Глава 3. Прекращение (расторжение) договора банковского вклада.

3.1. Расторжение договора банковского вклада.

В силу императивности норм ст. 837 Гражданского кодекса вкладчик – физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Часто встает вопрос, возможно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Если срочный вклад допускает досрочное изъятие части вклада, данное изъятие возможно, однако не ниже минимальной суммы, которая должна остаться на вкладе, в этом случае вклад в отношение остатка будет продолжать действовать. Если же вклад не предусматривает досрочного изъятия части суммы, то изъятие опять же возможно (ст. 837 ГК РФ), то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части суммы вклад закрывается и вкладчику выплачиваются проценты «до востребования».

Полный досрочный отзыв вклада, конечно же, неудобен для банков, которые несут риски отзывов денежных средств, которые они уже инвестировали в определенные проекты. Особенно эти риски возрастают во времена финансовой нестабильности, когда сильнейший отток вкладов физических лиц может привести к несостоятельности банка, как, например, случилось с некоторыми банками в кризис 1998 г.

Однако банки имеют право при досрочном отзыве вклада платить пониженный процент по такому вкладу, так называемый процент по вкладам до востребования.

Согласно п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

До недавнего времени практически все банки использовали эту возможность и прямо устанавливали в договоре, что в случае досрочного изъятия вкладчиком депозита, последний получает лишь проценты по вкладу до востребования. Однако в последнее время в связи с обострившейся конкуренции среди банков всё больше и больше из них стали предлагать сохранение первоначальной ставки процентов даже при досрочном отзыве депозита. Как показывает практика, вклады на таких условиях очень популярны среди населения.

Никаких санкций при досрочном изъятии депозита законодательство не предусматривает, поэтому установление банком в отношении вкладчика – физического лица прямых или косвенных санкций за досрочное требование об изъятии вклада будет недействительным.

Например, обратимся к Решению Арбитражного суда Свердловской области от 9 февраля 2008 г. N А60-40304/2008-С9.⁹⁷В соответствии с этим решением:

“Так, тарифами, утвержденными банком 15.10.2008, предусмотрено, что за выдачу наличных денежных средств в сумме более 50 тыс. руб., 2 тыс. USD и 2 тыс. EUR за день со срочных вкладов, а также вкладов “До востребования”, текущих счетов клиента (если денежные средства поступили на данные вклады “До востребования”, текущие счета со срочных вкладов), за исключением возврата срочного вклада по окончании срока действия договора, взимается плата в размере 20 процентов от суммы выданных наличных, что превышает размер ставок по вкладам.

При этом, заключая упомянутые договоры, потребители не знали и не могли знать, что при досрочном расторжении договора не только лишатся начисленных процентов, но и не получат своих денег в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что в действиях банка имеется состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица – это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. (П.2 ст. 837 ГК РФ)

Таким образом, ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица – вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов.

Следует отметить, что смерть гражданина-вкладчика не является основанием для прекращения (расторжения) договора банковского вклада. В случае смерти гражданина, который является вкладчиком по договору банковского вклада (депозита), принадлежавшие ему права требования к банку входят в наследственное имущество, как такое имущество, которое переходит к другим в порядке универсального правопреемства – в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент (ст.1110 ГК РФ). Права вкладчика по договору банковского вклада в составе наследства наследуются по завещанию и по закону (ст.1111 ГК РФ).

Особенность наследования банковских вкладов состоит в том, что они могут быть завещаны вкладчиком посредством совершения специального завещательного распоряжения. Согласно п. 1 ст. 1128 ГК права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в общем порядке, установленном для совершения завещания (ст. ст. 1124 - 1127 ГК), либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том же филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.⁹⁸

Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Правительством РФ (п. 2 ст. 1128 ГК).

В настоящее время действуют Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. N 351⁹⁹. Согласно порядку, предусмотренному названными Правилами, составление, подписание и удостоверение завещательного распоряжения осуществляются бесплатно и при соблюдении следующих условий:

- личность завещателя удостоверяется паспортом или другими документами, исключающими любые сомнения относительно личности гражданина;

- информирование завещателя о содержании отдельных определенных статей ГК, включающих правила о наследовании, после которого об этом делается отметка в завещательном распоряжении;

- лица, участвующие в совершении завещательного распоряжения, обязаны соблюдать положения ст. 1123 ГК о тайне завещания;

- завещательное распоряжение подписывается завещателем с указанием даты его составления.

Завещатель может составить одно завещательное распоряжение на все денежные средства, размещенные на нескольких счетах в банке, либо на денежные средства, размещенные на одном из этих счетов.

Если завещатель желает, чтобы денежные средства с его счета после его смерти были выданы нескольким наследникам, то в завещательном распоряжении он указывает, кому из них какая доля завещается. Денежные средства, завещанные нескольким лицам без указания доли каждого, выдаются всем этим лицам в равных долях. Завещатель вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан в случае, если лицо, в пользу которого завещаны денежные средства, умрет раньше самого завещателя или подаст заявление об отказе от принятия завещанных денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных ст. 1121 ГК.

Завещатель вправе предусмотреть в завещательном распоряжении условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки; выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т.п.), которые не должны противоречить ГК.

В случае смерти завещателя нотариус направляет в банк запрос (с приложением удостоверенной копии свидетельства о смерти наследодателя) с просьбой подтвердить факт удостоверения конкретного завещательного распоряжения сотрудником банка и факт его отмены или изменения. Ответ на запрос подписывается руководителем банка с проставлением печати и направляется нотариусу в течение месяца. Если к запросу приложена копия завещательного распоряжения наследодателя, ответ на запрос может быть изложен под текстом этого завещательного распоряжения.¹⁰⁰

Предусмотренные ГК (ст. 1128) правила о завещательных распоряжениях правами на денежные средства в банках, которые были введены в действие с 1 марта 2002 г., значительно отличаются от ранее действовавшего порядка. По ГК 1964 г.¹⁰¹(ст. 561) граждане, имевшие вклады в государственных трудовых сберегательных кассах (позже - Сбербанк России) или в Государственном банке СССР (позже - Банк России), также имели право сделать распоряжение сберегательной кассе или банку о выдаче вклада в случае своей смерти любому лицу или государству. В таких случаях вклад не входил в состав наследственного имущества и на него не распространялись общие правила ГК 1964 г. о наследовании.¹⁰²

В связи с этим К.Б. Ярошенко, комментируя положения ст. 1128 ГК, пишет: "Специально подчеркнуто, что вклады, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с общими правилами, регулирующими наследственное правопреемство, и что денежные средства, находящиеся на таких вкладах, выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним. Следовательно, как это само собой разумеется, такие денежные средства учитываются при выделении обязательной доли в наследстве и при удовлетворении требований кредиторов наследодателя".¹⁰³