7.6. Системы страхования

Система страхования, лимиты и страховые суммы – как можно застраховать

Страховая сумма по договору страхования не может превышать страховой стоимости ТС (действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования).

Страховая стоимость, предъявленного на страхование ТС и ДО, определяется с учетом их первоначальной стоимости и норм амортизации (износа) на основании документов, подтверждающих стоимость ТС и ДО.

Р

азобраться с терминами поможет раздел «Словарь терминов».

К документам, подтверждающим стоимость ТС и ДО, относятся:

• договор купли-продажи;

• справка-счет;

• счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (продавца);

• чеки, квитанции и другие платежные документы;

• таможенные документы;

• прайс-листы дилеров;

• каталоги для импортных ТС, иная справочная или периодическая литература;

• иные документы, включая заключение эксперта (экспертизы), позволяющие определить страховую стоимость.

По договору страхования может быть установлена постоянная (неиндексируемая) страховая сумма, не снижающая в период действия полиса, и изменяющаяся (индексируемая) страховая сумма, которая определяется как страховая сумма, установленная на дату заключения договора страхования, умноженная на коэффициент или процент снижения, размеры которых каждая страховая компания устанавливает индивидуально.

Договор страхования может быть заключен на условиях «полного», «неполного пропорционального» и «неполного непропорционального» страхования.

Страхование считается «полным», если страховая сумма в любой момент действия договора страхования равна страховой стоимости ТС.

Страхование считается «неполным пропорциональным», если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС. В этом случае ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости ТС.

Страхование считается «неполным непропорциональным», если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС, но страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы без правил о пропорции.

Страховые компании по соглашению сторон могут установить следующие пределы (лимиты) возмещения:

- «по каждому страховому случаю» (неагрегатная страховая сумма) – страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования (схема 3). Договор страхования прекращает свое действие с момента выплаты возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при полной гибели ТС

Схема 3. Принцип возмещения «по каждому страховому случаю» (неагрегатная страховая сумма).

- «по договору» (агрегатная страховая сумма) – страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по всем страховым случаям, произошедшим в период срока действия договора страхования (схема 4). При этом страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения, а после выплаты по факту угона или полной гибели ТС, полис прекращает свое действие;

Схема 4. Принцип возмещения по договору» (агрегатная страховая сумма).

- «по первому страховому случаю» - страховая сумма является лимитом возмещения по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Действие договора страхования прекращается после наступления первого страхового случая.

Также по договору страхования возможно установление лимита возмещения по отдельному страховому риску.

Страховая сумма по страхованию водителя и пассажиров от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон по одному из следующих вариантов:

- «поушальная система» - в договоре указывается общая страховая сумма «на салон» ТС. Страховая сумма, приходящаяся на каждое из застрахованных лиц, пострадавших при страховом случае, определяется путем установления процента от страховой суммы в зависимости от количества пострадавших лиц.

- «система страхования мест» - страховая сумма устанавливается на каждое «застрахованное место» в ТС.

Страховая сумма по страхованию гражданской ответственности владельца ТС устанавливается по соглашению сторон.

О

сновная информация по страхованию гражданской ответственности владельца ТС содержится в Модуле 8 «Страхование автогражданской ответственности».