3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Страхование ответственности – это система отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам страхователем или застрахованным лицом вследствие какого-либо их действия или бездействия.
При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:
1)имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);
2)личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение, расходы,
связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособленияСибАДИ, наем медсестры и т.п.);
3)моральный ущерб – действия, нарушающие личные права (достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права;
4)претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ различают следующие виды страхования ответственности:
страхование гражданской ответственности владельцев ТС;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
страхование гражданской ответственности производителей товара, исполнителей работ (услуг);
страхование профессиональной ответственности;
страхование иных видов гражданской ответственности.3.1. Страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед третьими лицами (физическими и юридическими) как владельцы источника повышенной опасности для окружающих.
При страховании гражданской ответственности владельцев ТС страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья,
18
водительского стажа, марки ТС, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.
3.1.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
ОСАГО является обязательным видом страхования, установленным в Российской Федерации с 2003 г.
Расчет тарифных ставок по ОСАГО производится в соответствии с базовым тарифом и коэффициентами, установленными Банком России
[13].
Для базового тарифа установлены минимальное и максимальное значения (тарифный коридор), в пределах которых страховщики определяют тарифы самостоятельно по каждой категории ТС.
премии:
КТ – коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования ТС. Для Омской области КТ = 1,6.
КБМ – коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОС ГО.
КО – коэффициент в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС.
КВС – коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлен ю ТС.
КМ – коэффициент в зав с мости от мощности двигателя.
КС – коэффициент в зав с мости от периода использования ТС. КП – коэффициент в зав с мости от срока страхования.
Размер страховой премии, подлежащей уплате по договору ОСАГО для ТС, находящихся в собственности физических лиц:
КоэффициентыСибАДИ, повышающие и понижающие размер страховой
СП = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН.
Пример. Владелец автомобиля Nissan Primera (2008 г. выпуска, мощность двигателя 116 л.с.), проживающий в г. Омске, ежегодно оформляет договор ОСАГО. Автомобиль находится в собственности 3 года. За время эксплуатации автомобиля ДТП не происходило. Кроме владельца, к управлению автомобилем никто не допущен. Автомобиль эксплуатируется круглый год. Владелец автомобиля имеет право на вождение автотранспортных средств с 1991 г. Возраст автовладельца – 53 года. За безаварийное вождение страховой компанией предоставляется скидка 10 % от уплачиваемой премии.
19
Рассчитайте страховую премию, подлежащую к уплате при продлении договора страхования еще на один год.
Решение:
1) для физических лиц владельцев легковых автомобилей ТБ min =
=2440 руб.; ТБ max = 2574 руб. (прил. 3);
2)повышающие и понижающие коэффициенты по договору страхования: КБМ = 1; КО = 1; КВС = 1; КМ = 1,2; КС = 1; КП = 1 (прил.
4 8);
3) рассчитаем страховую премию для минимального и максимального размеров базового тарифа:
СП min = 2 440 × 1,6 × 1 × 1 × 1,2 × 1 × 1 = 4 684,8 руб.; СП max = 2 574 × 1,6 × 1 × 1 × 1,2 × 1 × 1 = 4 942,08 руб.
3.1.2. ДобровольноеСибАДИстрахование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ДСАГО)
Расширение лимита ответственности по договору ОСАГО осуществляется за счет добровольного страхования автогражданской ответственности. Данный вид страхования дает возможность в рамках имеющегося лимита полностью возмещать ущерб без дополнительных ограничений на размер выплат по «имуществу» и «жизни и здоровью» третьих лиц, а также возможность получать компенсацию дополнительных расходов, которые потерпевш й понес в результате ДТП. Условиями данного страхован я устанавл ваются пределы денежных средств (лимит ответственности по О АГО), поэтому ДСАГО вступает в силу только при условии, что ущерб третьей стороне превышает лимит компенсации, указанный в договоре обязательного автострахования.
Максимальный размер страхового возмещения указывается в договоре и может варьироваться от нескольких сот тысяч до нескольких миллионов рублей. Рассчитывается как разница между фактической суммой ущерба и суммой, подлежащей выплате по полису ОСАГО.
3.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика
Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).
20
3.2.1. Страхование гражданской ответственности автоперевозчика
В России страхование гражданской ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования, однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.
Ответственность автоперевозчика может быть застрахована как при перевозках собственными ТС, так и ТС, взятыми в долгосрочную аренду.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный личности или имуществу юридических и физических лиц в связи с выполнением ими своих обязательств по договорам перевозки и экспедирования грузов.
-характеристикСибАДИи состояния ТС (марка, степень износа в зависимости от года выпуска и пробега, тоннаж или количество посадочных мест и т.п.);
-характера грузов (огнеопасность, взрывоопасность и т.п.);
-объема груза;
-района следования (доля участков дорог с некачественным дорожным покрытием в общей протяженности маршрута, социальной характеристики региона и т.п.);
-дальности перевозимого груза;
-наличия (отсутствия) охраны и (или) сопровождения;
-наличия (отсутствия) действующих полисов страхования в данной страховой компании по другим видам страхования;
-наличия (отсутствия) страховых выплат в предшествующие годы.другихот
21