3.Страховой рынок
Страховой рынок является еще одной важной составной частью рыночной экономики и финансового рынка, обеспечивающей финансовую устойчивость экономики и защиту ее субъектов от рисков и неопределенностей. Страховой рынок представляет собой систему организации денежных отношений, возникающих в процессе страхования, купли-продажи страховых услуг под влиянием спроса и предложения на них. Страховой рынок обеспечивает потребности экономики и ее субъектов в получении денежной поддержки при наступлении, как правило, непредвиденных неблагоприятных событий и случаев.
Организация страхового процесса и функционирование страховых организаций осуществляются на страховом рынке, который включает в себя следующие основные структурные элементы: принципы организации, отрасли и виды страхования, субъекты, объекты, страховой тариф и тарифные ставки, условия реализации страховых услуг.
Страховой рынок отличается большим разнообразием форм, отраслей, подотраслей и видов страхования. Основными критериями классификации страхования являются организационные и объектные различия страховых сделок (операций), но возможно также их деление по уровню рисков, типам страховщиков, категориям страхователей, размерам страховой ответственности, способам страхования и т.д.
По характеру организации выделяют две формы страхования: обязательное и добровольное.
Обязательное страхование — это законодательно организованная форма страховых отношений. Ей присущи следующие характерные черты: законодательная регламентация видов, условий и порядка проведения страхования, сплошной охват объектов страхования, его бессрочность, отсутствие договора страхования со страхователем, установление фиксированного размера (нормированных значений) страхового возмещения.
Добровольное страхование основано на волеизъявлении сторон (страховщика и страхователя) путем заключения договора страхования.
В подтверждение заключения договора страхователю выдается страховой полис. Этой форме страхования присущи следующие особенности: возможность выбора страховых услуг на рынке, ограниченность контингента страхователей, разнообразие предлагаемых на рынке объектов, видов и условий страхования, свободное ценообразование страховых услуг.
По объектам страхования оно подразделяется на отрасли: личное и имущественное страхование, страхование ответственности и рисков, социальное страхование.
При личном страховании объектом страхования являются трудоспособность, жизнь и здоровье физических лиц. Соответственно оно делится на страхование: от несчастных случаев, страхование жизни, медицинское страхование. При этом учитываются такие качества страхования, как объект, срок страхования, объем страховой ответственности. Экономическое назначение этой отрасли страхования — возмещение потерь доходов граждан в связи с наступлением соответствующих страховых случаев.
Под имущественным страхованием понимается отрасль страхования, в которой объектом выступают различные виды имущества (недвижимость, транспортные средства, сельскохозяйственные культуры, животные, другое имущество). Имущественное страхование призвано компенсировать ущерб, возникающий вследствие потери и ухудшения качества имущества в результате стихийных бедствий, пожара, кражи и других страховых случаев. Страховаться может имущество, находящееся не только в собственности, но и во владении, пользовании и распоряжении страхователя, который несет ответственность за его сохранность.
В составе имущественного страхования выделяют его отдельные виды, различающиеся не только объектами, но и не связанными между собой неблагоприятными событиями. К видам данной отрасли страхования относятся: страхование имущества от пожара, страхование транспортных средств от угона, аварии и других опасностей, страхование сельскохозяйственных культур от засухи, наводнения и других стихийных бедствий, страхование животных от падежа и вынужденного забоя, другие виды страхования.
Страхование ответственности представляет собой отрасль страховых отношений, при которой объектом страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть нанесен ущерб действиями или бездействием страхователя. Эта отрасль страхования позволяет обеспечить страховую защиту интересов возможных виновников нанесения ущерба, выраженного в конкретных денежных суммах для каждого конкретного страхового случая.
При страховании рисков объектом выступают предпринимательские риски, в результате которых страхователь может потерять свои доходы. Данная отрасль страхования включает две подотрасли: страхование рисков прямых потерь и страхование рисков косвенных потерь.
Объектом социального страхования выступает определенный уровень доходов физических лиц, относимых законодательством к категории нуждающихся в социальной поддержке. К видам социального страхования относятся пенсионное страхование (обязательное и добровольное), обязательное социальное страхование (иногда к этой отрасли относят и обязательное медицинское страхование).
Важным элементом страхового рынка являются его субъекты. Кроме страховщиков, страхователей и застрахованных лиц к ним относятся и страховые посредники. В качестве страховщиков выступают негосударственные и государственные страховые компании, общества взаимного страхования и страховые пулы.
Объектом страхового рынка являются страховые услуги, покупаемые и продаваемые на рынке как товар. Ценой страховой услуги выступает страховой тариф или тарифная ставка.
Основу страхового тарифа составляет размер страхового возмещения и расходов на ведение страхового дела, хотя его окончательная величина складывается под влиянием спроса и предложения страховых услуг. Цена страховой услуги конкретной страховой организации зависит и от других факторов: объема и состава страхового портфеля, размера управленческих расходов, ожидаемой прибыли от страховой деятельности, эффективности инвестиционной деятельности страховщика.