Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках

.;,-. ного имущества еще одним (или несколькими) залогом во­преки запрету, содержащемуся в первом договоре о залоге; V невыполнение залогодателем обязанностей по страхованию :■" и сохранности заложенного имущества (при залоге с остав-

" лением заложенного имущества у залогодателя);

- нарушение залогодателем правил о пользовании и распоря-

;"'' жении предметом залога. Такими нарушениями являются

отчуждение предмета залога либо распоряжение им иным

' . способом (сюда же законодатель относит передачу его в

аренду или безвозмездное пользование) без согласия на то

залогодержателя.

По нашему мнению, предусмотренное п. 1 ст. 351 ГК РФ право залогодержателя потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства без права обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения его требования ущемляет права залогодержате­ля и лишает практического смысла требование досрочного исполнения : обеспеченного залогом обязательства.

,' 269е. Наконец, залогодержатель вправе уступить свои права по договору о залоге. При этом, с одной стороны, должны вы­полняться общие правила, установленные гражданским законода-.'тельством для уступки прав, а с другой стороны, это возможно ,,лишь при одновременной уступке залогодержателем прав по ос­новному обязательству, обеспеченному залогом (ст. 355 ГК РФ).

■ Обязанности залогодержателя

270. Круг обязанностей залогодержателя невелик, посколь-_; ку в залоговом правоотношении ему принадлежат преимущест­венно права. Обязанности возникают у залогодержателя лишь в ; том случае, когда ему передается заложенное имущество.

К числу обязанностей залогодержателя относится обязан­ность страховать за счет залогодателя заложенное имущест­во от рисков утраты или повреждения, а также принимать меры к сохранности заложенного имущества (ст. 343 ГКРФ). Этаобя-■: занность возникает в случае залога с передачей заложенного

■ имущества залогодержателю.

147

■	:^1;1	i
liias		i
III!		\
lit		\
\.рщ\		t
1\ЩЦ		f
Щ		i;
:;ЗД		\
		i
ill!		\-
\Ш		r.
1 !>.ь' и "Г >\ /г i-.fi ы
■ч	"J'T Т	t'l
	1 Sril	1.. !)
ш		'i
1 i 1}	ж щ	;
;( ."1 ■".1	1	■
Г|!	31	i.
||	■Ж	;
► 1 '1 ;	I	h 1 -
.!	■'ill' I	•
■	* -. ■ ч j f	i
Ш s		-
Ц i		'
		b
Ж		1:
1,	i	J-.
: ('	■ .lit) ■ 'ih	f-
']Щ
I Kl'l		V
'[	ail m	\l
' Щ		■t 1
1	ж	I ft
.11. ■■'■!М:&		№■
i	| :\[\	\\ !,

.-.. ...: .■■...ij..— -fy-iiiiT-ni iirl'n-i-^,fi'li'i^,imriiiliiiitf»ilii

:.,а^;1ч,..&.^.,-^^^^

Рязасл II. Банковские операции (слелки)

Договором залога может быть предусмотрена обязанность залогодателя извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах за* логодателя (ст. 346 ГК РФ).

Форма договора о залоге

271. Договор залога должен быть заключен в письменной форме под страхом недействительности.

272, Наряду с этим существуют особые правила для дого­ вора о залоге недвижимости и для договора залога движимого имущества, который заключен в отношении обязательств по до­ говору, который в соответствии с требованиями законодатель­ ства должен быть нотариально удостоверен (ст. 339 ГК РФ) Правила суть следующие.

272а. Договор о залоге недвижимости (ипотеке) должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с недвижимым имуще­ством.

2726. Договор залога движимого имущества, который за­ключен в отношении обязательств по договору, который в соот­ветствии с требованиями законодательства должен быть нотари­ально удостоверен, также должен быть нотариально удостоверен

Несоблюдение установленных законом правил для двух от­меченных выше разновидностей договора залога влечет недей­ствительность договора.

272в. Прежде Законом РФ «О залоге» устанавливалось правило, в соответствии с которым государственной регистрации подлежал залог любого имущества, которое само подлежит государственной регистра­ции. С принятием части первой Гражданского кодекса РФ Закон РФ «О залоге» применяется в части, не противоречащей ГК РФ. По наше­му мнению, отмеченное выше положение Закона РФ «О залоге» и по­ложение ГК РФ, устанавливающее необходимость регистрации залога недвижимого имущества, могут рассматриваться не как противореча­щие, а как дополняющие друг друга. Однако судебная практика выска-

148

_ш

я

₁

Темя 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _j в банковских сделках

залась в пользу иного толкования, признав, что отсутствие государст­венной регистрации влечет за собой недействительность договора о залоге только недвижимого имущества, а не любого имущества, под­лежащего государственной регистрации (например, автомобилей)".

Законом РФ «О залоге» устанавливалось также правило, согласно которому для заключения договора о залоге было достаточно включе­ния сведений о залоге в текст договора, обязательство из которого "обеспечивалось залогом. Нет оснований считать эту норму утратившей силу, если при этом соблюдены общие правила гражданского законо­дательства о порядке заключения договоров.

Существенные условия договора о залоге

273. Закон устанавливает перечень сведений, которые долж­ ны содержаться в договоре о залоге. К таковым относятся:

- предмет залога;

оценка предмета залога;

сведения об обязательстве, которое обеспечивается зало­гом: существо данного обязательства, его размер и срок ис­полнения;

указание на то, у какой из сторон договора о залоге нахо­дится заложенное имущество.

274. Данный перечень сведений не стоит воспринимать как перечень существенных условий, отсутствие хотя бы одного из которых повлечет недействительность договора о залоге. На­ против, эти сведения не равноценны для решения вопроса о признании договора о залоге заключенным или незаключенным.

Так, например, отсутствие в договоре указания на то, у ка­кой из сторон находится заложенное имущество, не может по­влечь недействительности договора о залоге в силу восполняю­щей нормы ст. 338 ГК РФ: заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором, за исклю­чением залога ценных бумаг, которые по умолчании об этом в договоре передаются залогодержателю. Не имеет принципиаль­ного значения для действительности договора и оценка сторо-

^|Я См. п. 1 Информационного письма ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26.

149

Раздел Л. Банковские операции (сделки)

нами заложенного имущества: практическое значение оценки может наступить лишь в момент реализации предмета залога, но , при этом законом предусмотрены специальные правила об оп-¹ ределении начальной продажной цены.

Иная ситуация с такими сведениями, как указание предмета залога и сведений об обязательстве, обеспеченном залогом Су­дебная практика подтвердила правило, согласно которому от­сутствие должной индивидуализации предмета залога в догово­ре влечет за собой признание договора незаключенным¹⁹. Ска­занное верно и в отношении сведений об обеспеченном залогом обязательстве - отсутствие таких сведений в договоре блокиру­ет возможность реализации прав залогодержателя, поскольку невозможно определить, при неисполнении какого конкретно обязательства залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога.

Предмет залога

275. В соответствии с законом (ст. 336 ГК РФ) в качестве предмета залога может служить всякое имущество, за изъятия­ ми, установленными законом. В силу данных изъятий не может быть заложено:

имущество, изъятое из оборота;

• требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, которому принадлежат такие требования (например, требо­вания об алиментах);

• права, уступка которых другому лицу запрещена законом

276. Вопрос о предмете залога порождает ряд дискуссионных проблем в отечественной литературе и судебной практике.

Так, например, дискуссионным является вопрос о возможности залога денежных средств. Согласно позиции ВАС РФ денежные сред­ства не могут служить предметом залога в силу того, что они не могут быть реализованы, т.е. проданы¹⁰ (напомним, что согласно конструк­ции залога, воплощенной в ГК РФ, залогодержатель имеет право полу-

¹⁹ См. п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26.

²⁰ См. п. 3 Информационного письма ВАС РФ от 15 января 1998 г. X» 26.

150

Темя 7. Способы обеспечения исполнения обязательств

в банковских сделках

чить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, т.е. реа­лизация его прав возможна только через продажу заложенного имуще­ства). Такая позиция подвергнута критике в литературе¹¹.

277. В зависимости от предмета залога могут возникнуть различные требования по процедуре оформления залога, форме договора о залоге, а также правилам, применяемым к соответст­вующим залоговым правоотношениям.

Так,'например, договор об ипотеке (залоге недвижимости) под­лежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. .Кроме того, при залоге недвижимости нормы, установленные законо­дательством о залоге недвижимости (Федеральным законом «Об ипо­теке (залоге недвижимости)») будут превалировать над общими нор­мами о залоге, установленными ГК РФ¹¹. Законодательство об ипотеке содержит также специальные правила, применяющиеся к ипотеке раз­личных видов недвижимого имущества¹³.

Достаточно многочисленными особенностями отличается залог ценных бумаг¹, в том числе без документарных ценных бумаг²⁴.

Реализация прав залогодержателя

' 278. Гражданское законодательство предусматривает два этапа реализации прав залогодержателя: обращение взыскания на заложенное имущество и реализация заложенного имущества.

См., например: Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М.: Статут,

2000.

Для более подробного ознакомления с вопросами, связанными с ипотекой,

мы рекомендуем книгу: Правовые проблемы организации рынка ипотечного

' кредитования в России / Под ред. к.ю.н. B.C. Ема, М.: Статут, 1999.

^и См.: Федеральный закон от 16 июля 1998 г. (с последующими изменениями) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

^мДля более подробного ознакомления с вопросами, связанными с залогом

. ценных бумаг, мы рекомендуем книгу: Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг..Обзор судебной практики по данным вопросам см.: Информационное письмо ВАС РФ от 21 января 2002 г. №67 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанньгх с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами».

151

'.-^ .:.'.ШЛ'-;. ii.v&WI»u-4W*!4WH.b^H LBuiKtf.MbJp4tfb~i{dUU

_т

_Ж

Рязлел II. Банковские операции (слелки)

Обращение взыскания на заложенное имущество

279. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение должником обязательства, обеспеченного залогом, по обстоятельствам, за которые он от­вечает (ст. 348 ГК РФ).

280. Гражданское законодательство отдает предпочтение судебному порядку обращения взыскания на заложенное иму­щество: данный способ обращения взыскания рассматривается либо как общее правило, либо как единственно возможный, в то время как внесудебный порядок допускается в качестве исклю­чения при соблюдении ряда условий (ст. 349 ГК РФ).

281. Судебный порядок обращения взыскания как единст­венно возможный устанавливается законодателем для случаев,

когда:

для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; предметом залога является имущество, имеющее значи­тельную историческую, художественную или иную куль­турную ценность для общества;

залогодатель отсутствует и установить место его нахожде­ния невозможно.

282. В других случаях судебный порядок предусматривает­ ся в качестве общего правила, который может быть исключен сторонами в-договорном порядке при соблюдении требований законодательства. Данные требования суть следующие.

282а. Если стороны намерены исключить судебный поря­док обращения взыскания на недвижимое имущество, они должны заключить об этом специальное соглашение. При этом соглашение должно удовлетворять двум требованиям:

оно должно быть заключено после возникновения оснований для обращения взыскания на соответствующее имущество; - оно должно быть удостоверено нотариально.

152

Темя 7. Способы обеспечения исполнения обязательств ^ д банковских сделках

2826. Если стороны намерены исключить судебный поря­док .обращения взыскания на заложенное движимое имущество, они также должны заключить об этом специальное соглашение. При этом закон прямо не устанавливает требований, относя­щихся ко времени заключения такого соглашения, и не требует нотариального удостоверения заключенного соглашения.

282в. Более просто решается вопрос о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, переданное в Соответствии с договором залогодержателю. Порядок обраще­ния взыскания на такое имущество (в том числе исключение судебного порядка) может быть предусмотрен сторонами непо­средственно в договоре о залоге.

Реализация заложенного имущества

283. Гражданское законодательство (ст. 350 ГК РФ) уста­ навливает общее правило, в соответствии с которым реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, про­ изводится путем продажи с публичных торгов.

Мы разделяем мнение, согласно которому публичные торги озна­чают торги, имеющие место, когда обращение взыскания на предмет залога произошло в судебном (публичном) порядке. Если же обраще­ние взыскания на предмет залога произошло во внесудебном порядке, бессмысленно говорить о публичных торгах и стороны вправе реали­зовать имущество в порядке, предусмотренном сторонами. Если даже реализация заложенного имущества, обращение взыскания на которое ' произошло во внесудебном порядке, производится на торгах, эти торги не должны рассматриваться в качестве публичных²⁵.

Прекращение залога

284. Законодательство (ст. 352 ГК РФ) устанавливает ис­ черпывающий перечень оснований прекращения залога.

284а. Первым основанием является прекращение обеспе­ченного залогом обязательства. Данное основание следует из

" Показательно, что ГК РФ различает понятия «публичные торги» (ст. 350 ГК РФ) и «торги» (ст. 447 ГК РФ).

153

\Ш I

||"та*| "

т

'■Mi'iiti

III

^ш

#\ ii :.ф

^!'*!;!|!1Н

if,i

м'^;>'!

j:^l^_J.^^r^^c-Jb;^J^'.iV...'_J-_l>_|^._li:',^.y_|-_|<rt({j_f|l.^._||1j_||).₍j_1|^'

.& ^«J^^^aii.S.i-ar^a жЪ^Га^^'^|)дДД||

Рзздел II. Банковские операции (сделки)