Заключение

Проведенное исследование позволило получить следующие выводы:

Потребность человека в страховой защите, вызванная объективными условиями его хозяйственной жизнедеятельности, привела к формированию определенных социально-экономических отношений между людьми, позволяющих обеспечить безопасность, стабильность и социальные гарантии в обществе. Формирование спроса на страховые услуги создало предпосылки для возникновения и становления особого социально-экономического пространства, получившего название «страховой рынок».

Страховой рынок – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги, сфера взаимодействия различных участников (субъектов) рынка, а также система экономических, социальных, правовых и других отношений между страховщиками, страхователями и государством. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая представлена в форме страховой защиты добровольного или обязательного (законодательного) характера. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе (страховом взносе), уплачиваемым страхователем. Цель страхования заключается в реализации имущественных потребностей в результате непредвиденных обстоятельств посредством взаимных взносов многих лиц. То есть страхование как вид экономической деятельности направлено на создание фонда, способного при любых обстоятельствах покрыть возможный ущерб, до наступления страхового события.

Денежная форма обеспечения страховых отношений связывает рынок страхования с финансовым рынком. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования. Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную и интегрированную экономическую систему, которая включает структурные звенья и классифицируется по нескольким признакам. В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Региональный страховой рынок объединяет национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Организационная структура современного регионального страхового рынка представлена страховыми компаниями (обществами или организациями), объединениями (ассоциациями) страховых обществ (союзами, ассоциациями, пулами и др.), обществами взаимного, страховыми посредники (агентами и брокерами), перестраховщиками, профессиональными оценщиками рисков и убытков (сюрвейерами, актуариями и аджастерами), государством. По способу вовлечения в страховое сообщество рынок страхования может быть добровольного или обязательного характера. В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: личное, имущественное, социальное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Современное состояние страхового рынка региона характеризуется с помощью некоторых количественных показателей. К ним относятся: число страховых компаний в регионе и их филиалов по субъектам России, величина совокупных активов страховщиков (уставной капитал страховой компании), величина собранных страховых взносов (премий) и произведенных страховых выплат (возмещений).

Среди субъектов Российской Федерации, входящих в Южный федеральный округ, Ростовская область занимает лидирующее место по уровню развития страховой инфраструктуры и сети институтов коллективного инвестирования. Крупнейшие страховые компании и группы за последние годы взяли под контроль региональные рынки и постоянно конкурируют между собой за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, поддержку и стимулирование крупных и средних страховых компаний, специализирующихся на разных страховых продуктах и проводящих активную финансовую политику на региональном рынке

Современная ситуация на страховом рынке Ростовской области характеризуется борьбой за выживание страховщиков в условиях экономического кризиса. В кризисные моменты население нуждается в страховой защите и серьезно задумывается о сохранении нажитых ценностей, однако возможность страхования напрямую зависит от уровня его доходов и благосостояния. Согласно исследованиям экспертов и аналитиков, в масштабах страхового рынка Ростовской области в 2008 году сохранялась динамика роста примерно на 20% по сравнению с предыдущим годом. По прогнозам на 2009 год прирост сохранится, однако снизится по сравнению с 2008 годом на 5–10 %.

Состояние страхового рынка Ростовской области в условиях финансового кризиса отличается нестабильностью, и противоречивыми тенденциями. С одной стороны, происходит активное развитие страховой отрасли в регионе, рост масштабов страховых операций, появление новых участников рынка и новых видов страховых услуг, о чем свидетельствуют данные официальной статистики. А, с другой стороны, функционирование рынка страхования в области сопряжено с рядом проблем, тормозящим развитие страховой деятельности. В настоящее время, как и в последующие годы, потенциал страхового дела в области будет зависеть от роста ее экономики в целом и от благосостояния населения.

Среди общих проблем, с которыми сталкиваются участники страховых отношений, Ростовской области в сложившейся кризисной ситуации, выделяют следующие: проблема выбора надежных страховщиков в страховании опасных производств, снижение корпоративного страхования в связи с сокращением штатных сотрудников, падение взносов в личное страхование, обусловленное сокращением платежеспособного спроса населения, проблемы развития страховой деятельности в строительстве и некоторые другие.

Важной тенденцией страхового рынка является активизация страхового бизнеса в области за счет расширения регионального бизнеса крупных московских и других иногородних компаний, а также деятельности региональных страховых организаций. Освоение страхового рынка области происходит посредством открытия новых организаций или филиалов и представительств уже существующих. В условиях кризиса и жесткой конкуренции страховые компании области уделяют большее внимание рентабельности своего бизнеса и эффективности андеррайтинговой политики, поэтому основная конкурентная борьба разворачивается не на ценовом, а на сервисном уровне (удержание существующих клиентов, внедрение индивидуальных программ для клиентов, качество обслуживания и др.).

Таким образом, относительно ситуации на страховом рынке Ростовской области, как и в целом по России, существуют неоднозначные пессимистические прогнозы: банкротство крупнейших страховщиков или уход с рынка мелких страховых компаний, однако, согласно оптимистическим прогнозам, для развития страхования в области трудным окажется лишь первое полугодие 2009 года, а затем на рынке будет наблюдаться ситуация «здоровой стагнации». В сложившейся ситуации для сохранения своих позиций на рынке области страховые компании должны сохранить приоритеты и выполнить поставленные задачи.