Раздел II Банковские операция (сделки)

Темя 6. Банковский кредит

указания - речь идет о предоставлении денежных средств заем­щику. Эта разница, возможно, существует по причине нерешен­ного к настоящему времени вопроса о правовой природе безна­личных денег, являющихся в большинстве случаев предметом кредитного договора.

Стороны кредитного договора

168. Сторонами кредитного договора являются банк (иная кредитная организация) и заемщик.

168а. В качестве банка (иной кредитной организации) мо­жет выступать организация, имеющая соответствующую лицен­зию Банка России.

При этом право банка на предоставление кредитов ограничивается рядом экономических нормативов, установленных Банком России в со­ответствии с законодательством. К числу таких нормативов относятся: норматив Нб - максимальный размер риска на одного заем­щика или группу взаимосвязанных заемщиков;

- норматив Н7 - максимальный размер крупных кредитных рисков;

норматив НЮ - максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам, норматив HI0.1 - сово­купная величина кредитов и займов, предоставленных своим инсайдерам.

1686. В качестве заемщика принципиально может высту­пать любое юридическое или физическое лицо.

169. Наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отече­ ственной литературе используется также понятие «субъекты банков­ ского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению 0,М. ОлеЙник, относятся; лицо, предоставляющее обеспечение воз­ врата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресур­ сов), банковская система Российской Федерации в целом. В настоящем кратком курсе нецелесообразно останавливаться на анализе всех дан-

ных субъектов, мы отсылаем слушателей к курсу лекций, где эти во­просы рассмотрены более подробно¹.

Форма кредитного договора

170. Кредитный договор должен быть заключен в письмен­ной форме, в противном случае он является ничтожным - тако­во прямое указание ст. 820 ГК РФ. При этом к форме кредитно­го договора применимы общие правила о письменной форме договоров, установленные ГК РФ.

171. В российском законодательстве возникла довольно специфи­ческая проблема, связанная с подписью главного бухгалтера на кре­дитном договоре. Дело в том, что Федеральный закон «О бухгалтер­ском учете» установил весьма одиозное правило, в соответствии с ко­торым «без подписи главного бухгалтера денежные и расчетные доку­менты, финансовые и кредитные обязательства считаются недействи­тельными и не должны приниматься к исполнению» (ст. 7). В связи с данным правилом возникла проблема: должна ли быть подпись глав­ного бухгалтера на кредитном договоре и влечет ли ее отсутствие не­действительность договора.

Эта проблема получила очень неоднозначную оценку на практике и по-разному решалась судами. Сторонники необходимости подписи главного бухгалтера ссылались в подтверждение своей позиции на ■ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой «законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (соверше­ние на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований». По мнению апологетов данной точки зрения, подпись главного бухгалтера и является одним из таких установленных законом (в данном случае Законом о бухгалтерском учете) требований.

Такой взгляд представляется весьма поверхностным. Действи­тельно, ст. 160 ГК РФ предусмотрела возможность установления зако­ном дополнительных требований к письменной форме сделки. Но если обратить внимание на примерный перечень дополнительных требова­ний, то станет очевидным, что такие требования, как составление на бланке определенной формы, проставление печати, принципиальным

_ж

]Лж

'' I

³См.: Олейник ОМ. Основы банковского права: Курс лекций. С. 301-303.

100

101

"vj iA'iMii^jtf ::i!& чУ. *£** '*

.: -^iiji^ivl'j.^r "^: aV_l^-.fr^;jK-L"^^^>nM^^i^:il'iii^r-'^r-'^ rihiiWiii^^^rf'^:J:^*if^-ffi