(г. Комсомольск-на-Амуре) численностью 11 010 чел., КС «Юргинский

(г. Челябинск) численностью 2 550 человек.

Ядром движения кредитной кооперации являются кооперативы, объединённые в Лигу. Число КК – членов Лиги в 2001 г. по сравнению с началом

1996 г. увеличилось на 22 (75,9 %).

Количество пайщиков выросло на 11 410 человек (119 %). Сбережения пайщиков увеличились на 36 044 тыс. руб. (403%). Средний размер сбережений на одного пайщика вырос по сравнению с 1996 г. на 1 209 руб.

(130 %).

Наряду с количественным ростом активов и пассивов, улучшается их качественная структура. Темп прироста резервов по сравнению с 1998 г. составил 36,4 %.

Общая тенденция развития кредитных кооперативов – членов Лиги характеризуется положительной динамикой (таблица 5.2).

Таблица 5.2 – Динамика кредитных кооперативов-членов Лиги

90

Развитие кредитных кооперативов диктует образование новых форм их организации. Сегодня они объединяются в Ассоциации, целями и задачами которых являются развитие и координация движения кредитной кооперации в регионах; обеспечение равных возможностей участия кредитных кооперативов региона в российском и международном кооперативном движении; укрепление экономического и социального статуса кредитных кооперативов для повышения доступности финансовых услуг широким слоям населения. В настоящее время зарегистрировано и действует девять Ассоциаций кредитных кооперативов – Ассоциация «Кредитные союзы Урала», Южнороссийская Ассоциация, Ассоциация кредитных союзов Кузбасса, Ассоциация КПК Волгоградской области, Северо-Западная Ассоциация, Уральская кредитная Ассоциация, Ассоциация кредитных союзов Тюменской области, Ассоциация «Дальний Восток и Забайкалье», Ассоциация кредитных кооперативов Приморского края.

Основными направлениями деятельности ассоциаций являются:

предпринимательская кредитная кооперация;

сельскохозяйственная кредитная кооперация;

научно-исследовательская деятельность в развитии сельскохозяйственной кооперации; территориальная кредитная кооперация; молодежная кредитная кооперация;

кредитная кооперация военнослужащих;

законодательная и нормативно-правовая база кредитной кооперации;

межрегиональное развитие кредитной кооперации.

Кроме образованных Ассоциаций, с 1997 г. в Москве действует первая самостоятельная отраслевая организация кредитных кооперативов – «Лига поддержки развития кредитных кооперативов работников образования», взаимодействующая с Лигой кредитных союзов на договорных началах.

В 1995 г. Лигой кредитных союзов зарегистрирована страховая компания кредитных кооперативов (союзов) – «Беневита ЛКС». Компания заключает договоры страхования с кредитными кооперативами в различных регионах страны. Важным моментом в деятельности Лиги стало создание в 1996 г. Фонда кредитных союзов (Фонда Сороса), целями которого являются:

1)осуществление пропаганды принципов, целей и философии движения кредитных кооперативов;

2)организация и финансирование программ и проектов, направленных на создание и развитие кредитных кооперативов и их объединений;

3)содействие привлечения отечественных и иностранных инвестиций для поддержки экономической, социальной и иной общественно полезной деятельности кредитных кооперативов и их объединений.

социальную помощь кредитным кооперативам – членам Лиги. Эти мероприятия включают:

распространение пакетов документов для инициативных групп и начинающих кредитных кооперативов с их консультационным сопровождением;

конкурс среди пайщиков кредитных кооперативов – членов Лиги;

помощь в подборе медицинских учреждений и размещении пайщиков на лечение;

оказание консультационных услуг по организации работы предпринимателей.

С 2000 г. Фонд приступил к реализации программы «Продвижение кредитной кооперации».

Право на существование кредитной кооперации в России определено в ГК РФ от 30.11.94 № 51-ФЗ (Часть первая, ст. 50 и 116). Первыми законами, регламентировавшими создание организаций внебанковского кредитования, стали федеральные законы «О государственной поддержке малого предпринимательства» от 14.06.95г. № 88-ФЗ и «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» от 16.04.98 № 66-ФЗ, в которых прямо предусматривалось создание обществ взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства и граждан.

Упоминание о кредитных кооперативах встречается в статье 4 закона «О сельскохозяйственной кооперации» от 16.12.96 в пункте 4.8: «Кредитные кооперативы образуются для кредитования и сбережения денежных средств членов данных кооперативов». Но данный закон ограничивает поле их деятельности сельскохозяйственным производством.

Кроме указанных федеральных законов, деятельность кредитных кооперативов повсеместно регламентировалась законодательными актами субъектов Федерации. Так, в Волгоградской и Тюменской областях были приняты самостоятельные законы «О сельской кредитной кооперации». В Саратовской области утверждена Целевая программа становления и развития сельской кредитной кооперации.

Во многих других областях и краях были приняты постановления о порядке государственной регистрации кредитных потребительских союзов граждан. Но, несмотря на успехи развития кредитных кооперативов по всей стране, нельзя не отметить, что принятие региональных законов и программ было всё же вынужденной полумерой, вызванной отсутствием федерального закона.

Прямое отражение в российском законодательстве кредитная потребительская кооперация получила лишь с выходом Федерального закона

№ 117, который на сегодняшний день является одним из основных документов, регламентирующих деятельность данных кооперативов. Настоящий Федеральный закон закрепляет принципы, ограничения и особенности деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, предусматривает меры по защите интересов их членов, регулирует взаимодействие кредитных потребительских кооперативов граждан и органов государственной власти. Принятый ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» позволил повсеместно легализировать деятельность кредитных кооперативов.

Сегодня Законом закреплено государственное регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов, осуществлять которое должен уполномоченный федеральный орган исполнительной власти. В законе предусмотрены специфические аспекты деятельности кредитных кооперативов граждан, позволяющие им свободно функционировать и развиваться:

функционирование системы кредитной кооперации как независимой, самостоятельной, демократической структуры, действующей в интересах населения, основанной на международных принципах кооперации;

формирование системы кредитной кооперации с учётом интересов кредитных кооперативов и по инициативе снизу;

обеспечение правовых, организационных и экономических условий вовлечения в систему кредитной кооперации денежных средств населения;

обеспечение простого режима регистрации кредитных кооперативов, не препятствующего широкому развитию системы кредитной кооперации.

Особенности деятельности кредитной кооперации в России заключаются в следующем:

демократический стиль управления в соответствии с принципом «один пайщик – один голос». Возможность участия членов в управлении кредитным кооперативом и принятии важных решений;

приемлемые требования по обеспечению займов, так как кредитные кооперативы объединяют людей, хорошо знающих друг друга;

высокая степень финансовой защищённости, так как кредитные кооперативы высокорентабельному, но достаточно рисковому вложению средств предпочитают среднерентабельные, но надёжные операции;

после отчислений в резервный фонд, распределение доходов кредитного кооператива между пайщиками;

более низкий процент по займам и более высокий процент по сбережениям по сравнению с банковским за счёт того, что кредитный кооператив не стремится к прибыли;

моральная и материальная взаимоподдержка пайщиков;

93

повышение финансовой и юридической грамотности пайщиков кредитного кооператива;

снижение расходов на оплату труда за счет малочисленности оплачиваемых управленцев;

снижение расходов на оплату помещения (оно может предоставляться кредитному кооперативу бесплатно администрацией предприятия, среди работников которого он создан);

особый правовой статус кредитного кооператива как некоммерческой и неблаготворительной организации;

деятельность кредитных кооперативов охватывает более широкий круг населения, желающего получить доступный кредит.

Также особенностью деятельности кредитных кооперативов в современных рыночных условиях является то, что они обслуживают не только частных лиц, но и индивидуальных предпринимателей, малые предприятия (как показывает практика, руководитель такого предприятия, став членом кооператива, может брать кредит на развитие малого бизнеса).

Кредитные кооперативы привлекают малые предприятия и индивидуальных предпринимателей более низкой процентной ставкой по кредитам по сравнению с банковской. Не менее важно для этой группы заёмщиков то, что рассмотрение заявок и оформление кредитов осуществляется в очень короткие сроки (1–2 дня), что способствует быстрому обороту денежных средств. Кроме того, многие кооперативы практикуют возможность пересмотра условий договора предоставления кредитов, что делает условия кредитования более гибкими и привлекательными.

Сегодня малые предприятия и индивидуальные предприниматели берут займы, в основном, на пополнение оборотных средств, на покупку транспорта; на закупку техники и оборудования; покупку, строительство или ремонт помещений.

Займы кредитных кооперативов являются надежным источником пополнения оборотных средств фермеров. Простота механизма выдачи займов делает кредитование фермеров более доступным. Основным содержанием деятельности сельских кредитных кооперативов является мобилизация сбережений членов кооператива, привлечение заемного капитала и использование этих средств для выдачи кредитов в первую очередь для производственных целей фермеров, для обеспечения расчётов, а также на их социальные нужды.

Членами сельских кредитных кооперативов могут стать не только фермеры и другие сельскохозяйственные производители, но и малые предприятия, перерабатывающие сельскохозяйственное сырье, заготовительные, снабженческие сельскохозяйственные предприятия, а также мелкие предприниматели и граждане, участвующие своими денежными

94

средствами в виде паевых взносов в формировании кредитных ресурсов сельского кредитного кооператива. Сегодня в России такая форма кредитования на селе приобретает широкую популярность. Содействие в организации сельских кредитных кооперативов в первую очередь оказывает учрежденная 27 августа 1997 г. по инициативе АККОР (Ассоциации крестьянских хозяйств и кооперативов России) и Фонда развития сельской кредитной кооперации при поддержке Министерства сельского хозяйства и продовольствия негосударственная некоммерческая организация – Союз сельских кредитных кооперативов. Важным аспектом деятельности Союза являются его представительские функции в Общенациональной ассоциации кооперативных организаций РФ.

Основными целями Союза являются совершенствование нормативноправовой базы кооперации, представление интересов кооперативных организаций, реализация программ их развития. Союз объединяет 41 сельский кредитный кооператив (более 1000 фермерских хозяйств) из 16 регионов России (Волгоградская, Тюменская, Саратовская, Калужская, Ленинградская, Нижегородская, Ростовская, Пермская, Пензенская, Псковская, Томская, Ярославская области, Красноярский и Алтайский край, республики Дагестан и Хакасия).

Наиболее широко кредитная кооперация развита в Волгоградской области. Здесь из 46 действующих кредитных кооперативов – 22 сельскохозяйственных, объединяющих более 800 сельских предпринимателей и жителей. Первый сельский кооператив в этой области был создан в 1996 г. по инициативе АККОР.

Катализатором их развития послужил принятый в начале 1997 г. Закон Волгоградской области о сельскохозяйственных кредитных кооперативах (99% кооперативов появились после его выхода). Сельская кредитная кооперация получила развитие и в других областях России.

Так, в Саратовской области принята Программа по становлению и развитию сельских кредитных кооперативов, где одним из главных направлений является финансовая поддержка кредитных кооперативов. Успешное формирование сельских кредитных кооперативов происходит в тех областях, где это начинание поддерживает администрация, заинтересованная в развитии демократических форм хозяйствования.

Кредитные кооперативы, могут стать перспективной формой организации рынка ипотечного кредита в России. В этом плане кредитные кооперативы обладают рядом преимуществ:

- во-первых, это уменьшение периода накопления для потенциальных покупателей жилья и, следовательно, увеличение платёжеспособности спроса на рынке недвижимости;

95

-во-вторых, члены кредитного кооператива получают возможность контролировать использование своих сбережений;

-в-третьих, это возможность получения более дешёвого кредита для членов кооператива;

-в-четвёртых, деятельность кредитных кооперативов способствует притоку дополнительных средств на рынок жилищных инвестиций.

Таким образом, кредитные кооперативы сегодня необходимы обществу как один из источников кредитования граждан и малого бизнеса.

Опыт развития кредитной кооперации показывает целесообразность развития этого института для современной России. Именно эта организационно-правовая форма небанковских кредитных организаций позволяет раскрыть преимущества микрокредитования. К ним относятся:

оперативность в предоставлении средств; простота процедуры оформления;

оценка кредитоспособности заёмщика с учётом специфики его деятельности, а также его личных качеств;

удобное для заёмщика обеспечение (поручительство, заклад движимого имущества, а также личное доверие к заёмщику);

сравнительно невысокий уровень цены кредита; создание стимулов для возврата кредита на основе солидарной

ответственности заёмщиков.

Условиями дальнейшего развития кредитной кооперации в России являются:

1.Создание благоприятных условий со стороны государства.

2.Совершенствование законодательной и нормативно-правовой базы.

3.Развитие малого бизнеса, в т.ч в сельском хозяйстве, что потребует дополнительных средств и альтернативных источников их получения.

4.Рост численности мелких инвесторов.

5.Развитие ипотечного кредитования.

6.Повышение экономической грамотности населения.

7.Традиции коллективизма.

Развитие кредитных кооперативов положительно скажется на всём российском финансовом рынке, для которого ещё характерны неразвитость институциональной системы, ограниченный набор финансовых инструментов и услуг, высокая цена кредитных ресурсов, существенная доля «теневого» денежно-кредитного оборота, преобладание предложения средств на короткий срок и концентрация значительных капиталов в крупных городах. Присутствие на нём, наряду с банками и финансовыми компаниями, кредитных кооперативов создаст конкурентную среду в сфере потребительского кредита, что должно будет привести к снижению цены заимствования для физических лиц и

96

соответственно подъёму уровня жизни населения. Кроме того, разнообразие возможностей удовлетворения инвестиционных потребностей людей само по себе способно защитить их интересы и повысить доверие к рыночной экономике.

Контрольные вопросы и задания

1.Когда в современной России появились первые кредитные кооперативы и с чем это было связано?

2.Дайте определение кредитного кооператива.

3.Каким Федеральным законом регламентируется деятельность кредитных кооперативов в России?

4.С какой целью создаётся кредитный кооператив?

5.Назовите преимущества кредитных кооперативов на рынке ипотечного кредитования.

6.Каким образом формируется имущество кредитного кооператива?

7.Какие средства образуют фонд финансовой взаимопомощи кооператива?

8.На каких принципах основана деятельность кредитных кооперативов?

9.Какова организационная структура кредитного кооператива?

10. Назовите задачи Лиги кредитных союзов России.

97

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Небанковские кредитные организации сегодня занимают важное место в институциональном построении кредитной системы зарубежных стран. В России небанковские кредитно-финансовые институты появились сравнительно недавно, немногим более десяти лет, но уже заняли определённое место в кредитно-финансовой сфере. Сегодня институт небанковских кредитных организаций представляют организации входящие в банковскую систему – это расчётные небанковские кредитные организации, организации инкассации, небанковские депозитно-кредитные организации. За этими организациями осуществляет пруденциальный надзор Центральный Банк России. И небанковские кредитно-финансовые институты, входящие в парабанковскую систему – это страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, инвестиционные компании, кредитные кооперативы. Именно эти организации, из всех существующих небанковских кредитных организаций получили в России реальное развитие, имеют законодательную базу и, соответственно, все условия для их становления. Выполняя важную функцию в формировании и инвестировании капитала, они представляют некую конкуренцию банковскому сектору. Особенно это касается кредитных кооперативов, которые заняли определённую нишу в секторе кредитования.

Кредитные кооперативы – рациональная форма организации потребительского кредита. Доказано, что финансовая устойчивость кредитных кооперативов в кризисных ситуациях довольно высока. Это обусловлено практически полной защитой его функциональной системы от банкротства. Эффективность деятельности кредитных кооперативов обоснована такими гарантиями устойчивости, присущими только этой форме кредитных организаций, как социальная общность, атмосфера взаимопонимания и взаимопомощи, ориентация не на прибыль, а на стабильность. Удовлетворяя потребности мелких заёмщиков, они представляют собой институт «спокойных» финансов, что особенно важно для экономики переходного периода.

Необходимость создания и расширения сети кредитных кооперативов обусловлена потребностью более дешёвого и доступного кредита, простотой оформления. Повсеместное и широкое распространение кредитных кооперативов в России даст возможность поднять уровень благосостояния народа, будет способствовать развитию малого бизнеса, фермерских хозяйств, мелких предпринимателей. Такая форма организации кредитования хорошо зарекомендовала себя во всём мире, являясь одним из способов снятия социальной напряжённости.

98

Широкое развитие небанковских кредитных организаций в России положительно сказывается на всём финансовом рынке. Их присутствие создаёт здоровую конкурентную среду в инвестиционной сфере, что положительно влияет на развитие экономики. Конкуренция в сфере потребительского кредита ведёт к снижению цены заимствования для физических лиц и соответственно подъёму уровня жизни населения.

Успешное развитие небанковских кредитных организаций в России может быть достигнуто вследствие реализации следующих мер:

создание нормативно-методической и информационной базы, регламентирующей их деятельность;

пропагандирование их деятельности, обязательным элементом которого является распространение информации о их достоинствах и преимуществах;

создание системы гарантий надёжности;

организация консалтинговых центров для консультирования граждан и юридических лиц;

меры контроля за их деятельностью;

совершенствование законодательной базы.

Разнообразие возможностей удовлетворения инвестиционных потребностей граждан и юридических лиц, которые предоставляют небанковские кредитные организации, позволит защитить их интересы и повысить доверие к рыночной экономике.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

99

Сравнительная характеристика операций коммерческих банков и расчётных небанковских кредитных организаций

Приложение 2

Сравнительная характеристика кредитно-финансовых институтов

100

102

говорить о косвенном пре-

доставлении гарантий стабиль-

ности и надёжности

103

Учебное издание

Сарварова Елена Петровна

НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ

Учебное пособие

Редактор Г.С. Одинцова

680042, Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИЦ