8

После кризиса 1998 г. расширилась сфера влияния средних и мелких банков регионов, которые завоевывают рынки впервые и используют экстенсивный путь - создание филиалов. Основные доводы в пользу филиалов заключаются в следующем:

-поиск дополнительных финансовых ресурсов в условиях ограниченности рынка и ужесточения требований к капиталу;

-контроль рынков, ресурсы которых недостаточны для создания самостоятельного банка;

-необходимость прямого регулирования и контроля удаленных банковских структур в силу неразвитости средств коммуникаций.

Особенности банковской системы России связаны с неравномерностью

еегеографического расположения. Почти половина кредитных организаций расположена в г. Москве и Санкт–Петербурге, в отдельных краях и областях вообще нет самостоятельных банков (например, в Еврейской автономной области). “Московские” банки имеют возможность содержать убыточные филиалы, занимающиеся аккумуляцией ресурсов региона и передающих их головному банку для более выгодного размещения.

Количество банков в период с февраля 1994 года по январь 2000 года сократилось на 822, или 38 %, а филиалов кредитных организаций – на 1034, или 21 %, составив 1349 и 3923 соответственно.

Теории банковского дела известны два типа организации банковских систем: “германская” и “американская” (Приложение 1) . Данные типы являются диаметрально противоположными и отражают исторические, географические, политические, экономические и даже психологические условия, способствующие формированию каждой из систем. Современные тенденции к интернационализации и реструктуризации ведут к взаимопроникновению и изменению систем. Банковские системы “германского” типа формировались намного раньше “американской”. Условиями формирования первых являлись территориальная ограниченность и историческая централизованная система управления государством. В связи с этим количество самостоятельных банков незначительно, а филиалов и отделений множество, они разбросаны по всей стране для возможности сбора ресурсов в единый центр и предоставления услуг. Филиалы фактически играют роль дополнительных офисов, выполняющих оговоренный перечень операций и управляемых головным банком в основном директивными методами. Филиалы только предоставляют услуги. Головной банк занимается управленческими аспектами деятельности.

Для “американского” типа характерно установление четких границ по различным критериям, и каждый банк вынужден занять свою нишу на рынке. При этом открытие филиалов сложно в связи с законодательными ограничениями конкуренции.

9

По стандартам “германской” банковской системы банки имеют по 10 – 100 подразделений , американские банки – по 7 – 10. Исходя из “смешанной” модели банковской системы России коммерческий банк должен иметь не менее 10 филиалов. Учитывая опыт регулирования конкуренции в банковском секторе США, предусматривающий долю рынка одного крупного банка не более 25 %, заключаем, что коммерческий банк должен иметь подразделения не менее чем в 10 пунктах и обслуживать долю рынка не более 25 % финансовых средств на территории. Несмотря на перенасыщенность европейского центра ресурсами, филиалы иногородних банков активно “вывозят” средства за пределы конкретных регионов, перераспределяя через головные конторы в регионы с большей доходностью.

Регулирование конкуренции предполагает защиту клиентов банков от монополизма в банковской сфере. Рост филиалов банков является одним из факторов нарастания монополизма. Задача Центрального банка - организовать здоровую конкуренцию, чтобы преимущества получали банки, финансово устойчивые, имеющие передовые технологии, кадры, системы управления.

Российская практика регулирования монополистической деятельности тяготеет к “американской”. “Американский” вариант регулирования базируется на принципе “нельзя, а там видно будет”, основной нормой которого является правило, запрещающее создание и деятельность монополий вообще, кроме случаев, когда доказана польза такой монополии. Альтернативный вариант регулирования “европейский” основан на принципе “нет худа без добра” и не запрещает создание и деятельность монополий, но устанавливает систему жестких ограничений этой деятельности и меры контроля за ней.

В отношении создания и функционирования финансовых монополий в сфере банковской деятельности в России до 1999 г. действовали только нормы, указанные в законах “О Центральном банке” и “О банках и банковской деятельности”, которые имеют силу и в настоящее время после введения Закона РФ “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг”. Ограничения конкуренции устанавливаются объемом сделок по приобретению долей (акций) кредитной организации: приобретение более 5 % требует уведомления, более 20 % - предварительного согласия Банка России. Цель правил – не избежать монополизации банковского сектора, а предупредить процесс “растаскивания” банковских активов. Закон РФ “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг” определил ряд сделок, ведущих к образованию финансовой монополии и требующих разрешения антимонопольного комитета, включая слияния и присоединения, создание финансовых организаций, изменение их уставных капиталов, приобретение активов финансовой организации выше величины, установленной правительством для организаций величина уставного