2.Новые тенденции в развитии кредитной системы.

Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии КС - быстрое стирание различий между отдельными типами банков, между банками и не банковскими кредитными организациями, через расширение не традиционных операций и проникновение на банковские рынки небанковских институтов. Очень сложно дать четкое определение банку как специальному финансово-кредитному учреждению. Банк - организация, осуществляющая прием вкладов, проведение расчетов и кредитование.

Коммерческие банки - крупные сберегательные институты. Финансовые компании занимаются теми же операциями. Существование банковской системы можно разделить на универсальные и сегментированные. Универсальные банки были характерны для более развитых стран, а сегодня они - в подавляющем большинстве стран.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков, и не банковские организаций. Российские коммерческие банки, имея лицензию ЦБ на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами. Процесс стирания различий между банками и кредитными учреждениями, связанных не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала при поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. Универсализация деятельности кредитных учреждений связана с регулированием банковских систем, развитием технических средств, опережающих темпов развития банковской системы по сравнению с производством и торговлей. Происходит стирание различий между кредитными учреждениями. Особенно это отражается в крупных коммерческих организациях. Тенденция к универсализации крупнейших банков сочетается со специализацией кредитных учреждений на определенных операциях.

3.Структура кредитной системы.

Организационная структура кредитно-банковской системы неоднородна. В большинстве стран она включает 3 уровня, которые закреплены банковскими законодательствами. 1 уровень представлен ЦБ. ЦБ - один государственный банк.

В США. ЦБ представлен 12 федеральными банками, которые возглавлены советом управляющих федеральной резервной системы. ЦБ европейских стран представлен 11 государственными - членами экономического валютного союза.

ЦБ РФ создан в 90г. и регулируется законом о ЦБ РФ. Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, и механизм деятельности ЦБ в полной мере отвечает мировому опыту и практике. Банк РФ является органом государственного руководства, выполняет роль банка, наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранение и управление золото - валютными резервами страны. Эти и другие функции закреплены законом. Банк РФ является единственным банком, который уполномочен законом отражать и защищать интересы государства, а не отдельных коммерческих предприятий, отраслей, банков и т.д.

Крупные коммерческие банки - институты универсального профиля, которые осуществляют обширный набор операций и полное финансовое обслуживание. Свое название «коммерческого» банка они получили в период становления, когда основным видом операций было предоставление кредитов торговым организациям и компаниям. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно- ссудные операции и прием средств на текущие счета.

Федеральный закон РФ «О банках и банк деятельности» определяет банк, как кредитную организацию, которая имеет исконное право осуществлять операции: привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады, их размещение от своего имени на условиях возвратности, срочности, платежности, открытие банковских счетов юридическим и физическим лицам.

К специальным кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные банки, пенсионные фонды, взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации компаний по финансированию продаж товаров в рассрочку. Специальные кредитные институты выполняют отдельные функции в узких сферах кредитного рынка. В РФ специальные кредитные институты получили название небанковских кредитных организаций. К ним относится кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.