7.4. Страховая защита автомобиля

Описание покрытия и рисков (угон, ущерб) – от чего можно застраховать –

базовые и дополнительные риски.

Страхование средств транспорта КАСКО обычно проводится на случай наступления страховых событий (рисков) в различных вариантах, предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное возмещение ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

Р

азобраться с терминами поможет раздел «Словарь терминов».

Отличаются эти два вида друг от друга только числом обстоятельств, от которых страхуется автомобиль и стоимостью.

К частичному страхованию относят риск «Ущерб» - повреждение или гибель застрахованного ТС в результате следующих событий:

• дорожно-транспортное происшествие (ДТП) – событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием; наезд, опрокидывание, столкновение и т.п., включая повреждение другим механическим ТС на стоянке;

• пожар – неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие поджога, распространения пламени с соседних горящих объектов и иного внешнего воздействия на ТС;

• взрыв – мгновенное разрушение имущества под давлением газов или пара, за исключением случаев самовозгорания;

• стихийное бедствие – внешнее воздействие на ТС природного явления в виде града, землетрясения, извержения вулкана, шторма, урагана, наводнения, смерча, цунами, селя, оседания грунта, оползня, камнепада, паводка, обвала, бури, ливня, обильного снегопада, которое квалифицируется как стихийное бедствие (опасное природное явление);

• падение на застрахованное ТС инородных предметов, в том числе снега и льда, выброс из под колес ТС гравия, камней и т.п.;

• противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ) – хищение или повреждение отдельных частей и/или деталей застрахованного ТС;

• провал грунта;

• провал ТС под лед на организованной ледовой переправе;

• воздействие воды или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем или систем кондиционирования, либо проникновения воды из помещений, не принадлежащих Страхователю.

К полному КАСКО или АВТОКАСКО относится совокупность рисков «Ущерб» и «Хищение (угон)».

«Хищение (угон)» - утрата застрахованного ТС в результате события, квалифицируемого в соответствии с Уголовным кодексом РФ как угон (ст.158), кража (ст.161), грабеж (ст.162) или разбой (ст.166).

Страховые компании для отдельных категорий ТС могут устанавливать дополнительные требования по оснащенности ТС противоугонными системами, в том числе спутниковыми, и ограничениями по условиям хранения (нахождения) ТС в ночное время.

Договор страхования только с риском « Хищение (угон)» предлагают менее 5% страховых компаний, большинство не принимают данный риск на страхование без риска «Ущерб».

У большинства страховщиков риск «Хищение (угон)» начинает действовать только с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.

При страховании ДО применяются такие же страховые риски, что и при страховании ТС.

По соглашению сторон договор страхования может дополнительно включать следующие страховые риски:

• Гражданской ответственности владельца ТС за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия (ДСАГО);

• Страхование водителя и пассажиров застрахованного ТС от несчастного случая в результате ДТП (страхуются жизнь, здоровье, трудоспособность водителя и/или пассажиров ТС от несчастных случаев при нахождении их в салоне (кузове) ТС);

Некоторые страховые компании предлагают более расширенный пакет рисков, в который входят:

• Риск утраты товарной стоимости (УТС) – возмещение снижения первоначальной цены на транспортное средство вследствие аварии и ДТП.

• Буксировка – повреждение ТС в результате его транспортировки ТС на гибкой или жесткой сцепке, при условии, что такая транспортировка осуществлялась в соответствии с правилами дорожного движения;

• Транспортировка и эвакуация – повреждение ТС в результате транспортировки методом частичной или полной погрузки, осуществляемой специализированным ТС, в соответствии с правилами дорожного движения.

В период действия договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан в течение 24 часов любым доступным способом известить Страховщика обо всех обстоятельствах, которые могут повлечь за собой изменение степени риска, с того момента, когда Страхователю стало известно о возникновении таких обстоятельств. В течение 3 дней необходимо письменно известить Страховщика о данных обстоятельствах с приложением документов, подтверждающих эти изменения.

Какие изменения считаются значительными?

Значительными являются следующие изменения:

• переход права собственности на застрахованное ТС к другому лицу;

• передача застрахованного ТС и/или его дополнительного оборудования по договору аренды (проката), залога или другим гражданско-правовым договорам, сделкам;

• значительное повреждение застрахованного ТС, вызванное не страховым случаем;

• изменений целей использования ТС, указанных в договоре страхования (использование как такси, для обучения вождению, для тест-драйва, передача в прокат, участие в спортивных соревнованиях);

• снятие ТС с учета в органах ГИБДД, перерегистрации ТС в органах ГИБДД;

• утрата, хищение или замена регистрационных знаков и документов на ТС;

• изменение списка или категории лиц, допущенных к управлению ТС, прямо указанных в договоре страхования;

• иные изменения, которые влекут увеличение степени страхового риска (в соответствии с правилами и договором страхования) .

Невыполнение данного условия Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщиком может быть отнесено к нарушению условий договора страхования, что может привести к требованию о его расторжении и отказу в выплате страхового возмещения.

При увеличении степени страхового риска Страховщик вправе потребовать изменений условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии.