Заключение

Формирование системы кредитования малого бизнеса в России проходит в сложной экономической ситуации. С одной стороны, статистика и специальные исследования фиксируют достаточно низкий уровень кредитования малого бизнеса и, соответственно, высокий уровень потребности в кредитах предприятий малого бизнеса, с другой - неразвитость рынка кредитования малого бизнеса.

В мировой практике кредитование малого бизнеса приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках (так как залогом чаще всего выступает недвижимость). В России кредитование малого бизнеса еще не получило должного развития. Необходимо исследовать, в чем причины недостаточного развития кредитования малого бизнеса, в какой плоскости (экономической, правовой, социальной) лежат причины, тормозящие развитие кредитования предприятий малого бизнеса.

В условиях современной экономической ситуации для укрепления наметившихся позитивных экономических тенденций крайне важной задачей является поиск путей и соответствующих технологий, обеспечивающих развитие малого бизнеса и его кредитования.

В настоящее время включение предприятий малого бизнеса в программы кредитования стимулирует выстраивание долгосрочных экономических стратегий и в конечном итоге способствует формированию российского среднего класса. Поэтому развитие кредитования малого бизнеса следует рассматривать в комплексе поиска путей поддержания экономического роста в нашей стране. Проблема формирования и развития рынка кредитования малых предприятий - одна из актуальных в современных условиях. Причин нашего отставания много, но одна из важнейших - слабое развитие кредитования малого бизнеса вообще и инновационного в частности. Эта проблема с каждым годом становится все острее. В России лишь небольшая часть малых предприятий могут получить кредит. Наиболее серьезными и объективными препятствиями для успешного и быстрого развития системы кредитования малого бизнеса в России является экономическая нестабильность, проблемы формирования среднего класса, низкий уровень жизни населения. Для того чтобы модель кредитования малого бизнеса заработала с реальными экономическими и социальными результатами, необходима государственная поддержка.

Государство должно оказать зримую государственную поддержку банкам, которые пытаются осуществлять кредитование малого бизнеса. Используя опыт США и других стран, необходимо рассматривать кредитование малого бизнеса как механизм решения не столько экономических, сколько социальных задач. К факторам, осложняющим развитие кредитования малого бизнеса в нашей стране, относятся:

- недостаточно налаженная государственными финансовыми и экономическими органами система поддержки кредитования малого бизнеса;

- слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с малым бизнесом, отсутствие опыта долгосрочного инновационного кредитования малых предприятий;

- неразвитость отечественных страховых, оценочных компаний и фондов поддержки малого бизнеса;

- отсутствие у руководства малыми предприятиями устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения, а также рационального управления своими денежными потоками;

- проблемы, связанные с отсутствием или недостаточной разработкой современного законодательства и нормативно-правовой базы, не позволяющие слаженно работать всем секторам экономики: финансовому, банковскому и сектору малого бизнеса;

- высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности малых предприятий;

- высокий уровень кредитных рисков, способствующий нежеланию банковского сектора формировать долгосрочные финансовые ресурсы для функционирования системы кредитования малого бизнеса.

В то же время кредитование малых предприятий выступает существенным фактором экономического и социального развития страны, его роль может быть особенно заметна для страны в период выхода из экономического кризиса. Во-первых, развитие кредитования малого бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности.

Для создания рыночной экономики необходимо вовлечение широких масс населения в производственно-предпринимательскую деятельность, что предполагает приоритетное развитие таких форм кредитного инвестирования, которые будут иметь не только срочный, платный и возвратный, но и массовый характер.

Для эффективного функционирования конкурентной рыночной среды необходимо малым предприятиям обеспечить возможность приобретения основных фондов и доступность кредитов для решения этих задач, не отвлекая из оборота предприятий малого бизнеса необходимых финансовых ресурсов. Кредитование малого бизнеса должно создать условия для инвестиций в производственный сектор экономики за счет кредитования на значительные суммы и длительные сроки. В условиях крайне низкой инвестиционной активности кредитование малого бизнеса должно играть все возрастающую роль.