2. Методы оценки и способы снижения риска. Страхование

Любая хозяйственная деятельность в условиях рынка сопряжена с риском, который вызван неопределенностью, непредсказуемостью.

Риск – это опасность возникновения непредвиденных потерь ожидаемой прибыли, доходов или имущества, денежных средств по сравнению с вариантом, предусмотренным прогнозом, планом, проектом вследствие случайного характера принимаемых хозяйственных решений или совершаемых действий, неблагоприятных обстоятельств. Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат.

Предпринимательский риск выполняет следующие функции:

1. Инновационная – заключается в повышении конкурентоспособности бизнеса посредством инноваций (нововведений).

2. Регулятивная – проявляется в том, что риск ориентирован на получение результатов нетрадиционными способами, что позволяет преодолеть консерватизм, комплексность, психологические барьеры.

3. Защитная – состоит в том, что если для предпринимателя риск представляет собой естественное состояние, то нормальным явлением должно быть и отношение к неудачам.

4. Аналитическая – связана с тем, что наличие риска предполагает необходимость выбора одного из возможных вариантов решений, в связи с чем предприниматель в процессе принятия решения анализирует все возможные альтернативы, выбирая наиболее рентабельные и наименее рисковые.

Риск можно классифицировать по следующим признакам:

1. по источнику возникновения: хозяйственный; связанный с личностью человека; обусловленный природными факторами.

2) по причине возникновения: неопределенность будущего; непредсказуемость поведения партнеров; недостаток информации.

3) по уровню риска: допустимый; критический; катастрофический.

4) по сфере возникновения: производственный; коммерческий; финансовый; валютный; процентный; инфляционный.

В экономической литературе различают качественный и количественный анализ риска. Качественный имеет целью определение факторов риска, а также этапов хозяйственной деятельности, при выполнении которых возникает риск. Количественный анализ означает прогнозирование экономических параметров отдельных рисков.

Все факторы, влияющие на риск, делятся на объективные (инфляция, конкуренция, политические, экономические и экологические кризисы) и субъективные (организация труда, производственный потенциал и т.д.).

Людям свойственно различное отношение к риску. В экономической теории принято выделять:

1. нейтральных к риску субъектов;

2. любителей риска;

3. противников риска.

Практика показывает, что в основной массе люди не склонны к рисковой деятельности. Такое поведение обычно объясняется особенностями человеческой психики и экономическими мотивами (склонны рисковать люди, как правило, со средними доходами). Избежать риск полностью нельзя, поэтому задачей любого экономического субъекта является предвидение риска и умение снизить его до более низкого уровня.

Основными методами оценки риска являются:

• статистический (использование статистики потерь),

• экспертный (обработка мнений опытных предпринимателей и специалистов) и

• расчетно-аналитический (базируется на прикладных математических исследованиях).

Основной способ снижения риска – страхование, т.е. процедура, позволяющая субъекту обменять риск больших потерь на определенность малых. Существуют следующие способы страхования:

- объединение риска (страховые компании);

- распределение риска (хеджирование) – в случае возможного крупного ущерба;

- диверсификация (вложение финансовых средств в разные сферы).

Надо заметить, что есть и такие виды деятельности, которые связаны с нестрахуемыми рисками (например, от ядерной войны, экологической катастрофы и т.п.).

Помимо прямого страхования рисков можно создать такую ситуацию, когда степень асимметричности информации заметно снизится. Одним из самых распространенных способов уменьшения асимметричности информации являются рыночные сигналы, под которыми понимается информация об экономическом благе, целенаправленно посылаемая его продавцом в адрес потенциального покупателя. Возникает вопрос: что может служить таким сигналом?

1. Реклама. Однако реклама не всегда снижает степень асимметричности, поскольку она может распространяться в отношении товаров как высокого качества, так и низкого. Значит, продавцам товаров и услуг необходимо не просто подавать рыночный сигнал, а подавать эффективный рыночный сигнал, который с большей степенью вероятности будут подавать продавцы высококачественных, нежели низкокачественных благ.

2. Внешний вид изделия (отделка, швы, аромат и т.п.).

3. Репутация продавца.

4. Различные дипломы и сертификаты.

5. Образование (на рынке труда).

6. Гарантии и обязательства. Брать на себя гарантийные обязательства на длительный срок могут только фирмы, которые обеспечивают высокое качество товара и предполагают поэтому, что реальное исполнение таких обязательств не станет частым случаем (и наоборот). Сочетание гарантий с надежной репутацией повышает эффективность рыночного сигнала, т.к. обещание гарантии малоизвестной фирмы не создает у покупателя твердой уверенности в качестве товара.

7. Вмешательство государства (обязательная сертификация).