Курс по коммерческому праву

ления паевым инвестиционным фондом, право на получениеденежной компенсации при прекращении договора доверительного управления паевым инвестиционным фондом со всеми владельцами инвестиционных паев этого паевого инвестиционного фонда (прекращении паевого инвестиционного фонда).

Общий фонд банковскогоуправления (ОФБУ) соз-

дается путем аккумулирования денежных средств и ценных бумаг учредителей доверительного управления для последующего доверительного управления этим имуществом кредитной организацией — доверительным управляющим в их интересах.

В связи с изданием Указания Банка России от 28.02.2012 № 2789-У «Об упорядочении отдельных актов Банка России», которым была признана утратившей силу Инструкция Банка России от 2 июля 1997 года № 63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями РФ», признание Инструкции № 63 утратившей силуне влияетнадействительностьдоговоровдоверительного управления средствами общих фондов банковского управления, заключенных кредитными организациями — доверительными управляющими. В рамках полномочий по регулированию профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг ФСФР России издан Порядок осуществления деятельности по управлению ценными бумагами, утвержденный Приказом ФСФР России от 03.04.2007 № 07-37/пз-н, который подлежит применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг, осуществляющими доверительное управление, за исключением управляющих компаний, совершающих операции со средствами коллективных инвесторов (в т. ч. паевые инвестиционные фонды и акционерные инвестиционные фонды).

Коммерческие банки — крупные негосударственные кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Денежные средства для проведения операций такие банки формируют главным образом за счет сбережений, привлеченных в виде вкладов, межбанковских кредитов, выпуска собственных акций и облигаций.

В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляютклиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.

Поспособуформированияуставногокапиталабан-

ки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странахпреобладаютакционерные банки.

Сущностькоммерческого банка проявляется в его функциях:

аккумуляция и мобилизация денежного капитала; посредничество в кредите; создание кредитныхденег;

проведение расчетов и платежей в хозяйстве; организация выпуска и размещения ценныхбумаг; оказание консультационных услуг.

Организационная структура коммерческого банка

определяется его Уставом, где содержатся положе-

ния об органах управления банком, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций.

Главныйоргануправлениякоммерческимбанком—

общее собрание акционеров (утверждаети изменяет Устав, выбирает Советдиректоров, утверждает годовой отчет, распределяет доходы банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации филиальной сети и т.д.). На общем собрании акционеров из числа Совета банка назна-

чается президент.

Правовое положение коммерческого банка определяет Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности». Также правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Активные банковские операции — это операции,

посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

Основной вид активных операций коммерческого банка— кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).

Банковское кредитование: 78 понятие, виды

По кредитномудоговору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставитьденежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму

иуплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в

письменнойформе. Несоблюдениеписьменнойформы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, инымиправовымиактамииликредитнымдоговором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК) кредитор вправе также отказаться отдальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредиты подразделяются:

1. По экономическомуназначению кредита:

связанный (целевой): платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды), на финансирование производственных затрат, учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством

обратной продажи), потребительские кредиты (физическим лицам); несвязанный (без указания конкретной цели).

2. По форме предоставления кредита:

вбезналичной форме:

вналично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

3. По технике предоставления кредита:

одной суммой: с овердрафтом;

ввиде кредитной линии: простая (невозобновляемая) кредитная линия; возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая: онкольную (до востребования) кредитную линию; контокоррентную кредитную линию; комбинированные варианты.

4. По способупредоставления кредита:

индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком); синдицированный.

5. По времени и технике погашения кредита:

погашаемые одной суммой в конце срока; погашаемые равными долями через равные промежутки времени; погашаемые неравными долями через различные промежутки времени.

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своихклиентов, атакже консультационныеуслугиповопросамкредитования.

Принципы кредитования: принцип срочности; воз-

вратности; платности; подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам; неизменности условий кредитования; взаимовыгодности кредитной сделки (ее условиядолжны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон); принцип целевого использования кредита; принцип обеспеченного кредитования и др.

79 Банковский вклад: понятие, виды

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и

впорядке, предусмотренныхдоговором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчи-

ком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами ГК или не вытекаетиз существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора бан-

ковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договор банковского вклада заключается на усло-

виях выдачи вклада по первому требованию (вклад

довостребования) либонаусловияхвозвратавклада поистеченииопределенногодоговоромсрока(срочный вклад).

Подоговорубанковского вкладалюбого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренныхдоговором.

Условиедоговораоботказегражданинаотправана получение вклада по первомутребованию ничтожно.

Вслучаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Вслучаях, когда вкладчик нетребуетвозврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклададовостребования, еслииноенепредусмотрено договором.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путемосуществляемоговсоответствиисзакономобязательного страхования вкладов, а в предусмотренныхзаконом случаяхи иными способами.

80 Банковский счет: понятие, операции

Подоговорубанковскогосчетабанкобязуетсяпри-

нимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнятьраспоряженияклиентаоперечисленииивыдаче соответствующих сумм со счета и проведении другихопераций по счету.

Банк может использоватьимеющиеся на счетеденежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливатьдругие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своемуусмотрению.

Призаключениидоговорабанковскогосчетаклиен-

туили указанномуимлицуоткрывается счетв банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключитьдоговор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными

всоответствии с ним банковскими правилами. Банкневправеотказатьвоткрытиисчета, соверше-

ние соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Банк обязан:

совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное; зачислять поступившие на счет клиента денежные

средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета; по распоряжению клиента выдавать или перечис-

лять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежногодокумента, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Списаниеденежныхсредств сосчета осуществляет-

ся банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренныхдоговором между банком и клиентом.

Банк гарантирует тайну банковского счета и бан-

ковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Вексель — письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока обязательства требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной на векселеденежной суммы.

Вексель выступает орудием коммерческого кредита. По своей форме векселя подразделяются на простые и переводные.

Простой вексель (соло) выписывается заемщиком. Переводный вексель (тратта) представляет собой письменный приказ кредитора заемщику об уплате последним определенной суммы третьему лицу (ремитенту).

Наибольшее распространение получил переводный вексель. Форма векселя определяется законом страны, где он выписан. Вексель широко используется во внешней торговле в качестве средства оформления кредитно-расчетных отношений. Значительное распространение получили банковские акцепты (переводный вексель, выставленный на банк и им акцептованный).

Смоментавыдачивекселяобязательствопоперво- начальномудоговору(купли-продажи, подряда и т.п.) трансформируется вдолгпо вексельной сделке— договор коммерческого кредита. В векселе могут быть

указаны сроки платежа:

в момент предъявления векселя; спустя определенное время после предъявления векселя;

спустя определенное время после составления векселя; в установленный день.