4. Формы проведения страхования

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обя­зательной и добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. В Гражданс­ком Кодексе РФ в статье 969 предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государствен­ных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых но закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицами, на которых возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязатель­ные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны слу­чаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК РФ (статьи 936, 937).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от доб­ровольного. Добровольное страхование осуществляется на основе дого­вора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятель­но решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Стра­ховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. В соответствии со ст. 3 Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в Российс­кой Федерации» правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно.

К 2000 г. обязательное страхование составляло около 38% в общем объе­ме страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное ме­дицинское страхование, которое по Закону РФ «О медицинском страхова­нии граждан в Российской Федерации» (в редакции от 02.04.93 № 1499 -1) относится к системе государственного социального страхования.

Рассмотрим некоторые, наиболее распространенные виды обязатель­ного страхования.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных слу­чаев проводится на основании Указов Президента Российской Федера­ции № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.92 и № 667 «Об основных направлениях государственной полити­ки в сфере обязательного страхования» от 06.04.94. Ему подлежат пас­сажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водно­го и автомобильного транспорта, включая туристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии туристических и экскурсионных фирм.

Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного, водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, автомобильного транспорта на городских маршрутах, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ. Не страхуются так­же пассажиры всех видов транспорта международного сообщения, за ис­ключением туристов и экскурсантов.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров состав­ляет 120 минимальных оплат труда. Размер минимальной оплаты труда принимается на дату приобретения проездного документа. Интересы пас­сажиров представляет транспортная организация-перевозчик. Она зак­лючает договор страхования со страховыми компаниями, имеющими со­ответствующую страховую лицензию. Размеры страхового тарифа по обя­зательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страхов­щиками по согласованию с соответствующими транспортными министерствами и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета.

Значительная часть страховых премий, собираемых страховщиками по обязательному страхованию пассажиров, в предусмотренном законодатель­ством размере направляется на создание резервов для финансирования пре­дупредительных мероприятий на транспорте и перечисляется соответству­ющим транспортным министерствам.

Обязательное страхование нотариусов введено основами законодательства РФ о нотариате (утверждены постановлением Верховного Совета РФ от 11.02.93 г. № 4462-1).

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключить договор страхования своей профессиональной ответственности на сумму не менее 100-кратной минимальной оплаты труда.

В соответствии с Законом РФ «О частной детективной и охранной дея­тельности в Российской Федерации» от 11.03.92 обязательному страхова­нию на случай гибели или утраты здоровья подлежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью. Страхование проводится за счет соответствующего предприятия.

В соответствии со ст. 17 Федерального Закона «Об оценочной деятель­ности в Российской Федерации» от 29.07.98 № 135-ФЗ оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхова­ния своей гражданской ответственности.

Согласно п.9 ст. 17 Федерального Закона «О государственном земельном кадастре» от 02.01.2000 № 28-ФЗ основные документы государствен­ного земельного кадастра подлежат страхованию в установленном порядке, а согласно п. 9 ст. 19 этого же закона деятельность по проведению госу­дарственного кадастрового учета земельных участков подлежит страхованию в установленном порядке.

В ст. 9 Закона РФ «О залоге» от 29.05.92 № 2872-1 указано, что законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязан­ность страховать переданное в его владение заложенное имущество, а на залогодателя — обязанность страхования на случай совершения госорганами действий, прекращающих его деятельность, либо препятству­ющих ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, реквизи­ция имущества), а также ликвидации или признания неплатежеспособ­ным. В соответствии с этой статьей ломбарды обязаны страховать за счет залогодателя принятое в залог имущество в его полной оценочной стоимости.

Согласно ст. 21 Федерального Закона «О лизинге» от 29.10.98 № 164-ФЗ предмет лизинга может быть застрахован, страхование предпринима­тельских (финансовых) рисков осуществляется по желанию сторон. Кроме того, в определенных законодательством случаях лизингополучатель должен застраховать свою ответственность в связи с использованием ли­зингового имущества.

В России введено множество видов обязательного государственного страхования жизни и здоровья для определенных категорий государствен­ных служащих. Однако, несмотря на принятие соответствующих законов, не все они приведены в действие посредством реального финансирования через бюджеты различных уровней.

Объемы и условия страховой защиты, а также источники ее финансиро­вания указаны в соответствующих законах.

В ряде законодательных актов РФ предусматривается обязательное страхование имущества и ответственности перед третьими лицами.

В соответствии с Федеральным Законом «О пожарной безопасности» от 21.12.94 № 69-ФЗ предусматривается обязательное противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании и распоряже­нии предприятий и иностранных юридических лиц и совместных пред­приятий, а также обязательное страхование их гражданской ответственно­сти за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Однако условия этого страхования до настоящего времени не разработаны, и в этой части закон не работает. Введено обязательное страхование работ и услуг в области пожарной безопасности, которое также не проводится.

Статья 7 Федерального Закона «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 № 225-ФЗ предусматривает обязанность инвестора страховать свою гражданскую ответственность за возмещение ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду.

Федеральным Законом «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21.07.97 № 117-ФЗ введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации гидротехничес­ких сооружений (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). К со­жалению, в законе отсутствуют признаки опасности гидротехнических со­оружений, тарифы и условия страхования, поэтому в части страхования этот закон работает не полностью.

Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных произ­водственных объектов» от 21.07.97 № 116-ФЗ (с последующими изменения­ми и дополнениями) введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда при их эксплуатации. Этот закон является одним из не­многих удачных примеров реально работающего закона по страховой защи­те населения и окружающей природной среды от негативных последствий аварий на опасных производственных объектах.

В 2000 г. принят Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ от 25.04.02), вступающий в силу с 1 июля 2003 г.