Заключение
На каждом из этапов своего развития потребительский кредит играл определенную роль. Так, в дореволюционной России потребительский кредит использовался земледельческим населением для непроизводительных целей: на личные расходы, уплату долгов. В тот период российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления ссуд малообеспеченным слоям населения.
В годы уже советской власти, в годы НЭПа, продажа товаров населению в рассрочку осуществлялась в период зарождения новых товарно-денежных отношений. С рассрочкой платежа отпускались продукты питания и предметы первой необходимости, причем в условиях их строго дефицита и нехватки. Это служило одним из средств расширения государственной торговли и вытеснению частников из хозяйственного оборота.
В конце 50-х начале 60-х годов продажа товаров в кредит происходила в период расширения товарно-денежных отношений и устойчивости денежного обращения в стране. В этот период стала осуществляться продажа в кредит исключительно товаров длительного пользования, накопившихся в торговле в достаточных размерах. В этот период потребительский кредит возник как средство расширения емкости неходовых товаров.
В 60-е годы причиной возникновения продажи товаров в кредит явилось расширение производства товаров народного потребления и насыщение ими розничной торговли, а с ругой стороны, существовало нарушение соответствия между покупательным фондом населения на широкий круг непродовольственных товаров и ценами на них, что вызвало замедление розничного товарооборота и увеличение товарных запасов в торговле.
Продажа товаров с рассрочкой платежа в 80-х годах показала, что при достаточно высоком платежеспособном спросе населения потребительский кредит являлся, прежде всего, одним из экономических средств ускорения реализации образовавшихся в торговой сети сверхнормативных товарных запасов.
В конце 80-х начале 90-х годов в торговле товарами народного потребления сложилось напряженное положение, связанное с сокращением импорта промышленных товаров и недостатком товаров отечественного производства. Это привело к резкому сокращению продажи товаров в кредит с рассрочкой платежа. Но большое распространение получили услуги различных служб проката.
С 1991 года жизненный уровень большей части населения был очень низок, что привело к сокращению спроса населения на относительно дорогостоящие промышленные товары и услуги. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации. Это заставило торговые организации осуществлять продажу товаров в кредит. Этот период характеризуется также усилением спроса населения на услуги ломбардов.
Сложившиеся тенденции по развитию сектора потребительского кредитования в настоящее время следует оценить позитивно. Действительно, розничный банковский бизнес в целом, и сектор кредитования особенно, является одним из наиболее привлекательных направлений в России на фоне повышения доверия населения к банковской системе, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений банковского бизнеса. Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.
Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Поэтому создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.
При наличии хорошо подготовленных современным технологиям кадров и надежных систем по управлению рисками развитие рынка потребительского кредитования положительно отразится не только на банковском секторе, но также внесет большой вклад в российскую экономику в целом, и, значит, положительно отразится на жизненном уровне населения нашей страны.
Список литературы:
Б.И. Соколов, В.В. Иванов «Деньги. Кредит. Банки», М., 2003
Э.Я. Брегель. «Денежное обращение и кредит капиталистических стран», www.orel.rsl.ru
К.В. Щиборщ - "Банковские Технологии", № 7-8 2000
В.А. Черненко «Потребительский кредит в Российской Федерации», Спб., 2002
В.А. Черненко «Кредитование населения в России», Спб., 1999
В.А. Черненко «Развитие потребительского кредита в СССР», Л., 1991
В.С. Захаров «Потребительский кредит в СССР», М., 1986
www.bkg.ru, аналитический сайт
Журнал «Коммерсант – деньги», № 49 от 15.12.2003 г.
www.domotehnika.biz, публикации от мая 2003 г., статья «Россиянам уготована жизнь в кредит», Часть 1,2.
www.directorinfo.ru, электронная версия журнала «Директор–инфо», №4,2002 г.
www.ress.ru, «РЭО Вестник», еженедельный аналитический обзор событий, выпуск № 116 от 20,02,2004 г.
Журнал «Профиль», № 46 от 08.12.2003, № 48 от 22.12.2003, №04 от 02.02.2004, №05 от 09.02.2004, №08 от 01.03.2004, № 09 от 08.03.2004г.
www.credits.ru
Р
ис.
1.
Тенденции развития потребительского
кредитования в России
Р
ис.
2.
Региональная
структура потребительского кредитования
в России на конец 2003 года.
|
Условия открытия и обслуживания кредитных карт |
|
Условия открытия и обслуживания кредитных карт | |||||
|
Таблица 1. |
|
|
|
|
|
|
Банк |
Платежная система |
Вид карты |
Стоимость открытия// |
Обязательная часть |
Процентная ставка(% годовых) |
|
|
|
|
годового обслуживания ($) |
кредита для погашения (в месяц) |
для рублевых//валютных кредитов |
|
Абсолют Банк |
VISA |
Classic |
0//25 |
10% от кредитного лимита |
24//18 |
|
|
|
Gold |
0//75 |
15% от кредитного лимита |
20//15 |
|
"Альфа-Банк Экспресс" |
MasterCard |
Classic |
10//5 |
10% |
15//10 |
|
|
|
Cirus/ Maestro |
5//5 |
10% |
|
|
|
|
Gold |
20//11 |
10% |
|
|
|
|
Platinum |
100//20 |
10% |
|
|
Дельта Банк |
VISA |
Classic |
35 |
15% задолженности, превышающей $10 |
18 |
|
|
|
Gold |
150 |
15% задолженности, превышающей $100 |
15 |
|
Первое О.В.К. |
VISA |
Electron |
22,5 |
|
29//19 |
|
|
|
Classic |
26 |
10% от кредитного лимита |
|
|
|
|
Business |
61,5 |
|
|
|
|
|
Gold |
66,5 |
|
|
|
Пробизнесбанк |
MasterCard |
Mass |
5 |
индивидуально |
14 |
|
|
|
Gold |
1 |
14 | |
|
"Русский стандарт" |
MasterCard |
Standard |
25//800 руб. |
5% от кредитного лимита |
29//15 |
|
|
|
"Русский стандарт" |
0 |
29 | |
|
Росбанк |
VISA |
Gold |
90//70 |
100% |
22//13,5 |
|
|
|
Platinum |
250//200 |
| |
|
"Раффайзенбанк Австрия" |
VISA |
Classic |
30 |
10% от кредитного лимита |
15 |
|
|
|
Gold |
150 |
| |
|
Ситибанк |
MasterCard |
Standard |
0//950 руб. |
10% от суммы общей задолженности |
24 |
|
|
|
Gold |
0//1950 руб. |
| |
|
ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ВЫДАЧЕ КРЕДИТА НА ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ |
| ||||
|
Таблица 2. |
|
|
|
|
|
|
банк-кредитор |
минимальная/максимальная |
первоначальный взнос |
процентная ставка |
срок предоставления |
срок рассмотрения |
|
|
сумма кредита ($) |
(% от стоимости автомобиля) |
(% годовых) |
кредита (в месяцах) |
заявки (дни) |
|
АКБ "Союз" |
5000 /100 000 |
20 |
9--9,9 |
3--36 |
2 |
|
Банк "Авангард" |
5000 /100 000 |
10 |
9--12 |
12--36 |
3 |
|
Внешторгбанк |
от 1 000 |
30 |
11,5--12,5 |
6--36 |
не более 2 недель |
|
Первое О.В.К. |
5 000 /20 000 |
10 |
15 |
6--24 |
30 мин. |
|
Гута-банк |
2 000 /60 000 |
30 |
9--11 |
0--36 |
3--5 |
|
Международный Московский Банк |
7 000 / 50 000 |
30 |
9--11 |
6--36 |
3--5 |
|
Международный Промышленный банк |
5000 / 100 000 |
индивидуально |
12--14 |
6--36 |
3--5 |
|
ТрансКредитБанк |
3 000 / 60 000 |
30 |
10 |
6--36 |
3 |
|
"Раффайзенбанк Австрия" |
5 000 / 50 000 |
30 |
9--12 |
12--36 |
3--5 |
|
Собинбанк |
от 4 000 |
20 |
11--14 |
12--48 |
1 |
|
Проибизнесбанк |
от 2 000 |
20 |
13--15 |
3--48 |
15--20 мин. |
1
Э.Я. Брегель. "Денежное обращение и кредит капиталистических стран"> Глава 3. Ссудный капитал и кредит
2 Щиборщ К.В.- "Банковские Технологии", № 7-8 2000