1.3. Виды договора банковского вклада.

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада в связи с этим может быть заключен на условиях выдачи вклада по истечении определенного времени (срочный вклад), либо на условиях выдачи вклада по первому требованию клиента (вклад до востребования). Договором могут быть предусмотрены и иные условия их возврата, не противоречащие закону.

Вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать гражданину-вкладчику по первому требованию сумму или её часть. Таким, образом вкладчик может в любой момент времени безмотивно и в одностороннем порядке потребовать изменения и расторжения договора банковского вклада, при этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.

По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер.³⁹

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором⁴⁰.

Наряду с классическим делением договоров банковского вклада их можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических и юридических лиц. Различия между ними состоят в большей свободе банков и меньшей - юридических лиц, а также в том, что согласно статье 934 ГК юридические лица вовсе не имеют права перечислять денежные средства с их вкладов другим лицам.

Вклады можно подразделить и по их целевому назначению. Так, существуют вклады к рождению ребенка либо к достижению ребенком определенного возраста или события, например бракосочетания, наступления пенсионного возраста и так далее. Но такие договоры являются разновидностью договора срочного вклада.

Также вклады можно подразделить на вклады в пользу вкладчика и в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (изъять их полностью или частично)⁴¹.

Важной особенностью этого вида договора является то, что существенным условием его, наряду с предметом, является указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого внесен вклад. Разумеется, договор банковского вклада в пользу умершего к моменту заключения договора гражданина, а также в пользу несуществующего юридического лица, является ничтожным.

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте РФ в депозиты, открываемые в Центральном банке РФ. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и ст. 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Центральный банк РФ осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля⁴².

Совершение Центральным банком РФ указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, депозитных операций по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях, по процентным ставкам, определенным на аукционной основе (по результатам депозитного аукциона), проводимых с использованием программно-технических средств системы "Рейтерс-Дилинг" либо с использованием программно-технических средств уполномоченной Торговой системы^43, а также депозитных операций на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита⁴⁴.

В таких депозитных операциях участниками являются Центральный Банк РФ в лице его уполномоченных учреждений и подразделений и кредитные организации. При осуществлении данных операций Центральный Банк вправе определять контрагентов, с которыми банк планирует вступить в договорные отношения. Он также определяет требования, которым участвующие в депозитных операциях организации должны соответствовать.

Банк России определяет дату и способ проведения депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке. Депозитные аукционы и операции по фиксированной процентной ставке должны быть оформлены договором-заявкой на участие в таком аукционе Центрального Банка РФ или же на размещение в Центральном банке РФ вклада по фиксированной процентной ставке.

Депозит до востребования отнесен к депозитным операциям на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита. Он размещается на счете по учету депозита до востребования, открываемом в уполномоченном подразделении Банка России на неопределенный срок, и может быть востребован кредитной организацией в размере всей суммы размещенных денежных средств.

Перечисление средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, производится платежным поручением банка на списание средств со своего корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ, на счет по учету депозита, открытый в уполномоченном учреждении или подразделении расчетной сети Центрального банка РФ.

Депозиты, открытые в Центральном банке РФ, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных на депозит в Банке России. Возврат суммы депозита, открытого в Центральном банке РФ, и уплата начисленных процентов по депозиту производятся платежным поручением Центрального банка РФ на корреспондентский счет кредитной организации в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ.

Проценты по депозитным операциям Центрального банка РФ начисляются по формуле простых процентов начиная со дня, следующего за днем фактического привлечения Банком России денежных средств в депозит, и до дня возврата депозита включительно исходя из количества календарных дней в году. Проценты начисляются на входящие остатки средств по счетам по учету депозитов, открытым в Центральном банке РФ, по каждой заключенной депозитной сделке. При этом день перечисления банком средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, не учитывается при расчете суммы процентов по депозиту. Уплата процентов по депозитам, открытым в Центральном банке РФ, производится одновременно с возвратом банку суммы депозита.⁴⁵