3. Внутриотраслевая классификация страхования

Личное страхование – очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, причем туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали и в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.

В настоящее время к личному страхованию относятся три основных вида: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское стра­хование.

В страховании жизни различают:

• страхование на дожитие застрахованного до окончания срока стра­хования или определенного договором страхования возраста;

• страхование пожизненное, т. е. на случай смерти застрахованного;

• пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии ренты застрахованному при достижении им определенного возраста, утрате трудоспособности, потере кормильца. Частным случаем рентного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты ренты в период действия договора страхования.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года.

Страхование от несчастных случаев и болезней включает совокупность подвидов личного страхования, предусматривающих выплату страхового обеспечения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступ­лении следующих случаев:

• при нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни;

• в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

• при постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового обеспечения: выплаты фиксированной суммы и обеспечения дополнительных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами в дополнении к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования. Обычно страховые компании, занимающи­йся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования различной стоимости. Часто такую страховую услугу покупают для своих сотрудников процветаю­щие предприятия.

В имущественном страховании различают следующие основные виды:

• страхование средств наземного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• страхование других видов имущества;

• страхование финансовых рисков.

По всех видах имущественного страхования объектом страхования считаются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Транспортные средства страхуются на случай повреждения или уничтожения (угона или кражи). При страховании воздушных и водных транспортных средств в страховой сумме учитывается стоимость моторов, мебели, внут­ренней отделки, оборудования и прочих элементов имущества.

Страхование грузов гарантирует возмещение ущерба в случаях повреж­дения, уничтожения или пропажи груза независимо от способа его транс­портировки.

Особый вид имущественного страхования — страхование финансовых рисков. Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях:

• остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;

• непредвиденных расходов;

• неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом до­ говорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кре­дитором по сделке;

• понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

• иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными рас­ходами.

В страховании ответственности выделяются следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов гражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заклю­чен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесен­ного ими третьим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законодательством глава 59 ГК РФ. При этом учитывается не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря дохо­да, моральный ущерб. Страхователями по гражданской ответственнос­ти выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее распространенная форма страхования гражданской ответственности в мире — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязатель­ный, предписанный законом характер. В России этот вид страхования пока остается добровольным.

В отличие от страхования гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности касается некоторых видов профессио­нальной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам — своим клиентам. Этот вид страхо­вания для некоторых профессий является в России обязательным.

В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств защищает страхователя-должника на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им взятого на себя обязательства в связи с независящими от него обстоятельствами. При этом страховая компания обязана компенсировать кредитору соответствующую сумму ущерба.

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Комбинированные виды стра­хования часто лицензируются в комплекте.

Во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования (методам расчета) страховых тарифов, форми­рования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и виды, иные, чем страхование жизни. Все нор­мативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раз­дельно по этим блокам.