Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме. В РФ законами и подзаконными актами предусмотрено обязательное страхование нотариусов, строителей, таможенных брокеров, оценщиков.
Страховой тариф состоит из базовой ставки и коэффициентов. Для каждой сферы профессиональной деятельности устанавливаются свои базовые ставки и повышающие (понижающие) коэффициенты.
Контрольные вопросы
1.В чем заключается суть страхования ответственности?
2.Что является предметом, объектом и страховым случаем в страховании ответственности?
3.Каковы возмещаемые и невозмещаемые убытки в процессе проведения страхования ответственности? И
4.Какие обязательные виды страхования ответственности вы знаете?
5.В чем заключается спецификаДстрахования ответственности предприятий-владельцев источников повышенной опасности?
6.Каковы особенности страхования ответственности владельцев автотранспортных средств? А
7.В чем заключается суть страхования ответственности перевозчиков? б
8.Каковы основные моменты страхования профессиональной ответственности? и
9.В чем заключается защ та интересов потребителей, производителейС
4. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Личное страхование включает в себя:
1)страхование жизни;
2)страхование от несчастных случаев и болезней;
3)медицинское страхование;
4)негосударственное пенсионное страхование.
Личное страхование может быть обязательным и добровольным.
Кстраховым рискам относятся: смерть, болезнь, несчастный случай, утрата трудоспособности по старости.
Кнестраховым рискам относятся:
самоубийство или покушение на него;
умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
27
телесные повреждения, полученные в результате совершения выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
природные катастрофы;
военные действия;
профессиональный спорт и опасные виды спорта (заключаются специальные договоры с особыми условиями страхования);
обострение хронических заболеваний.
Страхование жизни предполагает два основных риска: дожитие до какого-либо возраста или события; смерть застрахованного лица.
Данный вид страхования служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлен на: а) защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; б) обеспечение в случае временной или постоянной утраты
трудоспособности (инвалидности); в) обеспечение пенсии в старости; |
|
г) накопление средств для оказания материальнойИподдержки детям при |
|
достижении совершеннолетия (например, для оплаты их образования); |
|
д) оплату ритуальных услуг. |
Д |
|
|
Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, |
|
непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, вследствие |
|||||
которого наступают временное |
А |
|
|
||
ли постоянное расстройство здоровья, а |
|||||
также смерть застрахованного. |
|
|
|
||
|
|
б |
|
|
|
Страхование от несчастных случаев является обязательным для: |
|||||
государственных |
служащих |
(судей, |
прокуроров, |
сотрудников |
|
|
и |
|
|
|
|
С |
|
|
|
|
|
Министерства по налогам и сборам, военнослужащих), а также пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из видов социального страхования.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) выступает дополнением к системе обязательного медицинского страхования (ОМС), обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения
28
наиболее современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения.
Страховое покрытие по ДМС может определяться: а) установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного; б) перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения; в) перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.
Пенсионное страхование осуществляется в обязательном и добровольном порядке. В первом случае происходит государственное пенсионное обеспечение граждан в случае их выхода на пенсию по старости, выработке трудового стажа и инвалидности из государственных внебюджетных фондов, формируемых за счет средств работодателей, во втором – пенсионное страхование проводится страховыми компаниями или негосударственнымиСибАДИпенсионными фондами (НПФ) за счет средств самих граждан или их работодателей как дополнение к гарантированному государством уровню пенсионного обеспечения.
Основными материалами для расчета тарифных ставок в личном страховании являются таблицы смертности и средней продолжительности жизни.
Таблица смертности – это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста и продолжительность жизни.
В расчетах применяются следующие показатели:
1. Показатель вероятности умереть в течение определенного года жизни, т.е. при переходе от возраста х к возрасту (х+1):
gх dх , Iх
где gx – вероятность умереть в возрасте x лет;
dx – число лиц, умирающих в течение года, т.е. при переходе от возраста х к возрасту (х + 1) год;
Ix – число лиц, доживающих до каждого возраста, т.е. число лиц, достигших возраста x лет, подлежащих страхованию;
2. Показатель вероятности дожития до определенного возраста, т.е. в возрасте х до возраста (х+1):
Pх |
(x 1) |
или P |
1 g |
х |
, |
|
|||||
|
lх |
х |
|
|
|
|
|
|
|
|
где Px вероятность дожития лица х до возраста (х+1) лет.
29
Пример. Для лица в возрасте 42 лет рассчитайте:
1)вероятность прожить еще один год;
2)вероятность умереть в течение предстоящего года жизни;
3)вероятность прожить еще три года;
4)вероятность умереть в течение предстоящих трех лет;
5)вероятность умереть на четвертом году жизни (в возрасте 46 лет).
Решение:
Используем для расчетов данные прил. 14:
1)P |
|
|
|
l(45 1) |
|
|
83385 |
|
0,9882; |
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||||||||
|
|
43 |
|
|
|
|
|
l45 |
|
|
|
84379 |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||||||
2) g |
45 |
|
d45 |
|
|
994 |
0,0118; |
|
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
84379 |
|
|
|
|||||||||||||||||||||
|
|
|
|
|
|
I |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
45 |
СибАДИn |
|||||||||||||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
3) |
|
p |
|
|
l(45 2) |
|
82327 |
|
0,9757; |
|
|
|
||||||||||||||||
3 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||||||
|
|
45 |
|
|
|
|
|
|
|
l45 |
|
|
|
|
84379 |
|
|
|
|
|
|
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||||
4) |
|
|
g |
|
|
|
|
|
l45 l(45 2) |
|
84379 82327 |
0,0243; |
||||||||||||||||
2 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||||||||
|
45 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
I45 |
|
|
|
|
|
|
|
|
84379 |
|
|
|
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
5) |
|
g |
|
|
|
l(45 2) |
l(45 3) |
|
82327 81208 |
0,0133. |
||||||||||||||||||
2 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||||||||
|
|
45 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
I45 |
|
|
|
|
|
|
84379 |
|
|
|
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||
Единовременная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования Т лет в расчете на 100 руб. страховой
суммы |
n |
E |
x |
определяется: |
|
|
|
|
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
|
|
|
|
|
n |
E |
x |
|
lx nV |
100, |
|
|
|
|
|
|
lx |
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
где l |
x n |
– число лиц, доживающих до возраста (х+n); |
|||||||||
l |
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
– число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста х лет |
||||||||||
x
из 100 000 родившихся);
Vn – дисконтный множитель, который определяется по формуле
30
Vn |
1 |
, |
|
(1 i)n |
|||
|
|
где i – норма доходности инвестиций; n – срок страхования.
Единовременная нетто-ставка nAx на случай смерти на определенный срок вычисляется:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
d |
x |
V d |
x 1 |
V2 ...d |
x n 1 |
Vn |
||||||||||
|
|
|
|
n |
A |
x |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
100, |
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
lx |
|
|
|
|
|
|||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
где d |
x |
, d |
x 1 |
, |
d |
x n 1 |
– число лиц, умирающих при переходе от х лет |
||||||||||||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||||||||
к возрасту (х+1) по годам за срок страхования. |
|
|
|
|
|||||||||||||||||||||
|
При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти |
||||||||||||||||||||||||
рассчитывается совокупная нетто-ставка: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||||||||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
T |
n |
Е |
x |
|
n |
A |
x |
. |
|
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
н |
|
|
|
|
|
|
|
|||||
|
Брутто-ставка определяется по формуле |
|
|
|
|
||||||||||||||||||||
СибАДИT Тn 100 ,
100 f
где f – доля нагрузки в брутто-ставке, %.
Пример. Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного по смешанному страхованию жизни сроком на три года. Норма доходности – 8 %. Страховая сумма – 25 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10 %.
Решение.
1. Единовременные нетто-ставки для лица в возрасте 45 лет сроком на 3 года:
1.1. На дожитие:
|
|
|
|
l48V3 |
|
81208 |
1 |
|
|
|
|
3 |
Е |
45 |
|
100 |
(1 0,08) |
3 |
|
100 76,4 |
руб. со 100 руб. |
||
|
|
||||||||||
l45 |
84379 |
|
|
||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|||||
страховой суммы.
31
1.2. На случай смерти:
3A45 d45V d46V2 d47V3 100 l45
994 |
1 |
1058 |
1 |
1119 |
1 |
|
|
||
(1 0,08) |
(1 0,08)2 |
(1 0,08)3 |
|||||||
|
|
|
|
||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
100 |
|
|
|
|
84379 |
|
|
|
|||
|
|
|
|
|
|
|
|
||
= 3,22 руб. со 100 руб. страховой суммы.
1.3. При смешанном страховании жизни:
Tn 76,4 3,22 79,62руб.
2. Единовременная брутто-ставка при смешанном страховании жизни:
Tб |
79,62 100 |
88,5 руб. со 100 руб. страховой суммы. |
||||
|
100 10 |
|||||
3. Страховая премия: |
|
И |
||||
CП |
25000 88,5 |
22116 |
руб. |
Д |
||
|
|
|||||
|
100 |
|
|
|
|
|
бвопросы
1.В чем заключаетсяисуть личного страхования?
2.Какие формы в ды выделяют в личном страховании?
3.В чемСотл ч е между страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем?
4.В чем заключается суть социального страхования?
5.В чем заключаются отличия социального страхования от добровольного личного страхования?
6.На каких принципах базируется личное страхование?
7.Каковы функции и цели страхования жизни?
8.В каких видах проводится страхование жизни?
9.В чем заключается суть пенсионного страхования?
10.Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты
вРФ?
11.В чем состоят особенности организации ОМС в РФ?
12.Что такое коммутационные числа и для каких целей они применяются? КонтрольныеА
32