Література:

Базова (основна) література: 2,3.

Допоміжна література: 8-13.

Інформаційні ресурси: 1-8.

Змістовий модуль 4. Фінансова діяльність та спеціальні режими господарювання

Тема 22. Особливості правового регулювання банківської діяльності План

1. Поняття банківської системи України, її структура.

2. Види та класифікація комерційних банків.

3. Поняття кредитних правовідносин. Види кредиту.

4. Правова природа кредитного договору та принципи банківського кредитування.

5. Форми кредиту, які використовуються суб’єктами господарювання та фізичними особами.

6. Правове регулювання розрахункових відносин.

7. Поняття страхової діяльності. Законодавство про страхову діяльність.

Завдання:

1. Дайте визначення поняттям «кредит» і «позика», порівняйте їх.

2. Проаналізуйте положення Господарського кодексу України та Цивільного кодексу України про кредитування.

3. Назвіть нормативно-правові акти, що регулюють кредитні відносини в Україні.

4. Назвіть осіб, які беруть участь у процедурі надання банківського кредиту.

5. Охарактеризуйте кредитний договір.

6. Поясніть сутність поняття «цільовий характер використання кредиту».

7. Назвіть інструменти, до яких може вдатися кредитор для захисту своїх прав у разі використання позичальником банківського кредиту не за його цільовим характером.

8. Назвіть підстави визнання кредитного договору недійсним.

9. Ознайомтеся з положеннями Закону України «Про банки і банківську діяльність», що регламентують кредитні відносини.

10. Назвіть форми кредиту.

11. У чому полягає відмінність банківського та комерційного кредитів?

12. Назвіть документи, які супроводжують процедуру кредитування.

13. Охарактеризуйте зміст кредитного договору.

14. Назвіть підстави припинення кредитного договору.

15. Охарактеризуйте види забезпечення виконання зобов’язань за кредитним договором.

16. Назвіть нормативно-правові акти, які передбачають використання платіжних інструментів.

17. Складіть перелік платіжних інструментів і наведіть коротку характеристику кожного з них.

18. Наведіть реквізити акредитиву.

19. Назвіть види акредитивів та охарактеризувати їх.

20. Поясніть сутність розрахунків за допомогою платіжної вимоги.

21. Що таке чек? Які переваги у використанні чеку порівняно з готівковими коштами?

22. У чому полягають переваги розрахунків за допомогою акредитиву? Обґрунтуйте відповідь.

23. Філіал банку N уклав кредитний договір з ПП «Іскра», та паралельно уклав договір страхування відповідальності по цьому зобов’язанню зі страховою компанією.

Позичальник повідомив про неможливість повернення кредиту.

Вкажіть на необхідні дії кожного із зазначених суб’єктів.

Методичні рекомендації:

При підготовці до першого питання студентам необхідно мати на увазі, що незважаючи на досить тривалий строк, який пройшов з моменту прийняття ЗУ «Про банки і банківську діяльність» банківська система України перебуває в процесі становлення та розбудови. Перший рівень цієї системи займає НБУ, другий - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи.

Відповідно до чинного законодавства банки здійснюють кредитні операції, що полягають у розміщенні банками від свого імені, на власних умовах і на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) і громадян.

Під час вивчення цієї теми слід звернути увагу на форми банківського кредиту, з’ясувати зміст кредиту кожної форми. У сфері господарювання розрізняють такі форми кредиту, як банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний та ін.

Поряд з формами кредиту існують і види кредиту. Види кредитів, які надаються банками, розрізняються за:

• строками користування (короткострокові — до одного року, середньострокові — до трьох років, довгострокові — понад три роки);

• способом забезпечення;

• ступенем ризику;

• методами надання;

• строками погашення;

• іншими умовами надання, користування або погашення.

Для одержання банківського кредиту позичальник повинен надати банкові пакет документів. Студенти мають з’ясувати, які саме документи слід підготувати, та які вимоги до них висуваються.

У процесі вивчення теми особливу увагу варто приділити кредитному договору, його змісту та формі, порядку укладання, виконання, зміни та припинення.

Кредитування суб’єктів господарювання проводиться банками на договірних засадах шляхом укладання кредитних договорів.

Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума й строк кредиту, умови й порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов’язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов’язки, права й відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

Зазначимо, що основна теоретична проблема полягає в кваліфікації кредитного договору як реального чи консенсуального, одно- або двостороннього. Частина фахівців підтримує погляд, згідно з яким кредитний договір є різновидом договору позики, а тому є реальним та одностороннім. Проте чимало теоретиків визначає кредитний договір як консенсуальний та двосторонній.

Студентам слід дослідити відповідні наукові джерела та сформувати власну позицію щодо згаданого питання.

Кредитний договір є оплатним договором.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти (ст. 1054 ЦК України)

Кредитний договір укладається у письмовій формі. У разі недодержання письмової форми, кредитний договір є нікчемним.

Кредитодавець має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого договором кредиту частково або в повному обсязі у разі порушення процедури визнання позичальника банкрутом або за наявності інших обставин, які явно свідчать про те, що наданий позичальникові кредит своєчасно не буде повернений.

Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це кредитодавця до встановленого договором строку його надання, якщо інше не встановлено договором або законом.

У разі порушення позичальником встановленого кредитним договором обов’язку цільового використання кредиту кредитодавець також має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором.

Укладаючи кредитний договір, сторони не позбавлені права в цьому самому договорі передбачити умови щодо забезпечення виконання зобов’язання боржником.

Для отримання кредиту позичальник звертається до банку. Останній аналізує, вивчає діяльність потенційного позичальника, визначає його кредитоспроможність, прогнозує ризик неповернення кредиту й приймає рішення про надання або відмову у наданні кредиту. Забороняється надання кредитів на покриття збитків господарської діяльності позичальника, а також формування та збільшення статутного капіталу господарських товариств.

Недотримання вимог законодавства під час укладання кредитних договорів призводить до виникнення спорів з боржниками з приводу визнання недійсними (повністю чи у певній частині) таких договорів і застосування наслідків, передбачених Цивільним кодексом України.

Ще одним важливим питанням цієї теми є відкриття та використання рахунків в установах банків.

Згідно з положеннями чинного законодавства України платежі за зобов’язаннями між організаціями, здійснюються в порядку безготівкових розрахунків через банківські установи, в яких зазначені організації зберігають свої кошти.

На сьогодні порядок відкриття рахунків в установах банків регламентований Законом України «Про банки і банківську діяльність» та Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах.

Існують такі види рахунків: поточні, вкладні (депозитні) у національній та іноземній валюті. Студенти мають з’ясувати їх сутність та порядок відкриття, знати відмінності між поточним і депозитним рахунком.