8. Субъекты страхового дела.

К субъектам страхового дела относятся: страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Их отличает ведение специализированной профессиональной деятельности на рынке страховых услуг.

Статья 76.1 ФЗ «О Банке России» относит субъектов страхового дела к некредитным финансовым организациям.

Выдача лицензий субъектам страхового дела осуществляется Банком России, который является регулятором финансовой сферы государства и ведет государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела и единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.

Специальные требования относительно каждого субъекта страхового дела применяются:

1) к наименованию, которое должно содержать указание на вид деятельности с использованием слов либо «страхование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», либо производные от них слова, а также индивидуализирующее обозначение.

2) к квалификации руководителя и главного бухгалтера субъекта страхового дела, либо к самому субъекту, если им является ИП. Такие лица должны иметь высшее образование, а так же стаж работы по специальности не менее двух лет в финансовой организации или в органах гос. Власти.

3) к деловой репутации лиц, осуществляющих функции ЕИО финансовых организаций; их заместителей; членов коллегиального исполнительного органа; главного бухгалтера; ревизора; внутреннего аудитора; члена совета директоров страховой организации.

Так, лицо не может быть утверждено в должности из приведенного перечня, если осуществляло руководство финансовой организацией в период, когда у неё были аннулированы (отозваны) лицензии, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет.

Кроме этого, если лицо не исполнило обязанности, возложенные на него ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и (или) если лицо было привлечено к субсидиарной ответственности по обязательствам финансовой организации.

Перечисленные должностные лица не могут иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти; в отношении них не были установлены Банком России факты неправомерного использования инсайдерской информации и манипулирования рынком (в течение 5 лет, предшествовавших дню назначения на должность).

Субъекты страхового дела подлежат государственному страховому надзору. Законодательство возлагает на них обязанности по представлению отчетности. К примеру, по итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации подлежит обязательному актуарному оцениванию. Актуарное заключение представляется в орган страхового надзора (в Банк России) вместе с годовой бухгалтерской отчетностью.

В отношении страховых организаций и обществ взаимного страхования проводится обязательный ежегодный аудит.

На них распространяются специальные антимонопольные требования.

Страховая организация

Страховая организация - юридическое лицо, созданное для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

Страховые организации, осуществляющие страхование как вид предпринимательской деятельности, создаются, как правило, в форме хозяйственных обществ.

В случаях, когда страховая деятельность осуществляется не в качестве предпринимательской, страховщики действуют в формах НКО. Это: Агентство по страхованию банковских вкладов, являющееся государственной корпорацией; Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд Российской Федерации, являющиеся гос. учреждениями; Фонд социального страхования, названный специализированным финансово-кредитным учреждением при Правительстве Российской Федерации.

Страховая организация должна иметь лицензию. Законом об организации страхового дела предусматриваются лицензии на осуществление следующих видов страхования:

– добровольного страхования жизни;

– добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

– добровольного имущественного страхования;

– вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

– перестрахования;

– взаимного страхования;

– посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

Правоспособность страховых организаций можно охарактеризовать как специальную - страховщики не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью.

Дополнительно к основной деятельности страховщики имеют право:

1) осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности;

2) заключать договоры займа со страхователями по договорам страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет.

3) выступать гарантом по договорам предоставления независимой гарантии.

4) осуществлять инвестиционную деятельность.

Страховые брокеры

Страховой брокер – это лицо, осуществляющее посредническую деятельность в сфере страхования, оказывающее услуги страховщикам и страхователям по содействию в заключении и исполнении договоров страхования.

Может быть юр лицом или ИП. Должен иметь лицензию.

Деятельность страховых брокеров по оказанию услуг в сфере страхования и перестрахования может заключаться в:

– подборе страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), а так же условий страхования (перестрахования);

– оформлении, заключении и сопровождении договора страхования (перестрахования), а так же внесении в него изменений;

– оформлении документов при урегулировании требований о страховой выплате;

– осуществлении консультационной деятельности (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность (кроме деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента).

Страховые брокеры являются профессиональными посредниками и осуществляют деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий:

– от своего имени по поручению страхователей (перестрахователей) и за счет этих лиц;

– от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Общества взаимного страхования

ФЗ «О взаимном страховании»

Общества взаимного страхования являются видом потребительского кооператива.

Для осуществления деятельности нужна лицензия.

Они создаются для осуществления взаимного страхования имущественных интересов исключительно членов общества. Отношения по страхованию возникают между страховщиком – обществом взаимного страхования и членами общества, которыми могут быть как физические, так и юридические лица.

Взаимное страхование осуществляется непосредственно на основании Устава общества, а в случае, если Уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, – на основании такого договора. ! Если страхование осуществляется на основании устава, то страхованию подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. Страхование на основании договора в свою очередь может включать страхование имущества, страхование ответственности и страхование рисков. - см 12 вопрос.