3 Мероприятия по развитию операций в хоум кредит банке с пластиковыми картами

Перспективность развития сектора банковских карт, как направление работы банков, общепризнана в мировой практике. Высокотехнологические методы работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким массам населения.[9]

Банковские пластиковые карты являются инструментом получения прибыли, и организации отложенной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов.

Банк, приступающий к выпуску банковских пластиковых карт, может при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли также будут зависеть от его политики. В связи с этим перед банками стоят следующие основные задачи:

- привлечение новых клиентов, как физических лиц, так и корпоративных и реализация зарплатных проектов;

- оформление и выпуск новых пластиковых карт;

- разработка новых привлекательных для клиентов тарифов;

- улучшение обслуживания клиентов;

- увеличение сети банкоматов;

- внедрение новых банковских продуктов и технологий;

- проведение четко сформулированной рекламы в СМИ;

- психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;

- привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связано с активной работой банка по расширению спектра услуг для своих клиентов и выходом на новые рынки и технологии.

Для решения поставленных задач, предлагаются следующие мероприятия.

Для привлечения новых клиентов, Банку можно начать работать со студентами и разработать для них маркетинговое предложение, а именно студенческую кредитную карту. Для этого банку нужно разработать специальные условия для данной категории клиентов, в частности должны быть более гибкие требования по трудовому стажу и подтверждению дохода.

Доход у студента может быть не только от стипендии, а также и от дополнительной работы, но в принципе можно допустить оформление кредитной карты имея в активе только стипендию от государства. В качестве подтверждения доходов может выступить справка о стипендии либо 2-НДФЛ с места работы. Годовое обслуживание у студенческой карты должно быть ниже, чем у стандартной, так как доходы у данной категории граждан не высокие. В остальном данная карта более - менее схожа с остальными кредитными картами, однако лимит следует уставить в зависимости от доходов студента (примерно от 2000 до 50000 руб.).

Предлагается установить 1,5% кэшбэк от всех покупок и 5% кэшбэк от оплат в определенных заведениях общепита (включая студенческие столовые), книжных магазинах и общественном транспорте.

Подробные условия приведены в таблице 7 ниже.

Таблица 7 – Описание тарифов по кредитной карте «Студенческая»

Годовое обслуживание	Первый год — бесплатно, далее 290 рублей ежегодно.
Начисление баллов	1,5 % кэшбэк от всех покупок. Максимум 2000 рублей в месяц
	5% кэшбэк от оплат в определенных заведениях общепита и студенческих столовых, книжных магазинах и общественном транспорте. Максимум 3000 рублей в месяц.

Окончание таблицы 7

Льготный период	До 51 дня
Возобновляемый кредитный лимит	До 50000 рублей
Ставка (% годовых) при оплате товаров и услуг	Фиксированная, 22,5%
Минимальный платеж	5% от кредитной задолженности + проценты за текущий расчетный период + страховка (при наличии) + комиссии и неустойка (при наличии) Минимум 500 рублей.

Для решения проблем с недостаточно развитой и неэффективной банкоматной сети и сети терминалов обслуживания карт в торговых сетях предлгается банку более рационально разместить свои банкоматы. Так, например, не следует размещать большое количество банкоматов рядом с банкоматами банков-эмитетнов, т.к. клиент может с легкостью выполнить операцию в другом банкомате. Но в этом случае руководству следует учитывать, чтобы банкомат банка-эмитента мог удовлетворить потребность клиентам без взимания с него каких-либо процентов.

Мы предлагаем заключить договор с банкамиэмитентами о размещении опознавательных знаков, например, наклеек (эмблем), на банкоматах, где клиент может совершить операции без комиссии по карте. Такой маркетинговый ход, позволит банку значительно повысить качество и доступность услуг для населения и подсознательно убедить клиентов в том, что он достаточно популярный банк и став клиентом этого банка, человеку не нужно будет ехать на другой конец города, чтобы совершить операцию с помощи банкомата.

Следующее направление совершенствования связано с внедрением новых карточных продуктов, наиболее полно отвечающих потребностям клиентов и обеспечивающих удобство и надежность их использования.

Известно, что многие держатели пластиковых карт, даже несмотря на предпринимаемые банками меры по улучшению технологии защиты данных, передаваемых в сети Интернет, опасаются совершать покупки в интернет-магазинах путем безналичной оплаты с помощью банковской карты. В связи с этим спросом среди клиентов сможет пользоваться специальная карта для проведения расчетов в сети Интернет.

Это не зарплатная карта, не карта для депозитного счета, а отдельная дебетовая карта, используя которую покупатель товара в Интернете не рискует зарплатой или суммой депозита, а несет риск интернет-мошенничества лишь в рамках внесенной им на счет суммы. Для клиентов, планирующих большие или частые платежи, отсутствует лимит по расходам со счета.

Перспективное направление - это кобрендиговые проекты. В условиях жесткой конкурентной борьбы между банками производство кобрендинговых карт - это эффективный инструмент привлечения новых клиентов. Однако, несмотря на слабонасыщенный рынок (степень проникновения кобрендов в РФ –это 10%, в развитых странах – 65– 70%), простые кобренды (общие проекты с одним торгово-сервисным предприятием) уже не пользуются популярностью. Участники проектов уже увеличили клиентские базы, а потребители, соответственно опросам банков, не желают ограничивать себя пакетом привилегий от только одного бренда.

Будут злободневны мультибрендовые кредитные карты или карты, которые ориентированы на конкретный стиль жизни (к примеру, мили, которые возможно поменять на билет любой авиакомпании или cash-back в любом ресторане).

Повышение финансовой грамотности населения при использовании банковских продуктов – одна из важнейших задач для минимизации кредитных рисков банка и эффективной профилактики возникновения просроченной задолженности.На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, поэтому предлагается банку организовать специальную рассылку на электронную почту или смс об основныз финансовых услугах.

Проблема обеспечения безопасности проведения финансовых операций с использованием банковских карт и, в первую очередь – снижение риска мошенничества, по праву считается глобальной, поскольку в процесс её решения вовлечены все участники мирового рынка платёжных инструментов.

Предупреждение мошенничества с использованием банковских карт является важным вопросом, т.к. любое несанкционированное действие, как по отношению к платёжному инструменту, так и его реквизитам, потенциально может привести к рискам банка-эмитента, связанным с прямыми финансовыми потерями, ухудшением деловой репутации, недоверием со стороны клиентов и общим ухудшением качества обслуживания. Чтобы минимизировать мошенничество по картам банку предлагается:

• увеличение числа степеней защиты пластиковых карточек;

• надёжное хранение кодов;

• защита микропроцессоров от нежелательных атак извне;

• постоянный мониторинг транзакций;

• регулярный контроль деятельности сотрудников;

• плановая (и внеплановая) проверка оборудования;

• ревизия программного обеспечения компьютерной системы;

• тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми карточками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, можно сказать, что сегодня рынок банковских пластиковых карт представляет собой сложную, многоуровневую систему, стабильное функционирование которой зависит от множества элементов. Но, как и любая другая система, стала она такой не сразу, а в процессе относительно короткого, но очень активного процесса эволюции и за 135 лет она развилась от идеи в книге до одного из самых сложных процессов в банковской системе. По объективным причинам процесс интеграции банковских пластиковых карт на территории РФ активно начался в 1989 году, хотя элементы безналичных расчетов в СССР появились еще в 1969 году, для обслуживания иностранцев. На сегодняшний день Россия является участником мирового финансового рынка с широкой интеграцией международных процессов. То же касается и рынка банковских пластиковых карт.

Банковская карта представляет собой пластиковую карту, которая даёт право её владельцу расплачиваться за товары и услуги, а также снимать наличные денежные средства. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим международным стандартам. Это позволяет значительно упростить процесс обслуживания банковских карт через POS-терминалы и банкоматы. Большое количество характеристик карты, определяющих её функционал и технические параметры, позволяют выделить несколько видов классификаций.

В ходе исследования операций Хоум Кредит Банка с пластиковыми картами, были получены следующие результаты:

• рассмотрены теоретические основы банковских карт;

• рассмотрены операции банка с использованием пластиковых карт;

• разработаны мероприятия по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

Подводя итог, можно отметить, что Хоум Кредит Банк в стабильно занимает высокие позиции по предоставлению населению услуг по пластиковым картам, особенно по кредитным.Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем.

Распространению всех видов карт способствует развитие инфраструктуры их обслуживания, банк предлагает своим клиентам широкий комплекс современных услуг по обслуживанию пластиковых карт. Но, чтобы достичь уровня лидирующих в данном сегменте рынка банков, делающих ставку на развитие пластикового бизнеса, банку необходимо проведение эффективной клиентоориентированной политики, а также усовершенствование предлагаемых продуктов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс] :федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.

2. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] :федер. закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.

3. О национальной платежной системе [Электронный ресурс] :федер. закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.

4. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] :федер. закон от 02.12.1990 N 395–1. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.

5. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием [Электронный ресурс] : Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.

6. Андреев, А.А. Пластиковые карты [Текст] : Методическое пособие для коммерческих банков / А.А. Андреев, Е.Л. Быстрова, Л.В. Быстров, А.Г. Морозов. – Москва: Проспект, 2015. – 416 с.

7. Вавилов, А. В.[Текст] : Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. / А.В. Вавилов. - Москва: ИИЦ «ЕвропеумПресс», 2006. - 387 с.

8. Валенцева, Н.И. Банковское дело [Текст] : Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: КноРус, 2013. – 800 c.

9. Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования банковского сектора [Текст]: Журнал «Научный вестник ЮИМ»/. №1, 2015.– 4 c.

10. Изофренко, Р. Платежные карты – вместо наличных расчетов [Текст]: Научный журнал / Р. Изофренко// Банковское дело, №5, 2007.- С. 2-5

11. Кирьянов, М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспекивы [Текст]: Научный журнал / М.А.Кирьянов// Банковское дело, №11, 2008.- С. 3-7

12. Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – Москва: Магистр, ИНФРА-М, 2015. – 592 с.

13. Кушу, С.О. Пластиковые карты как основной сектор безналичных расчетов [Электронный ресурс] / С.О. Кушу, Ю.А. Собка // Научный вестник ЮИМ. – 2018. – N 1. – С.76-79. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru, свободный.

14. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. - 12-е изд. — Москва : Кнорус, 2018. - 560 с

15. Орлова, И.А. Новые технологии платежей и расчетов как способ отмывания денег [Электронный ресурс] / И.А. Орлова, В.В. Ильинова, Р.А. Ильинов // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. – N 7. – С.414-419. – Режим доступа: http://znanium.com, в локальной сети вуза.

16. Родионова, И.Н. Принципы организации безналичных расчетов в РФ [Электронный ресурс] / И.Н. Родионова // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2017. – N 4 (22). – С.185-191. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru, свободный.

17. Рубинштейн, Т. Б. Пластиковые карты [Текст]: Учебник / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – Москва: Гелиос АРВ, 2016. – 416 c.

18. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги[Текст]: Учебник / О.С. Рудакова. – Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 400с.

19. Семенихин, В.В. Денежные расчеты [Текст] / В.В. Семенихин. – Москва: Гросс Медиа, РОСБУХ, 2016. – 786 с

20. Смирнова, И.А. Банковские карты в регионах России расчетов [Текст]: Научный журнал / И.А. Смирнова // Финансы и кредит N28, 2008.

21. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки [Текст] : Учебник / В.М. Усоскин. - Москва: Вазар-Ферро, 2011. – 145с.

22. Фатьянова, И.Р. Особенности и проблемы реализации инвестиционной деятельности банков в России [Текст] / И.Р. Фатьянова, К.С. Романова // Актуальные вопросы права, экономики и управления. - 2016. – N 1. – С. 38-39.

23. Понятие и основные виды пластиковых карт [Электронный ресурс]: Электронная библиотека – Режим доступа: https://pravo.studio, свободный

24. Типы банковских пластиковых карт и их особенности [Электронный ресурс]:Комсомольская правда. – Режим доступа: https://www.kp.ru/, свободный

25. Категории банковских карт [Электронный ресурс]:Сайт финансовойтематики– Режим доступа: www.banki.ru, свободный

26. Сайт о банковских картах[Электронный ресурс]. – Режим доступа:. http://bankcarding.ru, свободный

27. Блог о финансах, инвестициях и трейдинге.[Электронный ресурс]. Режим доступа:https://финблог.рф/, свободный

28. Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс]. Режим доступа - www.grandars.ru/, свободный

29. Сайт Хоум Кредит Банка [Электронный ресурс]. Режим доступа - https://www.homecredit.ru, свободный

30. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru, свободный

31. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru, свободны

32. Большая российская энциклопедия электронная версия[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://bigenc.ru/, свободный

33. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru, свободный

34. Информационно-правовой порталпорталГарант.ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://base.garant.ru, свободный

35. Сайт ВТБ Банка [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://.vtb.ru, свободный

36. Сайт Банка Тинькофф [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://.tinkoff.ru, свободный

37. Сайт Национальной Системы Платежных Карт [Электронный ресурс]. Режим доступа –https://nspk.ru, свободный

38. Сайт группы PPF [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://ppf.eu, свободный

39. Интернет-издание РБК [Электронный ресурс]. Режим доступа –https://rbk.eu, свободный

40. Сайт о нормативно-технической информации «Техэксперт» [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://cntd.ruсвободный

41. Сайт о информационных технологиях «Хабрахабр» [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://.habr.com, свободный

42. Информационно-аналитический портал Bankimib.ru [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://.bankimib.ru,свободный

43. Интернет-издание babr24.net [Электронный ресурс]. Режим доступа –http://babr24.net,свободный

44. РИАРЕЙТИНГ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://riarating.ru, свободный

45. Сайт компании NJM [Электронный ресурс]. Режим доступа –http://ngmsys.com,свободный

46. Сайт компании Diners Club [Электронный ресурс]. Режим доступа – www.dinersclub.com, свободный

47. Сетевое издание "Банки сегодня" [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://bankstoday.net, свободный

48. Сервис выбора кредитных карт credit-card.ru [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://credit-card.ru, свободный

49. Интернет-издание "Комсомольская правда" [Электронный ресурс]. Режим доступа –  https://www.kp.ru, свободный

50. Интернет-портал банковской тематики [Электронный ресурс]. Режим доступа – http://www.finnews.ru, свободный

51. Авторский блог банковской тематики [Электронный ресурс]. Режим доступа – https://blogbankir.ru, свободный

52. Сайт банка АО "НДБанк" [Электронный ресурс]. Режим доступа –  https://ndb24.ru/, свободный.

53. Сайт проекта "Безналичный мир Белогорья" [Электронный ресурс]. Режим доступа –  https://belgbm.ru, свободный

54. Новостной портал termospro.ru [Электронный ресурс]. Режим доступа – http:// termospro.ru, свободный

55. Новостной портал newslab.ru [Электронный ресурс]. Режим доступа – http://newslab.ru, свободный

1Составлено автором по: [6]

2 Составлено автором по [33]

3 Составлено автором по [45]

4 Составлено автором по [21]

5 Составлено автором по [21]

6 Составлено автором по [29]