32. Особенности договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней – вид личного страхования

• Осуществляется в обязательном и добровольном порядке.

Значительные отличия между ними:

1. По кругу участников

2. По видам страховых рисков

3. По размеру страховых сумм

4. По способам исчисления страховых выплат

5. По сроку действия страхования

6. Еще есть какие-то, но в учебнике это основные.

• В обязательном страховании все перечисленные выше элементы императивно закреплены в законе об обязательном виде страховании, поэтому рассказывать будем про добровольное страхование.

Объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни (п.2 ст. 4 Закона об организации страхового дела)

Позитивный страховой интерес - чтобы страховой случай не наступил и вреда не было

Негативный страховой интерес – обеспечение страхованием определенного материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Предмет страхования: личные неимущественные блага в виде жизни и здоровья человека. (достоинство личности, личная неприкосновенность, деловая репутация и тд не будут являться, но их можно застраховать при наличии убытков вследствие нарушений, например, финансовых)

Страховым риском в страховании от несчастных случаев и болезней выступает предусмотренное договором или законом событие (несчастный случай, заболевание), причинившее вред жизни или здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия, связанные с физическим состоянием, физиологическими и функциональными свойствами личности человека.

Несчастный случай - внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Такое событие отличает ограниченный период вредного воздействия, в отличие от хронического заболевания или длительного вредного воздействия окружающей среды. Непредвиденность события исключает какую-либо зависимость причинения вреда от воли застрахованного лица.

Важно! Страховым событием признается не сам несчастный случай, как таковой, или болезнь, а их результат в виде расстройства здоровья, утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица.

К страховым рискам можно отнести:

1) вред, причиненный здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который способствовал временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного лица (пенсионера, ребенка, студента и т.д.);

2) установление застрахованному лицу инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью вследствие несчастного случая или по иным причинам, которые имели место в период страхования;

3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или по иным причинам в период действия договора страхования;

4) временная нетрудоспособность застрахованного лица или установление ему в соответствии с законодательством инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования;

5) острое заболевание застрахованного лица в период страхования, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и его экстренную госпитализацию в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения;

6) диагностирование в период действия договора страхования у застрахованного лица тяжелого или смертельного заболевания из списка заболеваний, указанных в полисе.

• Страховая сумма в договоре добровольного страхования от несчастных случаев и болезней определяется соглашением сторон в виде фиксированной суммы. (Эта сумма устанавливается исходя из максимальной тяжести последствий, а именно – смерти застрахованного лица.)

• Договором страхования могут быть также предусмотрены предельные суммы дополнительных выплат, которые должны рассчитываться, исходя из расходов застрахованного лица, не покрываемых обязательным медицинским страхованием и добровольным медицинским страхованием (при наличии).

Важно! Договор страхования от несчастных случаев и болезней, хотя и относится к договорам личного страхования, может включать элементы имущественного страхования в виде возмещения дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая.

Страховая выплата при наступлении страхового случая предусматривает передачу выгодоприобретателю денежной суммы, соответствующей степени тяжести последствий от несчастного случая или болезни и дополнительных выплат, покрывающих полностью или в части расходы застрахованного лица.

Срок договора. Такой договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы или проведения соревнований). Учитывая, что последствия причинения вреда здоровью могут проявиться не сразу, в правилах страхования закрепляется так же срок после окончания действия договора страхования, в течение которого при наступлении нетрудоспособности или инвалидности застрахованного лица сохраняется обязанность страховщика по страховой выплате. Такой срок, как правило, не превышает 1 года, а инвалидность и нетрудоспособность должны являться прямым следствием обстоятельств, имевших место в период договора страхования.

Исковая давность по договорам страхования от несчастных случаев и болезни определяется общим сроком в три года. Учитывая п. 1 ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения подлежит исчислению с момента отказа страховщиком в выплате страхового возмещения, а не с момента установления истцу инвалидности