Деньги, кредит, банки. Научно-практическое пособие для студентов всех форм обучения

3. Верны ли следующие утверждения:

a) галопирующая инфляция является в современной экономике допустимой;

b) структурные мировые кризисы, сопровождающиеся многократным ростом цен на сырье и нефть, вызывают инфляции;

c) экспортируемая инфляция является одним из способов переложения инфляции, вызванной бумажноденежной эмиссией в стране с отрицательным платежным балансом.

d) дефлятор ВВП, в отличие от индекса потребительских цен, рассчитывается на основе размера потребительской корзины текущего года, а не базисного.

4. На основе Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на очередной финансовый год и плановый период выделите базовые составляющие антиинфляционной политики Банка России.

5. На основе данных сайта Банка России (www.cbr.ru) проведите анализ темпов инфляции за последние 10 лет.

6. На основе данных СПС «Консультант» или «Гарант» проведите анализ состава и структуры потребительской корзины в Омской области.

7. Заполните таблицу по вашей персональной потребительской корзине за текущий календарный год, сравните с потребительской корзиной Омской области, сделайте выводы.

21

Задачи

1. Темп инфляции за 2014 г. составил 6,5 %. Определите, во сколько раз выросли цены.

2. Постоянный темп инфляции сохраняется на уровне 0,6 вмесяц. Определите, во сколько раз выросли цены за год.

3. Банковская ставка по депозиту составляет 10 % годовых. Определите целесообразность вложения денежных средств вбанк на 10 месяцев, если среднемесячный уровень инфляции составит 1,5 %. Проценты простые, начисляются в конце срока.

4. Определите, как изменится сумма денежных средств в размере 15 тыс. руб. через 5 лет, если среднегодовой уровень инфляции составит 8 %?

5. Пусть приросты цен по месяцам составят:

В остальные 8 месяцев отчетного года приросты цен составят 1,21 %. Найдите темп инфляции за год и определите ее тип.

22

РАЗДЕЛ 2. КРЕДИТ И БАНКИ Тема 6. Кредит

Вопросы

1. В чем отличие понятий «долг», «ссуда» и «кредит»?

2. В чем отличие кредитора и заемщика, заемщика и должника? 3. Что такое ссуженная стоимость? Охарактеризуйте стадии

движения ссуженной стоимости.

4. Какие принципы кредитования выделяют? Какие виды обеспечения по кредиту могут приниматься банками?

5. Дайте определение ссудного процента. Какие классификации ссудного процента выделяют? В чем отличие реальной

иноминальной процентной ставки? Каким образом в развитой экономике формируется величина ссудного процента? Как влияют на величину ссудного процента следующие факторы: общая государственная кредитно-денежная политика; ставка рефинансирования и ключевая ставка Центрального банка; политика в отношении валютного курса рубля; величина денежной эмиссии; величина норм обязательного резерва; уровень доходности по государственным ценным бумагам.

6. От чего зависит ставка банковского процента по активным

ипассивным операциям? Как определяется верхняя и нижняя граница процента за кредит? Что такое процентная маржа?

7. Какие виды банковских процентных ставок бывают? Какие существуют способы погашения задолженности по кредиту? В чем их преимущества и недостатки для банка и для за - емщика?

8. Что такое полная стоимость кредита? Как она рассчитывается и от чего зависит? Перечислите виды расходов заемщика, которые необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Какие виды расходов не учитываются при расчете полной стоимости кредита?

9. Что понимается под кредитно-финансовой пирамидой? В чем ее отличие от финансового пузыря? По каким признакам можно выявить кредитно-финансовую пирамиду?

10. Какие виды финансовых пузырей выделяют? 11. Почему глобальный финансовый кризис 2008–2009 гг. на-

зывают глобальной кредитно-финансовой пирамидой?

23

Задания

1. Найдите и проанализируйте не менее 5 определений кредита:

2. Проведите сравнение категорий «Финансы» «Кредит», «Деньги» и «Кредит»:

3. Проанализируйте различные точки зрения на функции, выполняемые кредитом (не менее 5 источников):

4. Что такое форма кредита? Какие классификации форм кредита выделяют? Проанализируйте основные формы кредита по характеру кредитора:

5. В чем отличие видов кредита от форм кредита? Какие виды банковских кредитов выделяют? Ответ оформите в виде таблицы:

6. Подготовьте доклады на следующие темы: Понятие и признаки финансовой пирамиды;

Первые финансовые пирамиды (пирамида Дж. Ло, Ч. Понци); Финансовые пирамиды в 90-е гг. в России (кроме МММ); Пирамида МММ: 90-е гг. и современность; Современные финансовые пирамиды (Мэдофф и др.).

7. Посетите отделение любого коммерческого банка и проконсультируйтесь по получению кредита согласно заданию. По результатам заполните анкету.

24

Легенда

– Вам 22–25 лет; – Вы работаете экономистом на предприятии 6 месяцев;

– Ваша ежемесячная заработная плата – 30 000 руб. (из них официальная заработная плата – 10 000 руб., остальное – неофициально);

– У вас нет иждивенцев (несовершеннолетних детей, неработающего (ей) супруга(и);

– Вы в первый раз в жизни хотите взять кредит: 70 000 руб. на срок до 1 года (для того чтобы поехать в отпуск).

– Вы рассматриваете возможность погасить кредит досрочно.

Ваши действия

1. Внимательно ознакомиться с анкетой, которую вам нужно будет заполнить после посещения банка.

2. Прийти в отделение любого коммерческого банка в рабочее время.

3. Поинтересоваться, кто может вас проконсультировать покредиту.

4. Узнать максимально полную информацию об условиях кредитования в данном банке согласно вашей легенде (обязательно узнать полную стоимость кредита).

5. Попросить сотрудника банка составить для вас ежемесячный график платежей.

6. Узнать, каким образом будет проходить погашение кредита: аннуитетными платежами или дифференцированными.

7. Узнать, каким образом вы будете погашать кредит: в отделении банка или др.

8. Узнать информацию о дополнительных расходах по кредиту (комиссии, страхование и др.)

9. В случае наличия дополнительных расходов по кредиту попросить сотрудника банка рассчитать для вас полную стоимость кредита.

10. Узнатьполныйпереченьдокументов,необходимыхдляполучения кредита.

11. Поинтересоваться о сроках рассмотрения кредитной заявки по кредиту.

12. Поблагодарить сотрудника банка за консультацию и попрощаться.

25

На основе полученной консультации вам необходимо заполнить анкету (см. табл.), распечатать ее и вместе с рекламными материалами, полученными в банке, принести на семинар.

Во время получения консультации запрещается:

1. Отклоняться от легенды.

2. Сообщать сотруднику банка о том, что вы не собираетесь брать кредит.

3. Раскрывать вашу анонимность.

К анкете в качестве артефактов обязательно должны быть прикреплены рекламные материалы, которые будет использовать сотрудник при проведении консультации: информация по условиям кредитования, список документов, необходимых для получения кредита, анкета заемщика, график платежей согласно вашей легенде.

Анкета

ФИО студента

1 Наименование банка

2Адрес банка

3Дата посещения

4Какой продукт предложил вам сотрудник?

Перечислите основные условия про-

5дукта, который был вам предложен (процентная ставка, необходимость обеспечения по кредиту и др.)

Какова полная стоимость кредита?

6Как она рассчитывается? Раскрыл ли эту информацию сотрудник банка самостоятельно или по вашей просьбе?

Какие документы вам необходимо

7представить в банк для получения кредита?

Каковамаксимальновозможнаясумма

8кредита, которую вы можете получить исходя из вашей заработной платы?

26

Задачи

1. Предприятию «Уют», занимающемуся производством мебели, необходимо в ближайшее время приобрести 2 новых станка общей стоимостью 100 млн рублей, производством которых занимается предприятие «Салют». Средств на их приобретение предприятие «Уют» в настоящий­ момент не имеет, у предприятия «Салют», наоборот, имеются лишние денежные средства. Рассмот­ рите следующие возможные варианты решения данной ситуации: а) предприятие «Салют» кладет на свой счет в банке «Сберкредит» 100 млн руб. Предприятие «Уют» берет эту же сумму в банке «Сберкредит» в форме кредита; б) предприятие «Салют» передает предприятию «Уют» 2 станка на условиях­ отсрочки платежа.

Назовите формы кредита, которые используются в каждом варианте.

2. Какие формы кредитных отношений используются в каж­ дом из нижеперечисленных случаев:

1) Молодая семья берет кредит в банке сроком на 2 года для покупки пластиковых окон.

27

2) Государство выпускает долгосрочные облигации для частичного погашения дефицита государственного бюджета.

3) Завод по производству снегоуборочных машин поставляет в магазин партию своего товара с отсрочкой платежа.

4) В целях привлечения дополнительных финансовых средств ОАО выпустило облигации, которые приобретаются­ другими субъектами, выступающими в данном случае в роли кредиторов.

3. Рассчитать сумму ежегодного платежа, если известно, что получен кредит в размере 900 млн руб. Серия 6 равных платежей, которые должны выплачиваться в конце каждого года. Процентная ставка – 10 % годовых.

4. Уровень инфляции в России в 2010 г. составил 8,8 %. Какова должна была быть банковская ставка по депозиту, чтобы инфляционные потери вкладчиков были компенсированы?

5. ВРоссиигодовойуровеньинфляцииснизилсяс12%в2003г. до 11,7 % в 2004 г. Номинальная процентная ставка по кредитам снизилась за этот период с 13 до 11,4 %. Как изменилась реальная кредитная ставка?

6. Предприятие получило кредит на два месяца под залог 100 акций, курсовая стоимость которых составила 100 тыс. руб., номинальная величина кредита – 70 % от курсовой стоимости акций. Процентная ставка за кредит – 16 %. Банк за обслуживание кредита взимает 0,3 %. Рассчитать полную стоимость кредита.

7. Автосалон продал автомобиль за 210 тыс. руб., получив в момент продажи 80 % стоимости. Остальная сумма и процент за кредит в размере 12 % годовых должны быть уплачены покупателем в течение 4 месяцев равными платежами. Рассчитать полную стоимость кредита.

8. Магазин бытовой техники предлагает покупателям приобретение товаров в кредит на следующих условиях: 10–10–10: 10% – первоначальный взнос, 10 % – ставка за кредит, 10 месяцев– срок кредита.ПогашениекредитаосуществляетсявфилиалеСбербанка ежемесячно. Рассчитать полную стоимость кредита, если приобретен компьютер по выданной банковской карте стоимостью 20тыс. руб., банк взимает комиссию за каждую операцию по карте – 1% от суммы операции, за эмиссию карты – 500 руб., за транзакцию повнесениюсредствпопогашениюдолгачерезбанкомат–100руб.

28

9. ОАО «Альфабанк» предлагает своим клиентам ипотечный кредит на следующих условиях: проценты за пользование кредитом 13,2 %; комиссия за обслуживание счета – 0 %; комиссия за выдачу кредита – 2000 руб.; комиссия за обналичивание кредитных средств – 0,1 % от суммы кредита; комиссия за открытие аккредитива – 2500 руб.

Рассчитайте полную стоимость кредита, если клиент планируеткупитьвипотекуквартирустоимостью2500000руб.на10лет, первоначальный взнос – 20 %, аннуитетные платежи. При этом по условиям кредитного договора он также несет расходы: на услуги по оценке объекта залога – 5000 руб.; услуги по регистрации договора и закладной – 1000 руб.; услуги нотариуса – 2500 руб.; страхование предмета залога – 30000 руб. в год; страхование жизни заемщика – 15000 руб. в год.

Тема 7. История становления и развития банковского дела

Вопросы

1. Как известно, с развитием истории рабы не имели никаких привилегий, выполняли самые тяжелые работы, служили своему хозяину. Однако это государство впервые позволило заниматься им мелкими финансовыми операциями. Какое это государство?

2. В какой стране появилась первая организация, кредитующая бюджеты различных государств?

3. В чем отличие банкиров Древней Греции от банкиров Древнего Рима?

4. В каком государстве появилась первая банковская отчетность? 5. Кто в Древнем Риме занимался кредитованием населения

под 50 % годовых?

6. Как называлась система расчетов путем зачета взаимных требований без использования денежных средств, существовавшая в 17 в.?

7. Как назывался вид займа, который должен был быть погашен только в том случае, если заемщик успешно вернулся из путешествия?

8. В каких итальянских городах в средние века на базарных площадях зародилось банковское дело?

29

9. В каком государстве банкиры взимали проценты не только по ссудным операциям, но и по вкладным?

10. Как назывался прототип бумажных денег в нововавилонском царстве?

11. Благодаря деятельности какого банкирского дома появилась первая ипотека?

12. Вкакихучрежденияхберетистокибанковскоеделововсех государствах?

13. На побережье какого моря возникла первая сеть безналичных расчетов?

14. Какая эпоха стала катализатором развития банковского дела в средневековых государствах?

15. Сколькокилограммовсеребранужнобылонакопитьдлятого, чтобы стать членом первого кредитного института в Новгороде?

16. Какой банк стал родоначальником современного Сбербанка? 17. Чембыливызваны3волныиностраннойинтервенциивРос-

сии? Как они повлияли на развитие банковского дела? 18. Почему в 20 веке банковская система нашей страны подвер-

галась частым кардинальным реформам?

Задания

1. Заполните таблицу:

египетский

вавилонский

ассирийский

персидский

греческий

римский

французский

итальянский

древнерусский

Ответьте на вопросы:

a) какойизпериодовантичностибольшеобогатилбанковскую деятельность – египетский, вавилонский, ассирийский, персидский, греческий или римский?

30