2. Договор страхования: содержание и порядок действия во времени

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования.

В России к существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:

1. объект страхования;

2. перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;

3. страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;

4. срок страхования.

Как правило, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или уплаты наличными, а заканчивается в 24 часа даты, указанной в договоре как день его окончания. Но возможен и другой порядок.

Договор страхования может прекратить свое действие досрочно в случае:

• исполнения страховщиком всех обязательств по нему (если произведенная страховая выплата при страховом случае равна агрегатной страховой сумме);

• неуплаты страхователем очередного страхового взноса;

• ликвидации страховщика;

• ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица;

• принятия судом решения о его недействительности.

Договор страхования может быть прекращен досрочно также в случаях:

• если возможность наступления страхового случая отпала в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай или же в связи с прекращением предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В данном случае страхователю возвращается часть страховой премии, соответствующая не истекшему сроку договора.

• по желанию страхователя в любое время, но без возврата страховой премии.

Договор страхования может быть признан недействительным в случае:

• если не соответствует закону или иным правовым актам;

• заключен недееспособным лицом либо под влиянием заблуждения, обмана, угрозы;

• если страхователь сообщил заведомо ложные сведения;

• превышения страховой суммы над страховой стоимостью по договору имущественного страхования в части этого превышения.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.

Договор страхования может быть заключен через сайт страховщика в виде электронного документа. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (на основании его заявления в письменной или устной форме) страхового полиса, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, договор добровольного страхования считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии. Возможность и порядок заключения в электронной форме договора обязательного страхования устанавливается в соответствующих федеральных законах.

С 2016 года страховщики должны ввести в правила страхования добровольного страхования оговорку о периоде охлаждения, т.е. предусмотреть право страхователя расторжения договора в течении 5 рабочих дней после его заключения с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая). Исключения: добровольное медицинское страхование мигрантов (иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности); добровольное медицинское страхование граждан выезжающих за рубеж; добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках системы «Зеленая карта».