1.3 Механизмы государственного регулирования страхового рынка

В предыдущем параграфе мы рассмотрели основные понятия государственного регулирования страховой деятельности, поэтому теперь наша задачи посмотреть а каковы же механизмы с помощью которых, происходит регулирование, какие методы и формы используются.

Если рассматривать роль государственного регулирования экономики в целом, то это процесс воздействия государства на хозяйственную жизнь общества и все происходящие в нем процессы, в ходе которых осуществляется реализация экономической и социальной политики государства. А чтобы влиять на экономику в целом, необходимо использование определенных приемов и средств.

Рассматривая процесс государственного регулирования деятельности страховых организаций, страхового рынка можно выделить четыре основных стадии.

К ним относятся:

1. Создание нормативно- правовой базы функционирования страховых организаций;

2. Отбор профессиональных участников страхового рынка путем лицензирования страховой деятельности;

3. Контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка норм и правил, установленных законодательством;

4. Система санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.

Все эти приемы и средства можно свести к двум основным методам, которые необходимы для достижения необходимых обществу результатов- это косвенный (экономический) и прямой (административный) метод воздействия.

Метод прямого воздействия характеризуется влиянием на экономику посредством применения средств административного и экономического характера.

Особенность данного метода заключается в том, что прежде всего он основан на авторитете государственной власти, а потом уже на создании материальных стимулов для его осуществления. Главная специфическая черта этого метода, состоит в том, что он предполагает меры запрета, разрешения, принуждения (лицензирование, законотворчество), предусматривает организацию управления предприятиями государственного сектора, управление государственной собственностью.

Метод косвенного воздействия - характеризуется применением мер только экономического характера. Данный метод характеризуется опосредованным способом влияния на социально- экономические процессы и хозяйственные объекты.

Проводя анализ практики государственного регулирования страховой деятельности можно систематизировать формы регулирования страховой деятельности. Каждая форма обладает определенной самостоятельностью и основана на использовании определенных инструментов, посредством которых и достигается комплексность формы государственного регулирования.

На основании действующей практики можно классифицировать методы, формы и инструменты регулирования страховой деятельности.(смотреть таблицу 4)

Методы государственного регулирования страховой деятельности можно сгруппировать в таблице.

Таблица 4

Методы государственного регулирования страховой деятельности.¹³

№ п/п	Наименование метода	Характеристика
1	Прямой метод	воздействие на объект регулирования
	экономическое администрирование	участие через уполномоченные организации в управлении
	Институциональный	определение условий функционирования, правил игры
	Программирование и планирование	определение стратегии развития
	Прямое финансовое регулирование	контроль финансовой деятельности
2	Косвенный метод	воздействие на окружающую среду
	косвенное финансовое регулирование	налоговое администрирование
	денежно- кредитное регулирование	- макрофинансовое воздействие

Страховая деятельность всех стран мира находится под государственным надзором и контролем, в силу того что на современном этапе развития система страхования является очень значимой для социально- экономической жизни всего общества. Люди хотят чувствовать себя защищенными, уверенными в завтрашнем дне, поэтому заключают договоры страхования жизни, здоровья, имущества, ответственности со страховыми компаниями. Страховые компания аккумулируют большие денежные фонды, распоряжаясь деньгами страхователей. Поэтому чтобы отследить качество предоставляемых страховых услуг, надежность страховой компании государство регулирует деятельность страховых организаций посредством страхового надзора.

Таким образом, можно сделать вывод, что государство заинтересовано в том, что бы страховая деятельность развивалась.

Прежде всего это обусловлено рядом факторов:

- развитая страховая система способна обеспечивать важные народнохозяйственные задачи, возмещать убытки граждан в случае чрезвычайных ситуаций, тем самым не опустошая бюджет государства, инвестировать временно свободные денежные средства в реальный сектор экономики, производственную сферу;

- и второй немаловажный фактор это граждане государства- страхователи, вкладывая свои деньги в страховые фонды посредством заключения договоров страхования, должны быть уверены в их надежности, нуждаются в защите государства от страхового мошенничества.

Исходя из вышеизложенного можно дать определение страхового надзора – это одна из форм государственного регулирования деятельности страховых организаций, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, в частности правил страхования, правомерности выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховой надзор прежде всего необходим для того, чтобы осуществлять контроль за деятельностью страховых компаний, исключить факты мошенничества в сфере страховых услуг, отследить соблюдение страхового законодательства страховщиками, осуществлять лицензирование и аккредитацию профессиональных участников рынка.

Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности ранее были возложены законом на Федеральную службу страхового надзора (Росстрахнадзор). Перечисленные выше методы, формы и инструменты в полном объеме используются данным органом.

Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 года № 330 «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора».

В основу законодательства регулирующего страховое дело в России, положен ГК РФ, а также ФЗ «Об организации страхового дела в РФ. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

В ст.5 Положения о Федеральной службе страхового надзора указаны многочисленные полномочия данного органы. К ним относятся следующие:

- контроль и надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдения требований законодательства;

- принятие решения в области лицензирования;

- финансовый надзор ;

- надзор и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (расчеты, тарифы, бизнес-планы);

- надзорно-статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщика, а также ряд других функций;

ФССН (Росстрахнадзор) согласно закону РФ об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок получения лицензии, как и основания для ее отзыва регламентируются Условиями лицензирования. Лицензирование является обязательной формой государственного надзора за рынком страховых услуг. Без лицензии страховая компания не имеет права осуществлять страховую деятельность и оказывать страховые услуги.

Таким образом, лицензирование представляет собой официальный документ, который удостоверяет право страховщика проводить определенные виды страхования на территории государства или на части его территории, заявленной страховой организацией.

В Российской Федерации лицензия выдается Департаментом страхового рынка при ЦБ РФ на основании заявления, учредительных документов, сведений о финансовом состоянии страховой компании, правил, расчетов и других документов на неограниченный срок. Но в то же время лицензия может быть отозвана, приостановлена предписанием надзорного органа в отношении страховщиков, недобросовестно выполняющих возложенные на них обязательства.

В 2011 году согласно указу «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка РФ» ФССН была упразднена, а надзорные функции разделились между Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) и Банком России. С 1 сентября 2013 года эти функции выполняет Департамент страхового рынка при ЦБ РФ.

Также в законодательстве установлен минимальный размер уставного капитала, который определяется на основе базового размера и равен в настоящее время 120 млн. рублей.

В соответствии с законодательством осуществлять страховую деятельность могут только юридические лица, физическим лицам закон такого права не предоставил.

Поэтому, можно отметить, что страховой деятельностью, которая подлежит страхованию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии в соответствии с законом выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования. Предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Например, не требует лицензии деятельность связанна с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультативная и исследовательская деятельность в области страхования.

Таким образом, можно сделать вывод, что Департамент страхового рынка при ЦБ РФ, обладает достаточно широкими полномочиями в сфере государственного регулирования страховой деятельности. Это и разработка и совершенствование нормативно-правовой базы, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, применение различных санкций УК участникам рынка, проведение единой государственной политики в сфере страхования, лицензирование, представление интересов РФ в международных страховых организациях, контроль за финансовой деятельностью страховых организаций.

Например, отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением обязательств принятых по действующим договорам. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для исполнения обязательств.

Также в функции данного органа входит осуществление контроля над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.

Согласно российскому законодательству страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Рассчитанные страховой компанией тарифы должны быть указаны в Правилах страхования, которые предоставляются в Росстрахнадзор для получения страховщиком лицензии на осуществление данного вида страхования. В течении действия выданной лицензии надзорные органы вправе осуществить проверку соответствия реальных тарифов компании, заявленным им правилам. Если будут выявлены нарушения, это может привести к приостановлению действия лицензии.

Еще более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, проявляется со стороны государства в области обязательного страхования. А так как обязательное страхование введено государством, для защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц, то естественно будет и более строгий контроль. В России кроме этого, существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, установление требований о страховании определенных рисков при выдаче лицензии на различные виды профессиональной деятельности- это вменение страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования, устанавливаются законодательством, и страховые компании должны их придерживаться в своей работе.

Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности является пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивает Федеральная антимонопольная служба.

Таким образом, можно сделать вывод, что государственный страховой надзор и контроль со стороны государства за деятельностью страхового рынка и его субъектов, является важным элементов в системе государственного регулирования.

В наше время когда рынок страховых услуг расширяется и развивается, когда появляется большое количество новых страховых продуктов и услуг, когда огромные денежные средства оказываются во владении страховых компаний, осуществление государственного контроля и надзора за страховой деятельностью гарантирует своим гражданам надежность вложенных ими в страховые компании средств.