1. 2. Кредитная политика банка, ее элементы и задачи.

Основываясь на нормативно-правовых актах Банка России, банк составляет собственную кредитную политику с тем, чтобы минимизировать риски кредитования. Кредитная политика банка играет роль системы денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения необходимых финансовых эффектов. Кредитная политика банка считается одним из важнейших элементов банковской политики.

На первом этапе разработки кредитной политики происходит анализ макроэкономической ситуации в государстве в целом, региона деятельности вероятных заемщиков в частности, оценивается отраслевая динамика избранных банком направлений кредитования, проверка готовности персонала банка к работе с разнообразными категориями ссудополучателей, создание ряда внутрибанковских нормативных документов. Данная работа совершается вне поля деятельности конкретного кредитного отделения и проводится преимущественно аналитическими и маркетинговыми отделами банка.

Исходя из проделанных исследований, управление банка принимает меморандум кредитной политики на определенный период (в большинстве случаев 1 год). В данном документе указываются:

1. Основные ориентиры кредитной работы банка на будущий период, точные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и минимизации кредитных рисков, к примеру:

• Показатели баланса кредитов и депозитов;

• Показатели баланса собственного капитала и активов;

• лимиты сегментов портфеля активов банковского учреждения в целом;

• лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на финансирование компаний одной сферы деятельности, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Традиционно величина лимита содержит не больше 25 % от величины общего кредитного портфеля. Повышение конкретного сегмента поверх лимита вероятно при присутствии способов предохранения от данного увеличенного кредитного риска;

• клиентские лимиты:

1. для акционеров (пайщиков);

2. для старых, с конкретной историей отношений, клиентов;

3. для новых клиентов;

4. для лиц, не являющихся клиентами данного банковского учреждения;

• географические лимиты кредитования (необходимы для банков, которые имеют иногородние отделения с различным уровнем подготовленности персонала к проведению высококачественной кредитной работы, а также для монобанков, которые стремятся осуществлять активные операции в конкретных регионах);

• требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, образцы оформления, маржа в оценке и т.д.);

• требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

• предполагаемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

2. Утверждается Положение о системе выдачи кредитов, где отображается:

• формирование кредитного процесса;

• список необходимых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных соглашений;

• порядок выполнения оценки обеспечения.

Только после принятия данных документов, регламентирующих кредитный процесс, можно с уверенностью говорить о внутренней готовности банковского учреждения к работе по кредитованию.

Кредитная политика коммерческого банка базируется на реальных финансовых предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для эффективного ее осуществления банку нужно осуществлять учет всех обстоятельств, которые оказывают влияние на реализацию потоков притока кредитного потенциала. Поэтому нужно рассмотреть главные причины, действующие на результативность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К главным формам увеличения источников кредитного потенциала принадлежат:

• увеличение количества банковских клиентов;

• повышение средств имеющихся в банке участников и клиентов;

• возрастание организационной сети банковского учреждения;

• соединение средств участников и клиентов банка по целевому предназначению (к примеру, формирование общего фонда жилищного строительства).

Средства хозяйственных предприятий и организаций – главный фактор создания кредитного потенциала. Исследование и анализ реальных потенциалов к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с иной – важные элементы банковской кредитной политики. В иностранной практике преимущество отдается тем клиентам банка, которые полностью собственную хозяйственную деятельность исполняют через этот банк и депонируют в нем все собственные денежные средства.

Для банков особенную значимость имеет большее количество постоянных клиентов, так как в данном случае стабильнее депозиты в банке и его мобильность.

Экономичность, результативность использования и мобильность средств предприятий и организаций отражаются напрямую на устойчивости кредитного потенциала банковского учреждения. Поэтому банк должен отлично знать деятельность своих клиентов, регулярно рассматривая такие показатели, как:

• ликвидность баланса;

• рентабельность использования средств, в именно оборачиваемость оборотных средств как конкретный экономический признак уровня ликвидности средств;

• планы производства и их соответствие ситуациям рыночной конъюнктуры товаров;

• технический уровень фирмы и возможности его развития;

• удельный вес продукции, вырабатываемой на экспорт, и др.

Средства граждан должны занимать особенное место в банковской политике создания средств кредитного потенциала. Главные факторы, которые влияют на получение сбережений населения, такие:

1. Размер денежных доходов и тенденция к сбережениям.

2. Система приобретения сбережений путем широкой банковской сети.

3. Качество предоставляемых услуг населению.

4. Организация информационной службы.

5. Техническая снабженность отделения банка по работе с населением.

Особенное место в источниках средств кредитного потенциала коммерческого банка занимают кредиты Центрального банка Российской Федерации. Особенность предоставленного источника значится в том, что:

• во-первых, кредиты Центрального банка Российской Федерации – это средства эмиссии и главный механизм регулирования размера денежной массы и ликвидности банковской системы;

• во-вторых, кредиты Центрального банка Российской Федерации даются коммерческим банкам в системе рефинансирования.

Система рефинансирования подразумевает, что изначально коммерческие банки дают кредиты своим клиентам за счет собственного кредитного потенциала, как правило, по конкретному целевому предназначению, имеющему важный вес для хозяйства в целом и поддержания денежного оборота. В дальнейшем предоставление кредита Центральным банком Российской Федерации коммерческому банку имеет целью компенсировать (рефинансировать) часть источников кредитного потенциала коммерческого банка, которая задействована в вышеотмеченных кредитах клиентов банка.

Потенциал применения коммерческими банками кредитов Центрального банка Российской Федерации формируется денежно-кредитной политикой в государстве, проводимой на том или ином рубеже хозяйственного формирования. В случае если Центральный банк Российской Федерации намеревается уменьшить денежную массу, он проводит политику рестрикции кредита, в том числе за счет уменьшения кредитов, предоставляемых коммерческим банкам. И напротив, если учитывается возрастание денежной массы, преимущество отдается формированию деловой активности предприятий за счет экспансии кредита, в том числе за счет увеличения кредитов, которые предоставляются Центральным банком Российской Федерации коммерческим банкам.

Межбанковский кредит – значимый источник средств для укрепления устойчивости кредитного потенциала. В иностранной практике межбанковское кредитование:

• исполняется, как правило, в целях укрепления текущей ликвидности банка либо обеспечения рентабельного капиталовложения средств;

• носит в основном кратковременный характер;

• считается оперативным по методу предоставления средств;

• совершается в рамках корреспондентских взаимоотношений банков;

• представляет собой дорогой по отношению к остальным источникам кредитный потенциал банка.

Формирование межбанковского кредитования обеспечивает хорошая информационная основа, которая характеризуется финансовым состоянием банков, их платежеспособность и мобильность. На практике нужны публикации балансов.

Средства кредитного потенциала банков развивают рынок денег и кредита, на котором банки дают и одалживают кредиты. На кредитном рынке, как и на всяком другом, должна быть отчетливая картина спроса и предложения кредита. В данных целях в банке осуществляется наблюдение за первостепенными факторами, которые воздействуют на спрос и предложение кредитов:

1. Обладатель спроса и предложения кредита.

2. Размер спроса и предложения кредита по их срочности.

3. Состояние и высота процентного уровня, либо цена кредита по срочности кредита.

4. Главные тенденции течения на кредитном рынке, в особенности влияние Центрального банка.

5. Баланса процентных уровней на отдельных кредитных рынках, их закономерности.

6. Организация страхования риска, которая может быть проявлена во взятии и предоставлении кредита на кредитном рынке.

Отличные навыки тенденции на кредитном рынке предоставляют возможность коммерческому банку вести деловую политику эффективно и гибко, а средства собственного кредитного потенциала применять свободнее.

В случае если коммерческий банк владеет ясной картиной на кредитном рынке, то тем самым он гарантирует для себя вероятность получения межбанковского кредита на кредитном рынке в момент появления своих обязательств без риска не ликвидности. Кроме того, кредитный рынок дает возможность банку удерживать высокую ликвидность собственных средств реализацией их на этом рынке.

Кредитная политика коммерческого банка гарантирует непрерывное потребление всех средств, которые формируются для удовлетворения доступных погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств нужно продать на денежном и кредитном рынке. Все операции на денежном и кредитном рынке регулируются специальными решениями органов управления банка.

Таким образом, кредитная политика считается важным инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее эффективной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. Важной задачей кредитной политики является эффективный анализ кредитоспособности заемщика. Выбор способа анализа кредитоспособности заемщика требует кропотливого рассмотрения.