3.2.2. Страхование гражданской ответственности владельца средств водного транспорта
В соответствии с условиями данного вида страхования покрывается ответственность за вред, причиненный физическим лицам, перед экипажем судна, за столкновение судна с другими судами, за гибель или повреждение имущества третьих лиц, за имущество, находящееся на судне, за загрязнение окружающей среды, по договорам буксировки, за удаление затонувшего в результате кораблекрушения имущества.
Размер страховой премии исчисляется в соответствии с базовым тарифом и повышающими (понижающими) коэффициентами:
СП СТ ТБ K1,К2,...,Kn,
ответственностиСибАДИсудовладельца транспортного судна на 9 месяцев, по которому страховая сумма транспортного судна равна 5 500 тыс. руб. Вид ответственности, зафиксированный в договоре, – за вред, причиненный физическим лицам. Район плавания судна – Япония. Случаи причинения вреда третьим лицам за последние 5 лет отсутствуют.
где, К1,К2 ,Кn – понижающие и повышающие коэффициенты.
Значения повышающих или понижающих коэффициентов
определяются страховщиком исходя из наличия или отсутствия факторов риска и их влияния на вероятность наступления страхового случая. Данные коэффициенты применяются исходя из: типа и назначения судна, района плавания, технических характеристик судна; характера перевозимых грузов; характера страхового риска; срока и условий страхования; уровня профессиональной подготовки экипажа судна; данных об аварийности судна и т.п.
Пример. Рассч тайте платеж по договору страхования
Решение:
1)базовая тарифная ставка ТБ = 0,28 % (прил. 10);
2)повышающие и понижающие коэффициенты по договору страхования: К1 = 1,2; К2 = 1,3; К3 = 1; Кt = 0,85 (прил. 11, 12);
3)тарифная ставка с учетом коэффициентов:
ТБск = 0,28 × 1,2 × 1,3 × 1× 0,85 = 0,37128 %;
4) страховой платеж:
СП = 5 500 000 × 0,37128 % = 20 420,4 руб.
22
3.2.3. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика
Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ (в ред. от 21.03.2005 г.) обязывает российских владельцев судов, авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В них предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:
а) за вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, – в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;
б) за вред, причиненный багажу, – в размере не менее 2 МРОТ на 1 кг багажа;
в) за вещи, находящиеся при пассажире, –в размере не менее 10 МРОТ. Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных
перевозчиков перед владельцами груза регулируется в том же порядке, что |
|
и ответственность за багаж пассажиров. |
И |
|
|
Пример. В результате крушения самолета погибли 32 пассажира, |
|
|
Д |
6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа и вещи, находящиеся при
пассажирах. |
А |
|
|
Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, |
|
если члены экипажа, пассаж ры, багаж и вещи, находящиеся при |
|
|
б |
пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму. |
|
и |
|
С |
|
Решение.
Определяем страховые выплаты родственникам погибших:
В = 38 × 1000 + 296 × 2 + 32 × 10 = 380 912 МРОТ.
3.3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности
К предприятиям-источникам повышенной опасности относятся
юридические лица, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, а именно:
-на которых получаются, используются, перерабатываются, хранятся, образуются, транспортируются и уничтожаются воспламеняющие, окисляющиеся, горючие, взрывчатые и токсичные вещества;
-объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа илипри температуре нагрева воды более 115 °С;
23
-объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
-объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
-шахты, карьеры, рудники, солепромыслы, прииски, объекты горного строительства, горные выработки, горно-обогатительные объекты.
Объектом страхования гражданской ответственности предприятийисточников повышенной опасности являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.
Страховой тариф состоит из базовой ставки и коэффициентов. Базовая ставка устанавливается с учетом техническихИи конструктивных характеристик опасных объектов. Коэффициенты устанавливаются в зависимости от: вреда, который может бытьДпричинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших;
отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договораА; местонахождения предприятия и др.
Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщикомб обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов. и
При расчете страховой премии страховщик вправе применять дополнительныйСпон жающ й коэффициент, устанавливаемый им исходя из уровня безопасности опасного объекта.
Данный вид страхования относится к обязательному в РФ в соответствии с ФЗ №116 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» с 21 июля 1997 г.Пример. Предприятие, занимающееся производством изделий,
заключило договор страхования ответственности юридических лиц перед третьими лицами с лимитом ответственности 850 000 руб. по каждому риску сроком на 1 год от следующих рисков: а) авария водо-, тепло-, отопительных и канализационных систем – имущественный и физический ущерб; б) авария производственного или технического оборудования, приведшая к его выходу из режима рабочего состояния, – имущественный ущерб.
Страховщик по первому риску применил понижающий коэффициент 0,9, по второму – 0,6. Через 6 месяцев в результате скрытого дефекта в деталях оборудования произошла авария производственного оборудования. Имущественный ущерб составил 250 000 руб.
24
Определите: страховой взнос, страховую премию, сумму страхового возмещения.
Решение.
Определяем:
1) величину страхового тарифа, используя данные прил. 13: а) первый риск (авария отопительных и других систем):
-имущественный риск Ти = 2,25 × 0,8 = 1,8 %;
-физический риск Тф = 0,75 × 0,8 = 0,6 %;
б) второй риск (авария оборудования):
- имущественный риск Ти = 1,92 × 0,6 = 1,15 %;
2)страховой взнос (премия):
а) первый риск (авария отопительных и других систем):
- имущественный риск СП = 0,018 × 850 000 = 15 300 руб.;
- физический риск СП = 0,006 × 850 000 = 5 100 руб.; |
|
б) второй риск (авария оборудования): |
И |
|
|
- имущественный риск СП = 0,0115 × 850 000 = 9 775 руб.; |
|
Д |
|
3) страховой взнос по договору страхования – 30 175 руб.; |
|
4) сумма ущерба не превышает страховой суммы, поэтому страховое
возмещение равно сумме страхового ущерба, т.е. 250 000 руб. |
|
|
А |
3.4. Страхование гражданской ответственности производителей |
|
б |
|
товара, исполнителей работ (услуг) |
|
и |
|
Объектом страхования |
являются имущественные интересы |
страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб,
нанесенный третьСм л цам (потребителям), вследствие недостатков
изготовленного и реал зованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.
Объективной предпосылкой развития в России этого вида страхования стало введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
К страховым рискам относится ответственность за причинение вреда: o имуществу юридических и физических лиц вследствие использования приобретенного ими товара (продукции), обладающего
конструктивными, рецептурными или иными недостатками;
o имуществу юридических и физических лиц вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;
o имуществу юридических и физических лиц вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
o жизни и здоровью граждан вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достоверной информации о них.
25
К нестраховым рискам относятся:
вред, причиненный потребителем (потерпевшим) умышленно;
вред, причиненный вследствие использования товара после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая;
вред, причиненный потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя).
Страховая сумма определяется страхователем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида, особенностей, назначения и безопасности принимаемого на страхование товара (работы, услуги), возможного объема вреда для потребителя при обнаружении недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).
Кстраховым рискамиотносятсябА: ДИ
1)риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных поврежденСй пр ч нения вреда здоровью (деятельность хирургов, дантистов, фармацевтов, водителей и др.);
2)риски, связанные с возможностью причинения материального ущерба (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, проектировщиков, консультантов и др.);
3)риски, связанные с возможностью причинения финансового ущерба (деятельность аудиторов, оценщиков, брокеров, риэлтеров, работников банка и др.).
Кнестраховым рискам относятся: унеумышленныхнеобходимых:
-умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;
-действия страхователя, связанные с умышленным нарушением профессиональной тайны;
-действия, не связанные с осуществлением профессиональной деятельности, – действия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
-действия обстоятельств непреодолимой силы (война или военные действия, волнения, действия излучения и т.д.).
26