Банковское дело. Учебное пособие

ресурсами, и их следует использовать в самых прибыльных сегментах рынка, где высок спрос и сравнительно низки издержки по оказанию услуг.

При организации маркетинговой деятельности необходимо учитывать специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге:

неосязаемость услуг, их абстрактный характер;

непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих;

несохраняемость услуг.

Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

Неосязаемость услуг означает невозможность материально их ощутить, увидеть и оценить до момента получения результатов их предоставления.

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения людей. Большое значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стиль, цветы и другие внешние элементы, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать мероприятия банка по предотвращению очередей, привлекать дополнительных работников из других отделов, стимулировать обращение в банк в другое время, скрашивать ожидание дополнительными услугами.

Оказание банковских услуг неразрывно связано с использованием денег в различных формах. Большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Отмеченные особенности банковского продукта оказывают влияние на маркетинг в банке.

В банковском продукте выделяют 3 уровня (по аналогии с товарами): основной продукт (услуга), реальный продукт, расширенный продукт.

Первый уровень – основной продукт, или базовая номенклатура услуг: кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой.

Второй уровень – реальный продукт, или текущая номенклатура услуг. Она постоянно меняется и развивается, не затрагивая основных направлений деятельности банка. Целью реального продукта является побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Сюда относятся: подготовка до-

121

кументов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское и аудиторское обслуживание, ведение реестра акционеров, советы по налогообложению, инвестиционный консалтинг, доверительные операции и другое.

Третий уровень – расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня формируют доверительные и дружеские отношения с клиентом, ему оказывается всесторонняя помощь: обслуживание зарубежных связей, помощь в творческой идее в области финансов, использование связей и контактов, личные советы банкира, неформальное общение. Банк может содействовать росту капитала предприятия клиента, слиянию, участвовать в капитале.

Контрольные вопросы

1.Назовите структуру органов управления в коммерческом банке.

2.В чьи функции входит выработка стратегии и политики банка, подбор квалифицированных руководителей высшего звена, обеспечение контроля за деятельностью банка, защита интересов акционеров банка?

3.В каких случаях может осуществляться проверка (ревизия) фи- нансово-хозяйственной деятельности банка КРК?

4.Какие модели управления ликвидностью банка вы знаете?

5.Что должна включать в себя величина процентной ставки по любому кредиту для обеспечения безубыточной деятельности?

6.Назовите основные блоки управления прибылью коммерческого

банка.

7.Перечислите виды банковских рисков.

8.Приведите примеры банковских операций (сделок), в которых присутствуют несколько банковских рисков.

9.Перечислите этапы подбора банковских кадров.

10.В каких случаях у персонала могут возникнуть предпосылки для совершения должностных преступлений и осуществления иных противоправных действий при совершении банковских операций и других сделок?

11.Перечислите основополагающими принципами формирования кадровой политики банка.

12.Какие элементы входят в систему банковского менеджмента?

13.Перечислите основные принципы банковского менеджмента.

14.Где и когда впервые была разработана концепция банковского маркетинга?

15.Каковы основные задачи маркетинга в банке?

16.Что является основными целями маркетинга в банке?

17.Перечислите факторы, вызывающие необходимость применения маркетинга в банковской сфере.

18.Назовите специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге.

19.Назовите 3 уровня банковского продукта.

122

Вопросы для подготовки к экзамену

1.Возникновение и особенности государственных банков

2.Центральный банк РФ, его статус и назначение

3.Функции и операции Банка России

4.Назначение и правовые основы банковского регулирования

5.Основные направления банковского регулирования

6.Экономические нормативы и их характеристика

7.Основные этапы системы кредитования

8.Определение кредитоспособности заемщика

9.Принципы и объекты кредитования

10.Основы организации сберегательного дела

11.История развития сберегательного дела в России

12.Сбербанк РФ, его функции и операции

13.Сущность и основные типы лизинга

14.Основы факторинговых операций

15.Сущность и организация форфейтинга

16.Трастовые операции

17.Эмиссионная деятельность коммерческих банков

18.Инвестиционная деятельность коммерческих банков

19.Посредническая деятельность коммерческих банков

20.Анализ баланса банка

21.Анализ финансовых результатов банков

22.Банковский аудит

23.Органы управления в коммерческих банках и их функции

24.Управление деятельностью коммерческого банка

25.Управление банковскими рисками

26.Управление банковским персоналом

27.Банковский менеджмент и маркетинг

123

Заключение

Банки оказывают существенное влияние на социально-экономичес- кие отношения в обществе. Поэтому неслучайно знания в этой области востребованы обществом и находят свое практическое применение.

В рыночной экономике установление коммерческих отношений между экономическими субъектами и кредитно-банковскими учреждениями базируется на теоретических знаниях в области кредита и организации банковского дела. Изучение экономических основ дисциплины «Банковское дело» будет способствовать решению конкретных задач, связанных с установлением взаимовыгодных отношений каждого хозяйствующего субъекта с учреждениями кредитно-банковской системы.

Учебное пособие ориентировано на подготовку специалистов, владеющих основами и принципами расчетно-кредитных отношений экономических субъектов, эффективной организации их взаимоотношений с кредитными организациями. Знание изложенных в учебном пособии основ банковской деятельности даст возможность будущему специалисту, исходя из цели и задач дисциплины, анализировать материалы по организации кредитных отношений, устанавливать взаимовыгодные отношения с организациями банковской системы, эффективно использовать на практике банковские продукты.

Конечная цель изучения курса – формирование у будущих специалистов современных фундаментальных знаний в области банковского дела, раскрытие теоретических, исторических и дискуссионных аспектов их сущности, функций, законов, роли в современной рыночной экономике. Достижение данной цели будет способствовать развитию профессионализма в экономической деятельности организаций, укреплению и развитию их устойчивости и конкурентоспособности.

124

Библиографический список

1.Гражданский кодекс РФ. Режим доступа: https://base.garant.ru/10164072/ (дата обращения: 26.12.2021).

2.Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: https://base.garant.ru/10105800/ (дата обращения: 26.12.2021).

3.Федеральный закон от №164-ФЗ от 29.10.1998 «О финансовой аренде (лизинге)». Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: https://base.garant.ru/12113492/ (дата обращения: 26.12.2021).

4.Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/ (дата обращения: 26.12.2021).

5.Федеральный закон №173-ФЗ от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле». Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: https://base.garant.ru/12133556/ (дата обращения: 26.12.2021).

6.Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: https://base.garant.ru/12133717/ (дата обращения: 26.12.2021).

7.Инструкция Банка России от 29.11.2019 №199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков

суниверсальной лицензией». Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: https://base.garant.ru/73363119/ (дата обращения: 26.12.2021).

8.Положение Банка России от 19.12.2019 №706-П «О стандартах эмиссии ценных бумаг». Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: https://base.garant.ru/73548822/ (дата обращения: 26.12.2021).

9.Указание Банка России от 15 апреля 2015 г. №3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы». Информационно-правовая база «Гарант». Режим доступа: https://base.garant.ru/71057396/ (дата обращения: 26.12.2021).

10.Шитов, В. Н. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Шитов В. Н.; М-во образования и науки Рос. Федерации, Ульян. гос. техн. ун-т, Ин-т дистанционного и доп. образования. – Ульяновск: УлГТУ, 2015. – 237 с.

11.Шитов, В. Н. Банковское дело: учебно-методические рекомендации для практических, семинарских занятий и самостоятельной работы студентам направления 38.03.01 Экономика / В. Н. Шитов. – Ульяновск: УлГТУ, 2016. – 53 с. – https://lms.ulstu.ru/user/index.php?id=105.

125

126

Учебное издание Шитов Владимир Николаевич

БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Учебное пособие

ЛР №020640 от 22.10.97

Редактор Н. А. Евдокимова Подписано в печать 28.03.2022. Формат 60×84/16.

Усл. печ. л. 7,44. Тираж 50 экз. Заказ 117. ЭИ № 1676.

Ульяновский государственный технический университет 432027, г. Ульяновск, ул. Северный Венец, д. 32.

ИПК «Венец» УлГТУ, 432027, г. Ульяновск, ул. Северный Венец, д. 32.