Потребительские банковские кредиты

По способу предоставления

По обеспечению

Без обеспечения (бланковые)

С обеспечением

целевые (автокредит, жилищный кредит и др.)

По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита

разовые

Экспресс-кредиты

По характеру кругооборота средств

По размеру кредита

По срокам предоставления кредита

Обыкновенные кредиты

Среднесрочные (на срок от 1 года до 5 лет)

Краткосрочные (на срок до 1 года)

Мелкие (до 20 тыс. рублей)

Долгосрочные (на срок свыше 5 лет)

Крупные (свыше 200 тыс. рублей)

Средние (от 20 до 200 тыс. рублей)

Под поручительство

Со страхованием ответственности

Под залог (заклад), в т.ч. ипотечные

По способу погашения

По форме обеспечения

Погашаемые единовременно

Погашаемые аннуитетно (т.е. равными долями)

Погашение по индивидуальной схеме

нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)

возоб­новляемые (револьверные, ролловерные)

Рисунок 9.2 - Классификация банковских потребительских кредитов

Основная причина расширения потребительского кредитования заключается в ограниченной платежеспособности населения, что задерживает обращение капитала, поэтому одной из главных задач банков на современном этапе является создание высокотехнологичных способов обслуживания населения. Наиболее совершенными формами такого обслуживания в настоящее время являются кредитныекарточки (с открытым лимитом кредитования) и автоматические переводные счета (счета "конто" с открытым лимитом кредитования) с мобильным доступом. Широко развивается в рамках банковского потребительского кредитования – ипотечный жилищный кредит – кредит под залог приобретаемой (строящейся, имеющейся в собственности) недвижимости.

Международный кредит: сущность, формы, роль

Международный кредитпредставляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Возникновение международного кредита относится к XIV-XV вв. и связано с развитием мировой торговли, особое после освоения морских путей из Европы на Ближний и Средний Восток, а позднее – в Америку и Индию. Последующее расширение форм международного кредита связано с процессами интернационализации мирохозяйственных связей, международным разделением труда и достижениями научно-технического прогресса.

Международный кредит функционирует на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого характера за счет внешних и внутренних источников.

Международный кредит выполняет следующие функции:

1. Перераспределение ссудных капиталов между странами (выравнивание и нормы прибыли);

2. Экономия издержек обращения в сфере международных экономических отношений (замена действительных денег кредитными);

3. Ускорение концентрации и централизации капитала;

4. Регулирование экономики страны (регулирование м распределение ВНП).

Выполняя указанные функции, международный кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны:

• позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность страны, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений.

• негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в ускорении кризисов перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Формы международного кредита:

1. По источникам:

• внутренние;

• внешние.

2. По назначению:

• коммерческие (обслуживание внешней торговли);

• финансовые (прямые и портфельные капиталовложения);

• промежуточные (обслуживания смешанных форм вывоза капитала).

3. По видам:

• товарные (предоставление отсрочки платежа);

• валютные (денежная форма).

4. По валюте займа:

• в валюте страны-должника;

• в валюте страны-кредитора;

• в валюте третьей страны или в международной счетной денежной единице.

5. По обеспеченности:

• обеспеченные;

• недостаточно обеспеченные;

• бланковые.

6. По форме предоставления:

• наличные (кредит, зачисляемый на счет заемщика);

• акцептные (акцепт тратты импортера банком импортера);

• эмиссионные (эмиссия заемщиком соло, облигационный заем и так далее);

7. По срокам:

• сверхсрочные (до 1 месяца);

• краткосрочные (от 1 месяца до 1 года);

• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

• долгосрочные (свыше 5 лет).

Основным формами кредитования внешней торговли является аванс, кредит под экспортную сделку, кредит под товары в пути, бланковый кредит, которые осуществляются следующим образом:

1. Коммерческие кредиты:

• кредит по открытому счету;

• вексельный кредит;

2. Банковские кредиты:

• акцептный кредит (кредит под аваль тратты экспортера банком импортера);

• акцептно-рамбурсный кредит (акцепт векселя импортера банком экспортера под гарантию банка импортера);

• прямое банковское кредитование (простой кредит, ролловерная кредитная линия, факторинг – продажа банку дебиторской задолженности, форфейтинг–продажа банку ценных бумаг).

3. Лизинг.

Развитие международных экономических отношений привело к распространению мультинациональных контрактов, основанных на международной кооперации и требующих совместного страхования и финансирования банками и страховыми компаниями всех участвующих в контакте стран, что требует создания временныхмеждународных банковских консорциумов для финансирования определенных контрактов, которые выступают перед заемщиками в качестве единого института.

Движение ссудного капитала может осуществляться не только в форме коммерческих международных кредитов, но и форме финансовых, что обуславливает его классификацию на частный, государственный (межправительственный) и частно-государственный кредит.

Международный частный финансовый кредитстановится неотъемлемой частью международных кредитных отношений с конца 50-х гг. после введения полной обратимости валют промышленно развитых стран в условиях необходимости восстановления разрушенного войной мирового хозяйства.

Межправительственные займы предоставляются в основном в этом направлении, за исключением межгосударственных кредитов для поддержки валют путем проведения валютной интервенции. Межправительственные займы получили широкое распространение в годы Первой мировой войны и были связаны с военными поставками из США в Европу. После Второй мировой войны предоставление займов идет главным образом по линии международных и региональных валютно-кредитных и финансовых организаций.