Тр 2 0,164 0,328 %;

3) нетто-ставку:

Тн То Тр 1,28 0,328 1,608 %;

4) брутто-ставку:

Контрольные вопросы

1.Что такоеСибАДИактуарные расчеты в страховании и каковы их основные задачи?

2.Какова структура страхового тарифа и какое назначение у его составляющих?

3.Как соотносятся понятия «страховая премия», «страховая сумма» и «страховой взнос»?

4.Что такое тарифная политика страховой компании и каковы принципы ее построения?

5.Каковы особенности расчета нетто-ставок по рисковым видам страхования?

2.ИМУЩЕ ТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом.

Объектами страхования являются:

1)собственное имущество: здания, сооружения, отдельные помещения, объекты незавершенного капитального строительства, оборудование, транспортные средства (ТС), машины, товарноматериальные ценности, готовая продукция;

2)имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.;

9

3) имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Не принимаются на страхование:

1)имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе;

2)дамбы и другие земляные сооружения, плотины (если они не являются частью предприятия), водоемы, колодцы, мосты, тротуары, мостовые, асфальтированные дороги, площадки для стоянки автотранспорта;

3)аварийные строения, проживание в которых запрещено, а также строения, подлежащие сносу или требующие капительного ремонта.

Кстраховым рискам относятся:

o стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган, вихрь, буря, цунами, ливень, град, паводок, оседание и просадка грунта,

военные СибАДИдейств я, гражданская война, народные волнения, забастовки;

умысел, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя;

самовозгорания, брожения, гниения или другие естественные свойства застрахованного объекта;

обработка предметов огнем, теплом, термическое воздействие;

воздействие грунтовых (почвенных) вод или подтопление, имеющее систематический (повторяющийся) характер;

прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, радиацией или радиоактивным загрязнением;

конфискация, национализация, арест или уничтожение имущества по требованию, реквизиция;

уничтожение или повреждение имущества по указанию военных или гражданских властей, органов контроля и надзора.

10

Причины отказа в выплате страхового возмещения:

страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя;

представление неполного пакета документов или представление документов о страховом случае с пропуском установленных в договоре сроков;

несоответствие страхового случая указанному в договоре или нарушение иных положений договора.

Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя.

Общая формула расчета имеет следующий вид:

У SS И Р О

остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования. Данная формула при различных вариантах ущерба может быть

где SS – стоимостьСибАДИимущества по страховой оценке, ; – сумма износа; Р – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; О – стоимость

соответственно изменена. Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, и прибавляются расходы по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж) после страхового случая.

Пример. В результате пожара сгорел цех готовой продукции завода. После пожара имеются остатки: фундамент, стоимость которого составляет 15 % стоимости издания. Цех возведен 6 лет назад, балансовая стоимость – 5 млн руб. Для расчистки территории после пожара привлекались техника и люди. Стоимость затрат составила 21 тыс. руб. Действующая норма амортизации – 2,2 %. Определите ущерб завода, нанесенный страховым случаем.

Решение:

У = 5000 – (5000 × 0,022 × 6) + 21 – (5000 × 0,15 – 50000,15 × 0,022 × 6) = = 3710 тыс. руб.

2.2. Страхование транспортных средств

Объектами страхования являются механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД РФ: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы.

11

Страхование средств автомобильного транспорта проводится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих страховых случаев: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения), пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных событий.

Отечественные страховые компании предлагают в настоящее время следующие виды страхования транспортных средств (ТС):

1.КАСКО – страхование ТС в комплектации завода-изготовителя от угона или ущерба (отдельно или два в одном). Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля.

2.АВТОКОМБИСибАДИ– на страхование принимается не только ТС, но и гражданская ответственность владельцев ТС, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в ТС и в прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

3.Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая при ДТП.

Вданном случае страхование проводится по двум системам:

страхование по системе мест, при которой страховая сумма устанавливается для каждого места. Максимальное число мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта ТС. При этом могут быть застрахованы отдельно только передние или только задние места;

страхование по паушальной системе, при которой страховая сумма устанавливается для всего ТС. Каждый из пассажиров и водитель застрахован на определенную долю от общей страховой суммы.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание такие факторы, как:

- страховые риски, заявленные на страхование; - марка и модель машины; - собственник транспортного средства;

- условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время); - тип защитного устройства (охранная, противоугонная); - регион страхования;

- характер использования транспортного средства (в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза);

- квалификация и стаж водителя.

Страховые выплаты проводятся в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре, и включают в себя:

расходы по спасанию застрахованного ТС, по предотвращению или уменьшению ущерба, установлению его размера;

12