Кредитный договор

Глава IV. Понятие и квалификация кредитного договора

Произошёл кредитный договор из римского mutuum (реальный, одностор. и обычно безвозмездный договор).

О.С. Иоффе: термин "кред-расчёт. правоотношения" включает в себя:

1) обязательства по кредитованию с участием граждан;

2) обязательства по кредитованию организаций;

3) обязательства по денежным расчетам.

Тосунян, Викулин и Экмалян нашли 7 взглядов на существо кредита:

1) ≪Кредит – это предоставление денег или товаров, т.е. определенное действие либо операция≫;

2) ≪кредит – это движение капитала либо форма его движения≫;

3) ≪кредит – это сделка с деньгами или товарами≫;

4) ≪кредит – денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором≫;

5) ≪кредит как деятельность определенного вида≫;

6) ≪кредит – это отношения≫;

7) ≪кредит как доверие (акт доверия), оказываемое кредитором заемщику≫.

Эти авторы дали такое определение: кредит – это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения.

БВ: СТОИТ ОТМЕТИТЬ! кредитом, товарным кредитом и коммерческим кредитом понимаются прежде всего отдельные виды обязательств заемного типа. И надо разделять кредит в экономическом смысле и в правовом (Ефимова, Суханов, Голышев).

Иные виды договора займа:

+ Суханов: "вексельное обязательство - разновидность обязательств, вытекающих из договора займа. Вексель - форма кредита + средство расчётов с контрагентами (НО не средство платежа). Новосёлова за то, что вексель - самостоятельный тип об-в.

+ Товарный кредит - ст. 822 ГК РФ - договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором. Консенсуальный характер -> к договору товарного кредита применяютсянормы о кредитном договоре. Отличие от кред.дог: объект - вещи, пред. род. признаками (а не ден. ср-ва).

+ БВ говорят, что это всё-таки не вид кредитного договора. Ибо п. 2 ст. 819 говорит о субсидиарном применении норм о договоре займа в отношении кредитного договора. Значит, и договор товарного кредита (как и кред.догвоор) - отдельный вид дог.займа.

+ выпуск облигаций. договоры, представляющих собой отдельные виды договора займа: договоре облигационного займа и договоре государственного (муниципального) займа. Специфика отношения - регулируются правилами о дог.займа, если иное не предусмотрено (ст. 816). А так всё, связанное с облигациями - топаем в законод-во, регулирующее рынок ценных бумаг.БВ: ст. 816 и 817 не говорят, что можно к ним применить нормы о кред.догвооре - > нельзя сказать, что это - разновидность кредита.

ИТОГ ОТ БВ: утверждение о том, что категория ≪кредит≫ - понятие, обозначающее все виды банковского, товарного и коммерческого кредитования, уместно в рамках экономической науки (имея в виду кредит в экономическом смысле).

≪Кредит≫ в правовом смысле - для обозначения трех видов договорных обязательств:

* кредитного договора

o Видообразующие признаки:

* консенсуальный характер

* обязательное участие банка на стороне кредитора

* договора товарного кредита

o Видообраз.призн.:

* конс. характер

* обязательства коммерческого кредита (последнее не образует отдельную договорную форму, а предусматривается сторонами в иных гражданско-правовых договорах)

o Видообр пр:

* не отдельный договор, а возникает в иных гр-пр договорах

+ все они - виды заёмных обязательств. Для чего? Для субсидиарного применения норм о займе и, если потеряют видообраз. признаки, квалифицируем их как займ.

Категория ≪кредит≫ в других аспектах используется в гражданском законодательстве в качестве определения объекта кредитного договора, т.е. денежной суммы, которая подлежит выдаче кредитором-банком заемщику и возврату последним (п. 1 ст. 819 ГК), а также для обозначения предмета обязательства коммерческого кредита (п. 1 ст. 823 ГК).

М.М. Агарков: С точки зрения гражданского права большинство банковских сделок представляет собой или договор займа, или договор поручения, или договор купли-продажи, или договор поклажи. Но опять же, мы не можем просто так взять и перекинуть это из ГП в банковское право, ибо другие функции. Шерстобитов: банки обсепечивают публичные интересы (опять тема с отделением от ГП).

А ещё ссуду не путаем из публичного права и ссуду из ГП!!!

ВЫВОДЫ:

* В гражданско-правовом смысле категория «кредит» может означать лишь вид заемного обязательства, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне денежную сумму или соответствующее количество вещей, определяемых родовыми признаками, а последняя – возвратить в установленный срок конкретную денежную сумму или такое же количество вещей того же рода и качества.

* Категория ≪кредитные правоотношения≫ обозначает обязательство, вытекающее из кредитного договора, договора товарного кредита, либо обязательство коммерческого кредита.

* Категория «кредитный договор» (КД) может служить лишь для обозначения договора, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК). Данный договор представляет собой отдельный вид договора займа (п. 1 ст. 807 ГК).

o За то, что кред.дог- особая разновидность договора займа выступают:

* Каримуллин (сходство КД с азймлм: переход права собственности на предмет договора, соглашение о возврате полученного заёмщиком капитала, длящийся харктер правоотношений сторон) Займ более широк в субъектном и предметном составах. + можно и не включать условие об уплате вознаграждения.

* Суханов (КД более узкий). Отличие - кред. догоовр всегда возмездный.

* Ефимова (говорит о том, что займ - реальный договор, а КД - консенсуальный, но это всё равно вид займа, специально так сделали в ГК)

Теоретическая проблема как - так называемые безналичные денежные средства, являясь по своей правовой природе обязательственными правами требования к банку (а не вещами), в принципе не могут быть переданы в собственность заемщика.

Решение:

* Ефимова - распространяем положения о праве собственности с прав.режима нал денег на безнал.

* Каримуллин - приравниваем к передаче права собственности на ден. знаки (ведь у заёмщика интерес не получить их в собственность, а в том, чтобы он мог распоряжаться определённой суммой). + Дернбург: займодавец предоставлял заёмщику валюту ( а это раньше было, что по традицио передавали и всё, а сейчас вообще-то позднейшее право).

ИТОГ:

Видообразующие признаки КД (как отдельный вид займа):

* обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной организации (особенность в субъектном составе договора);

* консенсуальный характер договора, что влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).

+ займодавец должен быть банк (иная кред.орг.)

+ договор вступает в силу с момента подписания

+ сфера применения - банковская деятельность

Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным.