30. Понятие и необходимость использования различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Возвратность кредита представляет собой сущностную черту кредитного отношения в целом. Это обусловлено базированием движения кредита на материальных воспроизводственных процессах объективными и особенностями кредитной сделки. Возможность возврата кредита появляется по завершении кругооборота ссуженной стоимости в хозяйстве кредитополучателя, ее высвобождении. Источником погашения кредита является обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Международ­ный и отечественный опыт деятельности банков выработал меха­низм возвратности кредита, включающий способы обеспечения исполнения обяза­тельств кредитополучателя по возвратности кредита.

Источники погашения кредита:

1. первичные источники погашения кредита. Формируются за счет выручки, которая образуется от использования в хозяйственном обороте объектов кредитования;

2. вторичные источники, или дополнительные источники возврата кредита. Обеспечение рассматривается банком как вторичный источник погашения кредита в случае недостаточности главного источника – первичного;

Первичные источники обусловлены харак­тером кругооборота и оборота фондов кредитополучателей. Источником возврата кредитов, предоставленных в оборотные ак­тивы, является выручка от реализации продукции, товаров, ра­бот и услуг, а во внеоборотные — прибыль от реализации инвес­тиционного проекта, амортизационные отчисления и прибыль от результатов хозяйственно-финансовой деятельности предприятия.

Если к моменту наступления срока погашения кредита у кредитополучателя средства отсутствуют, причиной, как правило, являются возникшие финансо­вые затруднения как объективного, так и субъективного харак­тера. Невозврат банковского кредита означает, что он не сыграл той роли, которая ему предназначалась. В таком случае у креди­тополучателя возникает обязательство перед банком в соответ­ствии с заключенным кредитным договором, которое должно быть исполнено в соответствии с принятым способом обеспече­ния исполнения обязательств при заключении кредитного договора. Это и есть вторичные или дополнительные источники возврата кредита и вступают в силу только тогда, когда не получены первичные источники. Поскольку первичные источники возвратности кредита не всегда выступают формой реальной гарантии его возвратности, банки Республики Беларусь, как правило, предоставляют кре­диты, требуя от кредитополучателей способы обес­печения исполнения обязательств по кредитным договорам, ко­торые являются вторичными, или дополнительными источни­ками возвратности кредита.

Под способом обеспечения исполнения обязательств креди­тополучателем понимается конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование и организацию контроля за достаточно­стью и приемлемостью данного источника.

Статья 147 Банковского кодекса. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору:

• гарантийным депозитом денег,

• переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права,

• залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством,

• гарантией,

• иными способами, предусмотренными законодательством РБ или договором.

1. Для обеспечения исполнения обязательств по операции кредитного характера должник или третье лицо могут передать Банку в гарантийный депозит денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. Денежные средства, передаваемые в гарантийный депозит денег, хранятся на счетах, открытых Банком.

2. Переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено договором. Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя кредитодатель обязан в срок, установленный договором, выплатить кредитополучателю эту разницу. К отношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правового титула на имущество применяются нормы законодательства Республики Беларусь о договоре купли-продажи. Договоры, подлежат государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Помимо способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возвратность кредита может обеспечиваться и способами прекращения обязательств, к которым относятся: перевод долга, уступка требований, мена, новация, отступное.