2. Отрасли страхования

Объектами страхования являются человек (его жизнь и здоровье), его имущество и финансовое состояние.

Человеку угрожают болезни и несчастные случаи; его имуществу раз­личные опасности, например, огонь; финансам — претензии по ответствен­ности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Классификация по видам выплаты построена на соотношении вели­чин страховой суммы и страховой выплаты. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования мо­гут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы (обеспечения).

На этом основании различают страхование ущерба (так называемое рисковое страхование) и страхование суммы. В случаях возмещения ущер­ба страховая компания должна компенсировать фактическую сумму ущер­ба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой.

В страховании ущерба действует принцип запрета на обогащение: страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового слу­чая, так как это может подвигнуть его на неправовые деяния. Поэтому страхование, например, дома на сумму, большую его действительной стоимости, будет, в соответствии с действующим законодательством статья 10 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российс­кой Федерации», недействительным в той части страховой суммы, ко­торая превышает действительную стоимость дома на момент заключе­ния договора.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно дока­занные суммы потерь, то есть происходит конкретное покрытие потреб­ности. При страховании суммы речь идет о покрытии не конкретной, а желаемой потребности, размер которой определяется не стоимостью ма­териальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособ­ностью. Страхование суммы может иметь место при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иногда в медицинском страхова­нии. Классификация страхования по видам выплаты фактически осно­вана на принципиально различных методах расчета страховых тарифов: на основе статистических данных по вероятности дожития для страхо­вания жизни и на основе статистических данных по частоте (вероятности) наступления ущерба для рисковых или иных видов. В большинстве стран эти две отрасли имеют и другие названия: страхование жизни и виды стра­хования, иные, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методи­ческие рекомендации идут, как правило, раздельно по этим блокам.

Ни одна страховая компания не может предложить своим клиентам Всеобъемлющей страховой защиты, а значит, для страхователей суще­ствуют определенные прорехи в покрытии возможных ущербов. Эти про­рехи пытаются устранить путем объединения нескольких видов страхо­вания. Так возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбинированного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, аварий технических коммуникаций, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Применяется и так называемое «зонтичное страхование», предусматривающее покрытие рисков, выходящих за пределы ответственности страховщика по другим полисам, выданным этому клиенту.

Кроме того, в практике страхового дела используется связанное страхование семей. Под ним понимается объединение нескольких договоров страхования, например, домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других в один страховой пакет.

Балансовая классификация страхования включает страхование активов, страхование пассивов и страхование доходов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле слова. Сюда относятся основные средства, производствен­ные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары и т.д. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или нраву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно опреде­ленных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например, в случае страхования здания от пожара. Страхование здания от пожара про­исходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно не хватит средств, равных остаточной стоимости, поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью страхуется отдельно как необходимые затраты.

Наряду со страхованием активов и пассивов в развитой страховой прак­тике существует страхование доходов, в том числе недополученных, на­пример, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара и т. д. (страхование перерывов в производстве).

Указанные формы страхования предполагают высокий уровень дея­тельности страховых организаций, солидную нормативно - правовую базу и развитой методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских структур экономики. Страхуются по указанным по­зициям только те предприятия, которым страховая компания доверяет и о которых имеет исчерпывающую информацию.