
Приложение uPort фокусируется на создании постоянной цифровой идентичности, которая полностью представляет человека или организацию, которые могут делать заявления о том, кто они есть. uPort
можно рассматривать как эквивалент профиля в Facebook, с помощью
которого вы можете входить в службы, представляя вашу личность.
Приложение uPort загружает вашу информацию на независимую децентрализованную платформу хранения и сохраняет свой адрес в блокчейне Ethereum.
Наконец, приложение Sovrin во многом похоже на приложение
uPort. Они создали блокчейн специально для целей идентификации, который масштабируется намного лучше, чем текущая итерация Ethereum, потенциально позволяя использовать его в глобальном масштабе. Часть
миссии Sovrin заключается в том, чтобы никому не отказывать в удостоверении личности по причинам стоимости или доступности.
Ключом ко всему этому, что делает децентрализованные решения для идентификации полезными, является то, что никто, кроме вас,
не должен контролировать вашу личность.
Технология блокчейн в сфере здравоохранения. В сфере здравоохранения блокчейн полезен тем, что гарантирует постоянство и доступность данных. Обеспечение целостности и доступности медицинских записей чрезвычайно важно, так как это может буквально спасти чью-то
жизнь. Однако эти данные также должны быть конфиденциальными.
149
Medicalchain пытается решить данную проблему, сохраняя доступ к медицинским данным в блокчейн и разрешая доступ только после авторизации с мобильного устройства пользователя. Это очень похоже на uPort, ориентированный на медицину, за исключением того,
что данные хранятся там же, где и сейчас, т. е. в больницах, которые вы
посещаете.
Другие группы, использующие блокчейн для медицинских данных, включают MedRec Массачусетского технологического института,
больницу Тайбэйского медицинского университета и, что удивительно,
Wal-mart, чей продукт позволит специалистам скорой медицинской помощи просматривать медицинские записи пациентов, не отвечающих
на запросы.
Блокчейн также особенно полезен для предоставления финансовых стимулов за хорошее поведение, что может положительно повлиять на эффективность современного здравоохранения.
Sweatcoin – это приложение, которое будет платить вам за прогулку, отслеживание ваших перемещений по GPS и подсчет ваших шагов с использованием технологии, уже встроенной в ваш телефон, и вознаграждение в Sweatcoins, которое можно обменять на такие вещи, как
Paypal Cash, iPhone или скидки на продукты.
Mint Health использует аналогичный, но более медицинский подход, предоставляя жетоны Vidamint для правильного поведения, начиная от проверки уровня сахара в крови и заканчивая посещением вебинара, связанного со здоровьем, и записью шагов. Эти жетоны можно
обменять на вознаграждения, такие как более низкие страховые взносы.
Технология блокчейн в сфере страхования. Страхование как
отрасль также радикально изменится с помощью блокчейн. На самом
базовом уровне страхование – это что-то вроде рынка предсказаний: вы
делаете ставки исходя из вероятности какого-либо будущего исхода,
что делает эту отрасль удобной для интеграции с блокчейн.
В отрасли, где так много мошенничества и неэффективности,
компании должны иметь возможность принимать решения на основе
данных, которым они могут доверять, а блокчейн может обеспечить
очень высокий уровень безопасности и прозрачности, который обеспечит такое доверие. Accenture сообщает, что 46 % страховщиков планируют интегрировать блокчейн в течение двух лет. Блокчейн-решение
позволило бы застрахованной стороне постоянно регистрировать свое
требование и свои доказательства в цепочке и подтверждать их сетью,
чтобы страховщик мог принять их за истину.
150
Претензии – это особенно рискованная область страхования, они
требуют много времени для обработки и всегда связаны с двумя сторонами с асимметричной информацией, которая отличается друг от друга.
Надежное блокчейн-решение для устранения претензий может включать использование смарт-контрактов, которые автоматически распределяют платежи при соблюдении определенного набора требований
для претензий.
Aigang – это автоматизированная страховая платформа для
устройств интернета вещей и инноваций в страховании, основанная на
данных. Платформа позволит пользователям сети диагностировать собственное рабочее состояние IoT-устройства и сообщать о неизбежном
отказе. После этого страховая компания проверяет случаи страхового
возмещения и автоматически выплачивает возмещения. Чтобы автоматизировать процесс страхования, команда Aigang создаст децентрализованную автономную организацию (DAO) с интеллектуальными контрактами для подключения интеллектуальных устройств к страховым
полисам. Кроме того, платформа будет включать алгоритмы для определения цены страховых взносов и прогнозирования прибыльности
страховых пулов, что позволит пользователям сети прогнозировать
рынки страхования. В настоящее время они поддерживают страхование
аккумуляторных батарей для телефонов и работают над внедрением для
умных автомобилей, умных домов и дронов.
Кроме того, группа европейских страховщиков объединилась,
чтобы сформировать Инициативу страховой индустрии блокчейн (B3i),
которая намерена использовать блокчейн для повышения безопасности
и прозрачности текущих страховых услуг.
Технология блокчейн в сфере логистики. С развитием цепочек
поставок многие крупные корпорации пытались включить блокчейн
в свои бизнес-модели. Одним из примеров тому является Wal-Mart решивший использовать цепочку поставок для определения происхождения товара. Происхождение – это обеспечение прослеживаемости определенных объектов путем отслеживания их истории.
Происхождение определяется посредством технологии блокчейн, где продукты отслеживаются через компании, с которыми они
взаимодействуют, будь то производители, дистрибьюторы или розничные торговцы. На каждой остановке пути те, кто обрабатывают продукты, должны будут создать транзакцию в цепочке блоков и подписать
их. Благодаря этой технологии пропала необходимость отзывать все
возможно испорченные продукты, когда только часть из них загрязнена
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]