Технологии электронных продаж

Представленная схема работает следующим образом:

1.Покупатель через Интернет подключается к web-серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным картам.

2.Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы Assist, одновременно на него же передаются код магазина, номер заказа и его сумма.

3.Авторизационный сервер Assist устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя параметры его кредитной карты (номер карты, дата окончания действия карты, имя держателя). Информация о карте передается

взащищенном виде только на сервер и не предоставляется магазину.

4.Авторизационный сервер Assist производит предварительную обработку информации и передает ее в расчетный банк системы.

5.Банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение на проведение авторизации транзакции в карточную платежную систему. При запрете авторизации расчетный банк системы передает авторизационному серверу Assist отказ от проведения платежа, при этом сервер передает покупателю отказ с описанием причины, а магазину – отказ с номером заказа, и на этом процедура заканчивается.

6.При разрешении авторизации запрос на нее передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карты покупателя или центру обработки карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом. При отказе в авторизации банк передает серверу Assist отказ от проведения платежа, а тот покупателю отказ с описанием причины, а магазину – отказ с номером заказа.

7.В случае положительного результата, полученного от карточной платежной системы, банк передает авторизационному серверу Assist положительный результат авторизации.

8.Авторизационный сервер отправляет покупателю положительный результат авторизации, а магазину – его же с номером заказа.

9.Банк осуществляет перечисление средств на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между ним и магазином.

10.Магазин оказывает услугу – отпускает товар.

31

Дебетовые платежные системы

Еще одним видом платежных систем в Интернете являются так называемые «дебетовые системы», наиболее распространены среди которых сегодня «электронные чеки» и «электронные деньги».

Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и поль-

зователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы,

представляющие собой платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, представляющие собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке.

Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в виртуальном варианте – подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Использование электронных чеков широко применяется среди покупателей, проживающих на территории США и Канады. Оплата электронными чеками допускается при наличии виртуального терминала за счет снятия суммы, указанной на чеке, с банковского счета клиента. Компании, которые практикуют прием электронных чеков к оплате, требуют размещения на чеке имени покупателя, номера банковского счета и транзитного номера банка. На электронных чеках также должна присутствовать цифровая подпись плательщика с целью удостоверения подлинности платежного документа.

Проведение платежей состоит из нескольких этапов:

1.Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю.

2.Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее происходит проверка электронной подписи.

32

3. В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга.

Российской системой, использующей описанную схему функционирования, является CyberPlat. Это универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Она является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Интернет. Первый онлайновый платеж был проведен в 1998 г. Система разработана специалистами банка «Платина» (www.platina.ru) и фирмой «Инист» (www.inist.ru). В наше время системой владеет компания Cyberplat.com. К настоящему моменту это самая крупная в России надежная и отлаженная система электронных платежей.

Электронные наличные деньги

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация – эмитент – выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Главное отличие электронных денег от реальных состоит в том,

что первые предоставляют, по сути, электронные денежные обя-

зательства выпустившей их стороны, но настоящими деньгами с юридической точки зрения являться не могут. Применяющийся же термин «деньги» показывает, что электронные деньги в значительной степени наследуют свойства реальных наличных денег, главное из которых – анонимность. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью метода слепой подписи. Следует отметить, что при исполь-

зовании электронных денег отпадает необходимость в аутентифи-

кации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение.

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать NetCash, Citibank, DigiCash, Mondex. В России это – PayCash, WebMoney. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование таких денег

33

от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронные деньги привлекательным инструментом платежей в Интернете.

Схема платежей на основе электронных денег показана на рис.3.

Рис.3. Общая схема платежей с помощью электронных денег

Представленная схема работает следующим образом:

1.Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой: 1) На жестком диске компьютера; 2) На смарт-картах.

2.Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

3.Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

4.В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а счет покупателя уменьшается на эту же сумму и ему отгружается товар или оказывается услуга.

Наличные электронные деньги могут не только обеспечить не-

обходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим

34

стоимость транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут эффективно использоваться для обеспечения микроплатежей, где традиционные системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. По общему мнению, именно микроплатежи в состоянии обеспечить основной оборот продаж информации в Интернете.

Электронные наличные деньги способны объединить преиму-

щества традиционных бумажных денег и карточных платежных систем и обойти их недостатки. Как и обычные деньги, они предназначены для осуществления прямых расчетов, но возможность платежей по телефону или Интернет делает необязательным непосредственный контакт между плательщиком и получателем. Кроме того, электронные деньги обеспечивают анонимность расчетов – информация о деталях сделок известна только их участникам.

Электронные деньги на базе смарт-карт

Электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться как при помощи специально разработанных электронных устройств, так и при помощи обыкновенного ПК.

Среди первых можно назвать так называемые смарт-карты (Smart Card) – пластиковые карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта, по сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, устройства памяти ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ.

При использовании смарт-карты часть данных может быть доступна только внутренним программам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Поэтому микропроцессорные карты в настоящее время рассматриваются как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, одну и ту же карту и в операциях с авторизацией в режиме подключения и в качестве электронного «Кошелька».

Из наиболее развитых международных проектов, использующих смарт-карты, можно отметить проект Mondex. Первый крупномасштабный пилотный проект платежной схемы Mondex реализован в

35

Великобритании в 1995 г. Сейчас Mondex поддерживается компания-

ми Chase Manhattan, MasterCard, Wells Fargo и др.

В настоящее время в России развитием проекта с использованием различных смарт-карт как регионального платежного средства, занимается множество региональных банков. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в нашей стране является проект Сбербанка России – Сберкарт. Эта система предлагает использовать смарткарты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства – считывателя карт, подключенного к компьютеру через порты USB или COM. Деньги хранятся в виде записей в памяти компьютера, размещенной на карте, и могут передаваться с одного «Кошелька» в другой через специальное устройство – кассу. В случае необходимости при помощи другого специального устройства – банкомата, электронные деньги могут быть помещены на банковский счет, получены наличными в кассе или банкомате. Торговля через Интернет при помощи смарт-карт совершается с помощью специального устройства для связи с ПК.

Основными барьерами на пути широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в Интернете сегодня является достаточно низкое их использование по сравнению с обыкновенными магнитными картами, а также необходимость наличия периферийного считывающего устройства, подключаемого к ПК.

Электронные деньги на базе ПК

Альтернативой смарт-картам при внедрении идеи электронных денег является использование ПК и специального программного обеспечения, реализующего все необходимые для этого функции.

Одной из первых систем является eСash – система электронных платежей фирмы DigiCash. Система разработана на основе патентов Дэвида Чаума и предназначена для представления денежных купюр различного достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, отправлена по факсу и в письме, но главное применение цифровых денег – платежи через Интернет.

Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по сети или электронной почте. Продавец, получив через Интернет цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации соответствия цифровой монете сумма заносится на расчетный счет продавца.

36

Существенным недостатком платежной системы Чаума можно считать необходимость клиентам доверять банку. В платежной системе Чаума, нет механизмов, позволяющих независимо от банка проверить, использовалась ли ранее цифровая монета или нет. Клиент должен полагаться на правдивость банка, что указывает на возможность обмана путем присваивания банками цифровых денег клиентов.

Другим недостатком системы Чаума является невозможность получения сдачи. Это вынуждает клиентов дополнительно обращаться в банк за разменом монет, чтобы заплатить продавцу точно требуемую сумму, что, в конечном итоге, усложняет элементарную операцию покупки, не говоря уже об увеличении базы данных используемых монет, которую надо проверять при каждом новом платеже.

Указанные недостатки преодолены в одной из российских систем, реализующих идею «электронных денег» – системе PayCash. Она позволяет множеству различных банков одновременно оперировать в одной электронной пл. системе, взаимодействуя на основе универсальных денежных единиц, принимаемых в оборот любым из банков. Кроме банков в системе существуют рядовые пользователи. Пользователями могут выступать юридические и физические лица или программные продукты, представляющие их, например, Интер- нет-магазины. С точки зрения банка все они полностью равноправны.

В системе PayCash принципиально невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником благодаря тому, что каждая операция обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями всех ее участников. Специальное программное обеспечение «Кошелек» хранит (наряду с электронными деньгами) договоры купли продажи, подписанные электронно-цифровыми подписями участников.

Денежные средства пользователя могут находиться на счете в банке системы PayCash или прямо на компьютере пользователя в «Кошельке». Счет системы PayCash может управляться только через Интернет при помощи того «Кошелька», с помощью которого он был открыт – сам банк не может управлять этим счетом.

На денежные средства, находящиеся на счете в системе PayCash, могут начисляться банковские проценты, как на депозитные счета.

Непосредственно электронные деньги в системе PayCash появляются в момент перевода денег со счета системы на платежную книжку в «Кошельке» пользователя. Использование процедуры сле-

37

пой подписи дает возможность пользователям получать электронные денежные обязательства, которые не могут быть не признаны банком.

Специальная процедура позволяет использовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и выполнять с ее помощью платежи на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена.

Любая операция в системе PayCash обязательно подтверждается электронными цифровыми подписями ее участников. Кроме непосредственно электронных денег «Кошелек» передает информацию, на основании которой производиться та или иная операция.

Взаимодействие участников системы между собой и с системой:

1.Покупатель переводит деньги в банк системы, устанавливает на своем компьютере программное обеспечение «Кошелька» и получает эмитированные банком цифровые сертификаты.

2.Покупатель выбирает товар в электронном магазине и делает

заказ.

3.«Кошелек» продавца отсылает «Кошельку» покупателя требование об оплате, содержащее текст договора, подписанный ЭЦП.

4.«Кошелек» покупателя предъявляет ему текст договора. Если покупатель соглашается платить, то «Кошелек» покупателя отправляет «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный ЭЦП покупателя договор. «Кошелек» принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для него можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, а магазин может удалять из базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий продавец отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

5.Банк, получив электронные деньги, проводит их авторизацию.

6.В случае положительного результата авторизации банк зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с электронным чеком для покупателя.

7.Получив ответ из банка, «Кошелек» передает магазину данные авторизации и сообщает об успешном зачислении денег на счет. Электронный чек из банка пересылается «Кошельку» покупателя.

38

Электронные торги на валютном рынке Forex

Forex (англ. FOReign EXchange – зарубежный обмен) – рынок межбанковского обмена валюты по свободным ценам, где котировки формируются без ограничений или фиксированных значений. Это глобальный международный рынок, товаром на котором выступают валюты. Его отличительной особенностью является то, что цены формируются на основе соглашения между участниками и зависят только от спроса и предложения на ту или иную валюту.

На рынке Forex круглосуточно совершаются сделки по куплепродаже одной безналичной иностранной валюты за другую. Эти операции по целям могут быть торговыми, спекулятивными, хеджирующими и регулирующими (валютные интервенции центробанков).

Forex является более чем молодым рынком на фоне остальных и существует лишь с начала 70-х годов XX-го века, но он является наиболее емким по объёму и самым динамично развивающимся рынком.

От других финансовых рынков Forex отличается самым большим объемом торгов, самой низкой стоимостью проводимых сделок и самым быстрым движением денежных средств. Это единственный мировой финансовый рынок, работающий 24 часа в сутки. Другой особенностью Forex является отсутствие определенной торговой площадки. Участники рынка расположены по всему миру и торгуют по телефону и через компьютерные терминалы.

Основными валютами, торгуемыми на рынке Forex, являются американский доллар (USD), евро (EUR), японская иена (JPY), фунт стерлингов (GBP) и швейцарский франк (CHF). Однако все большую популярность набирают и кросс-курсы, где не используется доллар США в качестве одной из сторон сделки.

В процессе торгов на Forex задействованы валютные пары. Валютная пара – это две валюты, которые образуют валютный

курс и являются объектом торговой операции. Традиционная запись валютной пары включает коды валют и имеет вид: базовая валюта/валюта котировки. Базовая валюта стоит в обозначении валютной пары слева, она покупается и продается за валюту котировки; валюта котировки стоит в обозначении валютной пары справа, в ней выражается цена базовой валюты, например EUR/USD (евро-доллар).

К распр. торговым платформам Forex относятся: StartFX,

MetaTrader4™, Rumus и др.

39

Программа StartFX создана специально для начинающих трейдеров. Освоение правил торговли занимает несколько минут. Новые для начинающего трейдера понятия и функции вводятся и объясняются шаг за шагом благодаря многоуровневой структуре программы. Начинающий трейдер получает большое количество подсказок, которые научат его анализировать рынок и прибыльно торговать.

Преимущества StartFX:

многоуровневая структура программы;

помощь встроенного советника при заключении сделок;

легкая процедура установки ордеров на закрытие сделки;

интерактивные инструменты обучения биржевой торговле;

простой и понятный интерфейс;

стабильность.

Торговая платформа MetaTrader4™ считается самым популярным в мире решением для профессиональной торговли. Скорость работы при нормальных рыночных условиях и достаточной ликвидности, возросла до 1 миллисекунды.

Преимущества MetaTrader4™:

Более 100 инструментов для эффективной торговли: 54 валютных пар FOREX, 47 CFD (нефть, цветные металлы, акции, индексы), а также спот-металлы – золото и серебро.

Система NDD (No Dealing Desk) работает без участия дилеров, напрямую соединяя трейдера с межбанковским рынком.

Торговые операции можно проводить с помощью мобильных устройств на операционных системах Android и Windows Mobile OS.

Программа совместима с обширной on-line библиотекой пользовательских индикаторов и экспертных советников.

Trailing Stop, возможность локирования позиций и независимого управления несколькими счетами одновременно.

Торговая платформа Rumus в сочетании со счетом ExpertFX предлагает профессионалам выгодные и уникальные торговые условия. ExpertFX разрабатывался с учетом практики межбанковского трейдинга. Условия торговли наиболее полно учитывают интересы трейдера. Торговля на ExpertFX оптимальна для пользователей, ищущих реальную альтернативу привычным условиям торговли.

Rumus – мощнейшая торгово-аналитическая платформа, позволяющая совершать сделки широким спектром инструментов и проводить полномасштабный анализ рынка.

40