5

Глава 1. Цели, задачи и функции управления в страховых компаниях

1.1.Понятие страховой организации

Страхование как любой вид коммерческой деятельности начинается с создания органа, выполняющего страховые операции, то есть страховой компании. Эта задача решается через организационное управление, объектами которого являются формирование структуры и системы управления; механизм реализации управленческих функций; разработка регламентов и другие. Функции страхового управления реализуются посредством административных, экономических и социально-психологических методов.

Принятые решения могут быть объектами перспективного и текущего управления. При перспективном управлении ставятся долгосрочные цели, определяющие основные пути их достижения, обеспечения будущей жизнеспособности страховой организации.

При текущем управлении решаются конкретные задачи: координируется процесс их решения, обеспечения необходимыми людскими, материальными, информационными и финансовыми ресурсами; обеспечиваются контроль и анализ достигнутых результатов; в случае необходимости корректируются принятые решения.

Объектами текущего и перспективного управления страховой деятельностью являются:

1)управление страховой организацией: выбор основных параметров деятельности страховой организации; определение объёмов и видов страховых услуг, необходимые людские и материальные ресурсы, методы исследования и освоения страхового поля; основные направления маркетинговой деятельности; взаимодействие структурных подразделений; система управления региональной сетью; наработка новых страховых продуктов; контрольные функции; другие вопросы.

2)управление маркетингом: вопросы изучения страхового рынка, существующей и перспективной конъюнктуры, сбор, анализ и обработка информации о конкурентах, сбор информации и предложений по новым видам страховых услуг, рекламы, создание имиджа страховой организации.

3)управление персоналом: подбор, расстановка, обучение, повышение квалификации кадров, вознаграждение и стимулирование труда, улучшение условий труда и быта работников.

6

4)управление рисками: определение цели, выяснение риска, выбор места управления риском, осуществление управления риском, оценка результатов, правовые аспекты управления риском.

5)управление устойчивостью страховой компании: составление бюджета и финансового плана страховой организации, формирование и распределение её финансовых ресурсов, система начисления и размещения страховых резервов, инвестирование средств, оценка текущего и перспективного финансового состояния и принятие необходимых мер по их укреплению, выполнение нормативных соотношений, рекомендованных органами государственного страхового надзора, проведение грамотной тарифной политики и системы перестрахования.

6)управление страховой безопасностью: отработка показателей, являющихся коммерческой тайной страховой организации, подбор, проверка и инструктаж работников, система охраны офиса и работников компании, отработка системы защиты информации от несанкционированного доступа к ней, защита носителей информации.

1.2.Процедура создания подразделений страховой организации

Стратегия любой компании опирается на её организацию. В то время как стратегическое планирование страховой компании определяет, что именно компания будет делать, каковы её цели, задачи, организационная структура определяет, каким образом распределяются задачи и ресурсы компании.

Организационная структура страховой организации – это формальные правила, разработанные её менеджерами для разделения труда и распределения должностных обязанностей между работниками, определения нормы управления и линий соподчинения, а также для координации задач организации.

Организационная структура важна потому, что позволяет работникам осознать своё место в организации, благодаря чему они могут работать вместе для достижения целей компании и получать удовлетворение от своего вклада в её деятельность.

Кроме того, структура – это единственный способ перейти от стратегических планов к действию. Без структуры невозможна координация действий сотрудников и самые лучшие планы никогда не смогут быть выполнены.

7

Общие принципы формирования организационной системы (структуры) управления страховой организацией предусматривают создание центров управления по двум основным признакам – иерархическому и функциональному. Иерархическое построение центров управления страховой организацией (вертикальная структура) предусматривает выделение различных уровней управления. В настоящее время наиболее распространены двухили трёхуровневые структуры управления, где первый уровень представлен аппаратом управления страховой организацией в целом, а последующие – службами управления отдельными её структурными единицами и подразделениями.

Функциональное построение центров управления страховой компанией (горизонтальная структура) основано на разделении их по функциям управления или видам деятельности. В рамках этой системы носитель функций, то есть сотрудник, получает указания не от одного, а от ряда вышестоящих сотрудников, одновременно о своей деятельности он информирует не одного человека, а определённое число сотрудников, которые работают в той же области. Но в рамках дисциплинарной ответственности он подчиняется лишь одному начальнику.

Каждая вертикальная структура имеет определённые каналы реализации властных полномочий и обмена информацией. Распределяя задания, полномочия и обязанности, вертикальная структура формирует систему соподчинённости – направления, по которым распределяются властные полномочия между различными уровнями организационной структуры.

Наиболее простая и распространённая система соподчинённости называется линейной организационной структурой. В ней чётко определены направления реализации полномочий от высшего уровня управления к низшим уровням. Здесь право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

Более сложная система, известная под названием линейно-штабной организационной структуры, возникла в силу необходимости сочетать специализацию с управленческим контролем. В организации этой формы чётко выражена соподчинённость сверху донизу, но она также включает в себя функциональные группы работников (штабные органы), находящихся под началом административного аппарата. Они дополняют линейную организационную структуру, предоставляя консультации и специализированные

8

услуги, но не входят в структуру соподчинённости линейной организации. Иначе говоря, они не могут давать указания другим подразделениям организации.

В страховой компании можно выделить три основные группы систем, автоматизирующих работу соответствующих подразделений. Эти группы включают в себя следующие элементы:

−фронт-офисные (front-office) системы, автоматизирующие процедуры заключения и регистрации сделок, мониторинг рынка и т.д.;

−мидл-офисные (middle-office) системы, консолидирующие информацию из других подразделений и обеспечивающие отчётность, автоматизированный мониторинг рисков и другие контрольные задачи;

−бэк-офисные (back-office) системы − системы автоматизирующие и оптимизирующие процесс исполнения обязательств по заключённым сделкам, и контроль соответствующего уровня.

Каждое из этих подразделений включает в себя несколько отделов, которые формируют деятельность данного отдела и их взаимодействие между собой.

Бэк-офис страховой компании включает в себя:

■отдел кадров;

■информационные технологии;

■отдел маркетинга;

■бизнес-администрирование.

Бэк-офис играет значительную роль в организации страховой компании, потому что бэк-офис регулирует все процессы, происходящие в компании. Так же в бэк-офисе сосредоточена полная информация обо всем, что происходит в страховой компании. Бэк-офис занимается разработкой технологии управления администрацией, персоналом и финансами компании, изучает состояние страхового рынка, перспективы спроса страховых услуг, определяет задачи по улучшению работы по реализации имеющихся в распоряжении страховой компании страховых услуг и разработке новых видов страховых продуктов.

Мидл-офис страховой компании включает в себя:

■отдел андеррайтинга;

■отдел перестрахования;

■отдел урегулирование убытков.

Вмидл-офисе ведутся переговоры и специализируются продукты, достигаются конкурентные преимущества страховой компании. Мидл-офис

9

ориентируется на максимизации прибыли и минимизации риска за счёт координации различных информационных потоков, людей и знаний, создающих устойчивость страховой компании.

Роль мидл-офиса заключается в том, что в нём происходит создание операционной системы управления в страховой компании, а именно:

−создание клиентоориентированной системы андеррайтинга;

−создания эффективной системы урегулирования убытков;

−построение бизнес-процессов

−создание единой базы договоров страхования в компании

−нормативная база по подготовке и заключению договоров страхования

−построение эффективной системы продаж страховой компании

Фронт-офис страховой компании включает в себя:

■операционный отдел;

■отдел продаж;

■юридический отдел;

■финансово-экономический отдел;

■инвестиционный отдел.

Фронт-офис служит для обеспечения максимальной доступности страховых услуг для клиентов (продажи страховых услуг), предоставления клиентам услуг высокого качества, а также для оперативности и адаптируемости.

Роль фронт-офиса заключается в следующем:

−контролирует работу страховой компании;

−ведутся все финансовые операции;

−происходит заключение договоров страхования.

Поскольку фронт-офис предназначен для продаж страховых услуг, страховая компания заинтересована в эффективном контроле и управлении данными процессами. Поэтому основными функциями фронт-офиса являются: управление страховыми продуктами (универсальный продуктовый сервис); контроль бланков строгой отчётности; печать страховой и бухгалтерской документации; экспорт и импорт информации; оформление полисов по различным страховым продуктам; подготовка отчётов, в том числе финансовых, об операциях, выполненных в системе; онлайн-андеррайтинг условий заключения договоров страхования.

В фронт-офисе необходимо наличие определённых функциональных возможностей, которые удобно разбить на три группы:

10

1)операционные функции – возможность оперативного ввода сделки, взаимодействие с другими офисами, то есть поддержка операций, производимых со сделкой;

2)отчётные функции – возможность предоставления информации по заключённым договорам страхования, открытым позициям, счетам;

3)аналитические функции – возможность предоставления обработанной рыночной информации, расчёта теоретических цен страховых услуг, расчёта прибылей (убытков) и т.п.

Фронт-офисная система в большинстве случаев не является монолитным продуктом, покрывающим все аспекты функциональности. Типичным, например, является использование разных систем (или разных модулей одной системы) для торговли на страховом рынке. Кроме того, к операционным функциям системы часто добавляются дополнительные системы контроля (безопасности), специфичные для страховых компаний.

Функции отделов фронт-офиса следующие:

1. Операционный отдел осуществляет подготовку страховой документации, приём и выдачу стандартных полисов страхования, учёт договоров страхования.

2. Отдел продаж занимается продвижением страхового продукта компании (реклама, стимулирование сбыта, личные продажи, связи с общественностью), подготовкой коммерческих предложений, заключений договоров страхования.

3. Юридический отдел производит юридическое обеспечение деятельности страховщика, связанное с выставлением претензий, представлением интересов страховщика в суде и арбитраже, разработкой внутренних нормативных документов страховой компании и др.

4. Финансово-экономический отдел проводит работу по организации ведения бухгалтерского учёта хозяйственных операций страховщика, ведения его финансовой и статистической отчётности, по организации взаимодействия со службой внешнего аудита, внебюджетными фондами налоговыми организациями, занимается вопросами текущего и перспективного планирования деятельности страховой компании и т.п.

5. Инвестиционный отдел занимается разработкой инвестиционных проектов, оценкой возможных коммерческих рисков, связанных с реализацией инвестиционных проектов, а также определяет и исследует собственные и внешние источники инвестиций, определяет общий объём инвестиций компании

11

и способы рационального использования накоплений, включая сочетания различных источников финансирования и привлечения заемных средств.

Бэк-офис обеспечивает обработку информации, поступающей из фронтофиса: оформление договоров, учёт заключенных сделок (в том числе во внутренних учётных регистрах и бухгалтерском учёте), сверку (подтверждение) их параметров, расчёт обязательств по сделкам (в том числе сумм комиссионных сборов), осуществление действий, связанных с поставкой ценных бумаг и денежными расчётами, контроль за своевременным поступлением денежных средств и ценных бумаг по заключённым договорам страхования; обеспечение учёта средств клиентов и предоставление для них отчётов; подготовка отчётности для регулирующих органов.

Также бэк-офисы имеют массу функций по поддержке исполнения заключённых договоров страхования.

Эти функции обычно включают в себя (но не обязательно ограничиваются этим) следующие элементы:

1)генерация договоров и других официальных документов по сделке;

2)оптимизация потоков наличности и ценных бумаг;

3)автоматизированная генерация инструкций для бухгалтерии и депозитариев;

4)подтверждение платежей, обратное их сопоставление с отдельными сделками и т. д.

Разнообразие документов и внутренних регламентов в страховых компаниях, приводит к тому, что в решениях автоматизации бэк-офиса часто задействовано сразу несколько систем разных производителей, в каждой из которых используется лишь часть функциональности. Нередко также реализуются собственные разработки банка.

Функции отделов бэк-офиса:

1.Отдел кадров осуществляет работу по подбору, аттестации, повышению квалификации кадров страховой компании, рационализации их численности.

2.Отдел маркетинга занимается вопросами, связанными с исследованием рынка, разработкой новых страховых продуктов, ценовой политикой страховой компании, организацией продвижения страховых продуктов компании на рынок,

атакже с организацией, координацией и рационализацией деятельности региональной сети страховой компании и т.п.

Информационные технологии деятельности страховой компании направлены на внедрение систем, охватывающих все основные элементы

12

технического процесса и гарантирующих полную безопасность данных на всех этапах обработки информации.

Мидл-офис предназначен для оперативного управления, поэтому функциями мидл-офиса страховой компании являются реализация операционных бизнес-процессов, а ещё точнее, функций операционного обслуживания страхового бизнеса: андеррайтинга; перестрахования; урегулирования убытков, которые характерны только для страховой компании.

Мидл-офисные системы являются инструментом контроля за деятельностью подразделений и управления рисками. Страховые компании должны предоставлять сотрудникам мидл-офиса следующие возможности:

1)отчётные − мониторинг открытых позиций,

2)контроль прибыли (убытков),

3)контроль платежей,

4)контроль за исполнением обязательств по заключённым договорам, сделкам и т.д.

В этой части функционал мидл-офисной системы может в значительной степени пересекаться с функционалом фронт-офисной. Основное различие заключается в том, что в крупной инвестиционной структуре информация отдельным подразделениям фронт-офиса предоставляется, как правило, только по их собственной активности, мидл-офис могут интересовать консолидированные по подразделениям, филиалам и дочерним компаниям отчёты.

Функции отделов мидл-офиса:

1.Отдел андеррайтинга занимается разработкой страховых программ, стандартных страховых продуктов, правил страхования, оценкой страхового риска при принятии на страхование, определением размера ущерба при наступлении страхового случая и т.п.

2.Отдел перестрахования и международных отношений проводит работу, связанную с передачей части ответственности страховой компании по объектам страхования другим страховщикам, с организацией взаимодействия с ними.

3.Отдел урегулирования убытков занимается рассмотрением страховых случаев и принятием решений о выплате страховых возмещений.