Тема 5. Особливості організації кредитного процесу за кредитами фізичним особам

Ситуація № 29

Верченко В.П. – директор крупної компанії, яка має поточні рахунки в національній та іноземній валюті в одній із філій банку. Компанія - постійний і надійний клієнт даної банківської установи. Сам директор не має персональних рахунків (ні строкових, ні на вимогу) у даній філії, але звернувся саме до цієї філії із заявкою на кредит строком на п’ять років.

Потребу в споживчому кредиті він мотивує необхідністю профінансувати купівлю нерухомості на суму, еквівалентну 15000 у.о. Кредит планує погашати наступним чином:

• проценти – щоквартально за рахунок власних регулярних доходів;

• основну суму боргу – одноразовим платежем в кінці строку користування кредитом за рахунок продажу нерухомості через п’ять років.

Верченко В.П. надав довідки про власні доходи, які підтверджують інформацію щодо регулярності доходів та дають змогу прогнозувати достатній рівень і регулярність доходів на майбутні п’ять років. В якості забезпечення кредиту він пропонує заставу придбаної нерухомості.

Крім того він просить надати йому кредит під сприятливий для нього процент – на 2% вищий за базову ставку кредитування.

Як кредитний менеджер має реагувати саме на такі пропозиції?

Назвіть принаймні 3 позитивних фактори, які впливають на рішення про видачу такого кредиту.

Назвіть принаймні 5 негативних факторів, які впливають на рішення про видачу такого кредиту.

Ситуація № 30

До банку «Форум» звернувся громадянин Левченко О.Г. із проханням надати йому споживчий кредит у розмірі 50 000 грн. строком на 24 місяці. В якості забезпечення повернення кредиту була запропонована квартира, що належить особисто Левченко О.Г.

Громадянином Левченко О.Г. були надані до банку такі документи:

1. Анкету позичальника.

2. Заяву на видачу кредиту.

3. Договір про придбання Левченко О.Г. квартири, що надається в заставу.

4. Декларацію про отримані доходи, завірена Податковою інспекцією, за минулий рік.

5. Довідку про середньомісячну зарплату за рік.

6. Довідку-характеристику з бюро технічної інвентаризації міста Києва.

7. Довідку від нотаріуса про те, що квартира, запропонована в якості застави, під забороною не перебуває.

8. Довідку з Державного комунального управління по утриманню будівель, споруд та прибудинкової території Шевченківського району м. Києва.

Вартість заставленої квартири оцінено в 250 000 грн.

Обґрунтуйте достатність даних для вирішення кредитним менеджером питання про доцільність та можливість надання кредиту в сумі 50 000 гривень терміном на 24 місяці під 35 % річних.

Ситуація № 31

Фізична особа звернулась до банку за кредитом у розмірі 12 000 грн. на купівлю побутової техніки строком на один рік із можливістю погашення кредиту щомісячно рівними сумами. За підрахунками банку сума щомісячних процентних платежів за кредит складатиме 400 грн.

За наданими фізичною особою документами банк володіє такою інформацією:

Середньомісячні доходи позичальника - 4000 грн.

Середньомісячні доходи сім'ї позичальника - 13500 грн.

Середньомісячні витрати позичальника - 2200 грн.

Середньомісячні витрати сім'ї позичальника - 5200 грн.

В рамках оцінки кредитоспроможності фізичної особи визначте коефіцієнти кредитоспроможності позичальника і сім'ї позичальника та зробіть висновки щодо можливості кредитування даної фізичної особи.