2. Общая характеристика правовых основ функционирования страхового рынка

Начиная с 90-х годов прошлого века, в России началось формирование правовых основ функционирования страхового рынка и до сих пор этот процесс еще нельзя считать законченным. Практически ежегодно в страховое законодательство вносятся коррективы, направленные на повышение стабильности страхового рынка. В настоящее время создана юридическая основа регулирования страховых отношений, включающая:

1. гражданское право (гл. 48 ГК РФ «Страхование»). В этой главе определены возможные формы страхования, страховые интересы (объекты страхования), установлены требования к договорам личного и имущественного страхования, порядок их действия во времени. Ст. 964 ГК РФ особо оговорены основания освобождения страховщика от выплаты (если ущерб наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, забастовок, конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов);

2. отраслевое законодательство (федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» и прочие законы, посвященные отдельным видам и формам страхования). Базовый закон определяет основные понятия страхования, требования к различным профессиональным участникам страхового рынка, основы организации государственного страхового надзора, в частности, порядок лицензирования;

3. ведомственные нормативные документы страхового надзора и других государственных органов.

Рассмотрим основные положения закона «Об организации страхового дела в РФ». К участникам страховых отношений, на которых распространяется действие данного закона, относятся страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховщики, ОВС, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии. Из них субъектами страхового дела являются страховые организации, ОВС, страховые брокеры. Деятельность страховщиков, ОВС и брокеров подлежит лицензированию, а страховых актуариев – аттестации.

Закон устанавливает ряд организационно-финансовых требований:

1. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Они могут заниматься страхованием и связанным с ним инвестированием.

2. Страховые компании подвержены обязательному ежегодному аудиту (бухгалтерскому и актуарному)

3. Наименование субъекта страхового дела должно прямо указывать на вид деятельности, содержать слово «страхование» или производные от него слова.

4. С июля 2007 года нельзя совмещать операции страхования жизни и имущественное страхование, т.е. введена специализация страховщиков.

5. Уставный капитал страховщика должен быть не менее 120 млн руб. при рисковом страховании, 240 млн руб. при страховании жизни, 480 млн руб. при перестраховании. Для страховых медицинских организаций сделано исключение – 60 млн рублей.

6. Установлены квалификационные требования к высшим должностным лицам страховой компании: директор и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в данной сфере не менее двух лет; также установлены квалификационные требования к страховому брокеру и страховому актуарию.

7. Страховщик должен иметь сайт в сети интернет, где обязательно должна быть размещена информация о собственниках, проводимых видах страхования, опыте работы, финансовая отчетность, правила страхования и тарифы, реестр страховых агентов.

Также закон определяет основные страховые термины. Приведем основные из них.

Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате. При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением, а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования.

Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.