5. Сострахование и перестрахование в РФ и мире

Сострахование и перестрахование как важные способы страховой защиты были узаконены в России Законом РФ "О страховании" (ст. 12 и 13) в 1992 г. По состоянию на 01.01.95 г. в стране было зарегистрировано 30 профессиональных перестраховочных фирм, однако экономически значимыми они пока не стали. Сегодня отчитывается о своей деятельности примерно 50% из них.

Сострахование и перестрахование – это способы страховой защиты рисков, особо крупных по стоимости или весьма подверженных воздействию неблагоприятных природноклиматических условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможностей нескольких страховщиков.

Страховщики России вынуждены обеспечивать страховую защиту таких рисков30 либо путем перестрахования их друг у друга, либо, что бывает чаще, передавая их в перестрахование иностранным перестраховочным фирмам.

Главное при этом состоит в том, что в договорах определяется доля ответственности каждого страховщика в возмещении убытков, т.е. сострахование и перестрахование предусматривают на договорный период, как правило, солидарную ответственность группы страховщиков на основе объединения их страховой ответственности. Страховщики, участвующие в таком кооперировании, распределяют также между собой премии, получаемые от страхователей.

В результате использования сострахования и перестрахования повышаются надежность и финансовая устойчивость страховщиков и всего национального страхования, так как в жизни людей бывают убытки, которые не по силам покрыть даже отдельным национальным страховым рынкам или правительствам. В связи с этим мировая страховая практика породила сострахование и перестрахование, базирующиеся на мощных профессиональных перестраховочных фирмах. Услугами современного рынка перестрахования пользуются даже такие страны, как США, которые 85% своих рисков перестраховывают на международном страховом рынке.

30 В сосстраховании и перестраховании понятие «риск» используется для обозначения объекта сострахования, перестрахования.

100

5.1.Сострахование

Согласно законодательству страны31

сострахование означает страхование объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками.

Следовательно, сострахование есть экономическое отношение, в которое вступают, с одной стороны, страхователь, с другой – два или более страховщиков. Страхователь уплачивает премию за получаемую страховую защиту своего объекта (риска), а страховщики принимают на себя ответственность перед страхователем за компенсацию убытков согласно условиям страхования.

При этом страховщики могут выдать страхователю либо раздельные полисы, каждый на ту долю ответственности, которая приходится на него, либо совместный (коллективный) полис. Если страхователь получает от страховщиков раздельные полисы, то каждый страховщик подписывает свой полис и каждый полис подпишет страхователь. Если страхователю выдается совместный (коллективный) полис, то его подписывают все страховщики и страхователь.

При состраховании страхователь вступает формально в такое число страховых отношений, какое число страховщиков участвует в данном договоре страхования. Каждый страховщик возмещает убыток только в пределах своей доли в страховой сумме, т. е. пропорционально полученной им доли страховой премии.

Если страхователь заключил с несколькими страховщиками договор страхования не на полную действительную стоимость объекта, а лишь на ее часть, то незастрахованная часть стоимости остается на риске страхователя и он становится сострахователем. Это материально заинтересовывает страхователя в предотвращении ущерба застрахованному объекту.

Сострахование как способ коллективной защиты от крупных убытков получило широкое признание на международном страховом рынке, в том числе в настоящее время.

Однако этот способ не свободен от ряда недостатков. Например,

при оформлении сострахования раздельными полисами страхователю приходится иметь дело с несколькими страховщиками. Чисто технические и временные сложности могут дополниться финансовыми. Так, если один страховщик окажется неплатежеспособен, то другие его долю убытка возмещать не обязаны.

Этот недостаток исчезает при состраховании, сопровождающемся выдачей совместного (коллективного) полиса, если в соглашении

31 См.: Гражданский кодекс РФ, ст. 953; Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, ст. 12.

101