Этапы процесса кредитования
Кредитование клиентов происходит на базе установленной в банке процедуры, включающей, как правило, следующие основные этапы:
предоставление кредитополучателем заявки на кредит, предварительное собеседование с потенциальным кредитополучателем, формирование кредитного досье;
оценка правоспособности кредитополучателя, изучение его кредитной истории;
оценка кредитоспособности кредитополучателя;
изучение способов обеспечения исполнения обязательств, предложенных кредитополучателем, оценка их достаточности и ликвидности;
подготовка заключения о возможности предоставления кредита (а также об отнесении потенциального кредитополучателя к определенной группе кредитного риска);
решение Кредитного комитета банка о предоставлении кредитных ресурсов на определенные цели и на срок, установление процентной ставки, а также комиссий по кредиту;
подписание кредитного договора;
предоставление кредита (открытие счета по учету кредитов);
контроль выполнения условий кредитного договора;
мониторинг кредита (в случае просрочки - работа по возврату кредита).
Перечень документов предоставляемых кредитополучателем
Перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия определяется самим банком. Как правило, клиент для получения кредита обращается в банк с письменным ходатайством с указанием суммы и срока кредита, цели кредитования, предполагаемого способа обеспечения.
Для формирования кредитного досье клиент предоставляет в банк ряд документов:
заявка на получение кредита;
анкета потенциального кредитополучателя и его руководителей;
бизнес-план (для инвестиционных кредитов), технико-экономическое обоснование возврата кредита;
документы по предполагаемому способу обеспечения исполнения обязательств;
документы, характеризующие и подтверждающие сделку (поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг и др.), для реализации которой требуются заемные средства;
финансовая (бухгалтерская) отчетность субъекта хозяйствования (балансы со всеми приложениями за предыдущие годы и на последнюю отчетную дату);
подтверждение возврата ранее предоставляемых кредитов, сведения о кредитной задолженности перед другими банками и др.
Если потенциальный кредитополучатель не является клиентом банка, то дополнительно предоставляются учредительные документы, справки о состоянии и движении средств по текущему и другим счетам и т.д.
Кредитоспособность – это…
Кредитоспособность — способность кредитополучателя полностью в определенный срок выполнить свои обязательства по кредитному договору. Оценка кредитоспособности проводится на основе всестороннего анализа производственно-хозяйственной деятельности потенциального кредитополучателя. Банк анализирует принципиальную возможность предоставления кредита, определяет степень риска, который он готов взять на себя, размер кредита и условия кредитования (срок, процентная ставка, комиссии и др.).
Для отнесения кредитополучателя к определенной группе кредитного риска каждый банк вправе сформировать собственную количественную систему оценки, определяет перечень анализируемых показателей, методику их расчета, значимость (ранг) показателей.
При оценке кредитоспособности на базе анализа системы финансовых показателей, рассчитываемых по данным бухгалтерской отчетности кредитополучателя, банк изучает коэффициенты:
ликвидности;
обеспеченности собственными средствами;
финансовой устойчивости;
оборачиваемости (эффективности);
прибыльности (рентабельности)
Кредитный мониторинг – это …
Кредитный мониторинг — система банковского контроля процесса кредитования, использования и погашения кредита, уплаты процентов и комиссионных. Мониторинг включает контроль изменений в финансовом положении кредитополучателя в процессе кредитования, состояния обеспечения исполнения обязательств (наличие и движение заложенного имущества, продление гарантийных обязательств и др.), что позволяет снизить кредитные риски банка
Факторинг – это …
Особым способом кредитования является финансирование под уступку денежного требования — факторинг.
По договору финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) одна сторона (банк-фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Под дисконтом понимается разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой банком кредитору
Разновидности факторинга
Различают несколько разновидностей факторинга.
При открытом факторинге должник уведомляется (кредитором или фактором) о заключении договора, по которому права кредитора переходят к фактору. При скрытом факторинге права кредитора переходят к фактору, но должник может быть не уведомлен об этом.
По месту проведения факторинга различают внутренний (стороны договора являются резидентами) и международный факторинг (одна из сторон договора является нерезидентом).
По условиям платежа между фактором и кредитором факторинг бывает:
без права обратного требования (регресса) — риск неоплаты должником денежных требований несет фактор;
с правом обратного требования (регресса) — риск неоплаты должником денежных требований несет кредитор.
Сущность лизинга
Лизингом называется одна из форм кредита, при которой происходит передача объекта собственности в долгосрочную аренду с последующим правом выкупа и возврата. Лизинг - это совокупность экономических и правовых отношений, в соответствии с которой лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование с правом последующего выкупа
Лизингодатель – это…
Лизингодатель - физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных и (или) собственных средств приобретает в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга
Лизингополучатель – это…
Лизингополучатель - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование в соответствии с договором лизинга
Преимущества и недостатки лизинга
Лизинговые процентные ставки ниже ставок по кредиту
Лизинг дает компании без особых осложнений возможность обновления технологического оборудования, а значит, восстановить и увеличит потенциал компании
Минимизация рисков в виду ограниченной ответственности лизингополучателя. В тоже время компания-лизингодатель снижает риск (по сравнению с кредитом), т.к. имеет неоспоримое право на владение имуществом, а соответственно при банкротстве по какой-либо причине компании-лизингополучателя (клиента) первоочередное право выплат. (Возмещения)
Благодаря минимизации рисков лизингового бизнеса клиенту заключить договор о финансовой аренде зачастую много проще, нежели получить "длинный" кредит. Особенно это касается среднего и малого бизнеса, ссуды по которому банки предоставляют очень осторожно. Некоторые компании порой не требуют от клиента каких-либо дополнительных гарантий, поскольку обеспечением является само оборудование (предмет лизинга).
Лизинговый договор более гибкий, чем соглашение о предоставлении кредита: ссуда всегда предполагает ограниченные сроки и размеры погашения. При лизинге же компания-лизингополучатель имеет возможность выработать с лизингодателем удобную и гибкую для себя схему финансирования
Лизингополучатель не имеет права на продажу лизингового имущества