Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ почти всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы. Существенным отличием и недостатком страхования гражданской ответственности в России является отсутствие обязательной формы. Почти все, что в России страхуется добровольно, на Западе подлежит обязательному страхованию.

Общие и дополнительные правила страхования гражданской ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.

4.3.1. Субъекты страхования гражданской ответственности

Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на страхование гражданской ответственности.

Страхователями могут быть правоспособные:

−предприятия;

−предприниматели любых сфер деятельности и организационноправовых форм;

атак же дееспособные

−частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);

−представители некоторых профессий;

−граждане.

Застрахованными могут быть:

−сами страхователи, застраховавшие собственную ответственность;

−члены семьи, если страхователи – родители;

−работники предприятий, если страхователи – предприниматели. Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица,

чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных лиц.

4.3.2. Объекты страхования гражданской ответственности

Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является гражданская ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

96

4.3.3. Предмет страхования гражданской ответственности

Предметом страхования гражданской ответственности согласно отдельных правил является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Из схемы 9 видно, что застрахованной может быть гражданская ответственность, связанная с владением, распоряжением, пользованием имуществом; с деятельностью, произведенной продукцией, гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю.

4.3.4. Объем страхового покрытия. Исключения, ограничения

Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, могут быть наступившая гражданская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате случайных неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования.

Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере оговорки, (исключения, ограничения).

Так, например, при страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожнотранспортных происшествиях).

Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся, т.к. от них можно защитится в имущественном или личном страховании.

Обычно в правилах страхования гражданской ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают значительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить.

97

4.3.5. Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

−при помощи лимитов страхового покрытия;

−законодательством страны;

−решением суда.

Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное покрытие в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.

Второй – лимит на один страховой случай. Например, в

договоре страхования записано максимально возможное покрытие по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное – ответственность страхователя.

Третий – агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2 млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6млн. руб. (2 млн. руб. × 3 лимита).

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покрытия установлены законодательством страны.

Если фактическую сумму ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом.

Франшиза. Правила и договор страхования гражданской ответственности могут предусмотреть франшизу – собственное участие страхователя в покрытии убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не покрываются.

Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита.

Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

98

4.3.6. Процедуры, связанные с договором страхования

При страховании гражданской ответственности правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании.

По зарубежным правилам по отдельным видам гражданская ответственность страхователя может значительно выходить за пределы действия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответственности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности. В таком случае правила могут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя.

В правилах российских страховщиков такого положения пока нет.

99