Потребительский кредит в ссср

Существовавший в СССР потребительский кредит, в зависимости от удовлетворения потребностей населения, можно разделить на 2 группы. К первой группе можно отнести кредиты на текущие потребительские нужды населения, например:

• рассрочка платежей за товары длительного пользования

• прокат предметов потребления

• ссуды под залог имущества в ломбардах

• ссуды, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций.

Вторая группа включает кредиты на затраты по улучшению жилищных условий, созданию домашних хозяйств. Сюда входят, например:

• кооперативное жилищное строительство

• строительство и приобретение индивидуальных жилых домов

• строительство или приобретение садовых домиков и благоустройство садовых участков

• капремонт жилых домов, находящихся в личной собственности

• хозяйственное обзаведение

• покупка скота

Но, несмотря на различия в целевой направленности каждого вида потребительского кредита, в условиях предоставления, есть и общее. Общим для всех видов потребительского кредита являлось, то, что его получение позволяло заемщикам увеличить объем потребления сверх получаемых текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

После октябрьской революции 1917 года кредитование населения возобновилось в начале 20-х годов.

Одним из видов кредитования текущих потребительских нужд выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

После гражданской войны страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921-1925 гг.). Важным звеном в период восстановления являлась торговля. Она служила основной формой экономических связей между городом и деревней. В первые года НЭПа наряду с государственной и кооперативной торговлей значительные позиции в сбыте промышленной продукции занимала частная торговля. С 1921 года правительством было разрешено образование частных торговых предприятий. По Гражданскому кодексу, вступившим в силу с января 1924 года, была предусмотрена розничная продажа с рассрочкой платежа предметов домашнего обихода, ремесла, профессий, оборудования сельского хозяйства, домовладения. Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация. Для увеличения оборотных средств этих организаций и расширения практики индивидуального кредитования трудящихся Наркомфин ассигновал Всероссийскому кооперативному банку 3 млн. рублей.

Рабочие кооперативы (или рабкоопы) выдавали потребительский кредит в двух видах: мелколавочный и долгосрочный. Мелколавочный кредит сроком до одного месяца предоставлялся только под продукты питания и предметы первой необходимости. С помощью долгосрочного кредита удовлетворялись потребности в предметах широкого потребления и домашнего обихода. Он выдавался на срок 3-6 месяцев и только пайщикам рабкоопов. И благодаря потребительскому кредиту десятки тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары. Однако успешное проведение денежной реформы в 1922-1924 гг. привело к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что связано с ростом реальных доходов населения.

В 30-е годы производилась продажа в кредит мебели квалифицированным рабочим новостроек, что позволяло с помощью потребительского кредита улучшить их бытовые условия до накопления денежных средств на указанные цели. Но принятое в 1935 году Наркомвнуторгом СССР постановление предусматривало продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет.

Продажа товаров в кредит была возобновлена только в 1958 году. Согласно постановлению Советов Министров союзных республик было разрешено устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. При продаже товара в кредит не менее 20-25% стоимости товара оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть, как правило, в течение 6, но не более 12 месяцев. При продажи товаров в кредит с покупателей в пользу торгующих организаций взималась плата за кредит в размере 1-2% от розничной цены товара. По инструкции «О порядке продажи в городах рабочим и служащим товаров в кредит», утвержденной постановлением Совета Министров РСФСР от 1959 года, установились следующие процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно – 1% от розничной цены товара, за кредит сроком от 6 до 9 месяцев включительно – 1,5%, от 9 до 12 месяцев – 2%.

Для удобства погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы служащих и рабочих по месту их работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации. Для возмещения оборотных средств торговых организаций Госбанк СССР в 1959 г. предоставлял предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров в кредит. В 50-е, 60-е годы цены на промышленные товары длительного пользования были относительно высокими по сравнению со средней заработной платой рабочих и служащих. Поэтому можно сказать, что причиной возобновления продаж в кредит, т.е. выдачи населению потребительского кредита, с одной стороны, явилось расширение производства товаров народного потребления, а с другой стороны, нарушение соответствия между покупательным фондом населения на широкий круг непродовольственных товаров и ценами на них.

В 1965г. Совет Министров РСФСР утвердил новую инструкцию о порядке продажи товаров в кредит. Продажа товаров в кредит стала производиться в соответствии с перечнем товаров, утвержденным Минторгом РСФСР. Но автономным республикам, обл- и крайисполкомам было предоставлено право дополнять перечень товаров, продаваемых в кредит, товарами, имеющимися у торговых организаций в достаточном количестве. Так, при продаже товара в кредит стоимостью до 150 руб. рассрочка предоставлялась до 6 месяцев, свыше 150 руб. – до 12 месяцев, свыше 250 руб. – до 24 месяцев. Величина процента за кредит зависела от срока кредита. За кредит до 6 месяцев взимался 1% , свыше 6 месяцев до 9 месяцев включительно – 1,5%, свыше 9 месяцев до 12 месяцев включительно – 2,0%, свыше 12 месяцев – 2,5% от суммы кредита. Товар передавался покупателю после оплаты 25% его стоимости, если она не превышала 150 руб. и 20% при покупке в кредит товара стоимостью свыше 150 руб. Оформление продажи в кредит производилось на основании справки с места работы, учебы или отдела социальной обеспечения о размере среднемесячной заработной платы (стипендии или пенсии) за последние три месяца. Погашение кредита производилось в сроки, предусмотренные поручением равными долями либо два раза в месяц путем удержания из заработной платы рабочих и служащих, либо один раз в месяц путем удержания из стипендии студентов, аспирантов, либо один раз в месяц путем внесения платежа в кассу магазина пенсионерами.

Так в 1981-1985 гг. по сравнению с 1961-1965 гг. продажа товаров в кредит в среднем увеличилась в 2,8 раз.

В конце 80-х начале 90-х годов сложилось напряженное положение в торговле товарами народного потребления, связанное с сокращением импорта и недопоставкой товаров отечественного производства, что привело к сокращению товарных запасов и обострению дефицита многих товаров. Поэтому в 1988 г. по сравнению с 1985 г. продажа товаров в кредит сократилась. В начале 90-х годов происходило дальнейшее сокращение продажи товаров в кредит.