СОДЕРЖАНИЕ

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА И ЕЕ РОЛЬ В ВЫПОЛНЕНИИ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 7

1.1. Правовое регулирование управления рисками кредитования 7

1.2. Кредитная политика банка, ее элементы и задачи. 10

1.3. Кредитный рынок в России и особенности его развития. 15

2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ И КОНТРОЛЯ ЗА ВЫПОЛНЕНИЕМ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19

2.1. Функции и задачи подразделений и персонала банка в процессе оформления кредита и кредитного мониторинга. 19

2.2. Оценка кредитоспособности заемщика. 22

2.3. Порядок оформления кредитного досье и требования к нему. 26

2.4. Типичные нарушения при осуществлении кредитных операций и их влияние на финансовый результат банка. 29

2.5. Порядок работы с проблемной задолженностью. Досудебный и судебный порядок взыскания проблемной задолженности. 33

2.6. Состояние бизнес-процессов в области кредитования на примере ОАО АБ «Россия». 39

3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО ПОВЫШЕНИЮ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА. 41

3.1. Проблемы качества управления рисками кредитования. 41

3.2. Перспективы улучшения качества кредитного портфеля банка. 44

Введение

Актуальность. Банки представляют собой неотъемлемую черту современной финансовой системы, их деятельность напрямую связана с потребностями производства и хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, удовлетворяя интересы хозяйствующих субъектов, банки выступают в роли посредника между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением. являются атрибутом не отдельно взятого экономического региона или какой-либо страны, сфера банковской деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это глобальное явление, обладающее гигантской финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Радикальные изменения в системе экономических отношений, которые произошли в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы, а также на продуктах ее деятельности.

Невозможно недооценить роль кредита в современной российской экономике. Она приобретает особую остроту и важность, прежде всего потому, что финансовый кризис, вызванный экономическим противостоянием России и стран запада существенно дестабилизировал экономическую ситуацию в нашей стране, вынудил Банк России повысить ключевую ставку, что не могло не сказаться на кредитовании. Снижение объемов кредитования повлияло на деловую активность товаропроизводителей, привело к падению темпов роста экономики.

Говоря о деятельности российских банков, нельзя не отметить наиболее рисковые операции: связанные с кредитованием бизнеса собственника (собственников) банка и операции с заемщиками, деятельность которых непрозрачна. Повышение банковских рисков является существенным фактором, снижающим ликвидность и кредитоспособность банков. Именно поэтому Банк России осуществляет меры по ограничению концентрации финансовых рисков в деятельности кредитных организаций. Анализ кредитного рынка, состояния бизнес-процессов на кредитном рынке, качества управления рисками кредитования, а также выявление проблем и перспектив улучшения качества кредитного портфеля банка и мероприятия банка по работе с проблемными кредитами являются основой данной работы.

Цель дипломной работы – проанализировать современные механизмы кредитования и контроля за выполнением условий кредитного договора и управления рисками в процессе управления качеством кредитного портфеля.

В соответствии с поставленной целью решались следующие основные задачи:

- исследовать основные направления регулятора по правовому регулированию рисков кредитования возникающих у банков, приводящих к снижению доходности и потере капитала;

- охарактеризовать кредитную политику как оптимальную модель управления и регулирования рисков, с которыми банк сталкивается постоянно в силу объективных и субъективных причин;

- выявить особенности кредитного рынка с системных и индивидуальных надзорных мер Банка России, ограничивающих неоправданный риск;

-охарактеризовать функции и задачи внутренних структурных подразделений обладающих организационными и техническими возможностями и персонала банка в процессе оформления кредита и кредитного мониторинга;

- рассмотреть процедуру оценки кредитоспособности заемщика для целей создания и регулирования резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности и описать процесс рассмотрения, выдачи программ по кредитованию;

-ознакомиться с порядком оформления кредитного досье заемщика и предъявляемыми к нему требованиями - информации о рисках заемщика, профессионального суждения об уровне кредитного риска по ссуде заключения о результатах оценки финансового положения, расчета резерва;

- выявить типичные нарушения при осуществлении кредитных операций и представить рекомендации по разработке банком правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, показать их влияние на финансовый результат банка;

-охарактеризовать порядок работы с проблемной задолженностью в банке, выявив её стадии, организацию администрирования и управления проблемной задолженностью;

-проанализировать структуру и состояние бизнес-процессов в области кредитования на примере ОАО АБ «Россия» и сделать выводы;

-выявить проблемы повышения концентрации рисков, являющихся самостоятельными факторами, существенно снижающими устойчивость банка и в качестве управления рисками в процессе кредитования заемщиков;

-обозначить перспективы улучшения качества кредитного портфеля банка в рамках действующих принципов кредитования. правил осуществления и оформления ссудных операций.

Теоретической основой исследования данного исследования являются научные труды российских ученых-финансистов по проблемам современных механизмов кредитования. Методологической базой исследования являются теоретические методы: комплексный анализ, сравнительное сопоставление, конкретизация, идеализация, сравнение, аналогия, классификация, обобщение и эмпирические: наблюдение, оценка, изучение опыта, обследование и др.

Объект исследования – механизм банковского кредитования, включающий в себя процессы рассмотрения, выдачи, мониторинга и сопровождения программ по кредитованию.

Предмет исследования – процедура кредитования на примере ОАО АБ «Россия».

При написании работы использовались действующие законы и положения, регулирующие различные аспекты работы банка; ряд учебных пособий по банковскому делу, периодические издания, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.

Структура работы определяется логикой исследования и нацелена на последовательное раскрытие его сущности. Работа состоит из введения, трех разделов, заключения, библиографического списка и приложений.

Во введении обосновывается актуальность проблемы, определяется цель, объект, предмет, задачи, определены методы исследования, краткая характеристика информационной базы, обозначена научная и практическая значимость дипломной работы.

В первом разделе последовательно раскрываются правовые основы управления рисками кредитования, сущность кредитной политики банка, рассматривается кредитный рынок Российской Федерации, а также пути его развития.

Во втором разделе проанализирована технология организации кредитования в кредитных организациях Российской Федерации: функции и задачи подразделений и персонала банка в процессе оформления кредита и кредитного мониторинга, оценка кредитоспособности заемщика, а также порядок оформления его кредитного досье, типичные нарушения при осуществлении кредитных операций и их влияние на финансовый результат банка, работа с проблемной задолженностью. Помимо этого, проанализировано состояние бизнес-процессов в области кредитования ОАО АБ «Россия».

В третьем разделе охарактеризованы проблемы качества управления рисками кредитования и перспективы улучшения качества кредитного портфеля банка.

В заключении произведено обобщение основных результатов исследования, имеющих практическое значение, сформулированы основные выводы.

Общий объем работы составляет __ машинописных листов, а также __ приложений.