7.5. Условия страховой защиты автомобиля

Дополнительные опции (франшиза, износ, неагрегатная сумма, страхование без справок, отдельные условия для некоторых деталей и другие)

Самым важным при оформлении договора страхования является выбор оптимальной программы страхования.

Стоимость договора страхования (полиса КАСКО) зависит от многих факторов (схема 1): марка автомобиля; год выпуска автомобиля; мощность и состояние автомобиля; возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем; условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация); характер эксплуатации автомобиля; величина страховой суммы и др.

Схема 1. Факторы, влияющие на расчет страхового тарифа.

Марка, модель ТС

Год выпуска ТС

Страховая сумма

Лимит возмещения

Водители, допущенные к управлению

Страховой тариф

Дополнительные опции

Франшиза

Разновидность противоугонной системы

Условия по хранению ТС

Условия выплаты

Форма выплаты

Р

азобраться с терминами поможет раздел «Словарь терминов».

Что такое франшиза?

Франшиза – это часть ущерба, которую страховщик не возмещает.

Измеряется в рублях (валюте договора) или в % от страховой суммы (стоимости автомобиля).

Франшиза устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон. Тип и сумма франшизы должны быть прописаны в полисе КАСКО. Применение франшизы позволяет уменьшить стоимость страховки на 5-20%.

Существует несколько типов франшиз, которые могут использоваться страховыми компаниями.

Условная франшиза – Страховщик освобождается от возмещения ущерба, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.

Например, если по полису установлена условная франшиза в размере 10 000 рублей, а ущерб составляет 7 000 рублей, то страховая компания освобождается от страховой выплаты. Но если ущерб составит 11 000 рублей, то страховая компания оплачивает его полностью.

Безусловная франшиза – размер страховой выплаты определяется как разница между размером ущерба и размером франшизы.

Например, если безусловная франшиза по полису составляет 10 000 рублей, то при ущербе в размере 15 000 рублей, страховая компания выплатит только 5 000 рублей. А если ущерб составит 9 900 рублей, то страховая компания ничего выплачивать не будет.

Динамическая франшиза – это гибкая франшиза, за первый страховой случай выплата страхового возмещения производится полностью, а за последующие – выплата производится за вычетом установленного договором страхования размера франшизы (схема 2).

Схема 2. Применение динамической франшизы.

Заключаем договор		1 страховой случай		2 страховой случай		3 страховой случай		4 страховой случай
Страховая сумма 100 %		выплата = ущерб		выплата = ущерб – франшиза 5 %		выплата = ущерб – франшиза 10 %		франшиза 100 %

Какие формы выплаты могут быть указаны в полисе?

Формами выплаты страхового возмещения могут быть:

- «Калькуляция Страховщика» - выплата страхового возмещения денежными средствами на основании расчета ущерба экспертом Страховщика.

- «Ремонт на СТОА по выбору Страховщика» - ремонт на СТО, куда Страховщик направит пострадавший автомобиль. Если Ваш автомобиль уже не является гарантийным, то по умолчанию Вас будут направлять на многопрофильную СТО из списка партнеров страховой компании. Попасть на ремонт к дилеру могут только гарантийные автомобили или не гарантийные, но при условии покупки Вами отдельно опции «Ремонт на СТОА по выбору Страхователя (клиента)» или программы, которая предусматривает ремонт на СТОА дилера для автомобиля любого или определенного года выпуска.

- «Ремонт на СТОА по выбору Страхователя (клиента)» - ремонт на СТО, которую Страхователь сам выбирает. Выбирать СТО и получать туда направление Вы сможете лишь из тех, с которыми у страховой компании есть договорные отношения. При выборе СТО не из списка партнеров страховой компании, Вас не направят на ту станцию, которую Вы укажете, а лишь оплатят счета за ремонт, который Вы сначала оплатите из своего «кармана». К тому же, за страховой компанией всегда остается право оспорить Ваши счета.

Выбор формы выплаты «Ремонт на СТОА по выбору Страховщика» самый недорогой вариант, чтобы оформить полис КАСКО. В случае выбора двух других вариантов, Страхователю придется заплатить за страховку, как правило, дороже.

Ч тобы минимизировать спорные моменты со страховой компанией, Вы можете предварительно оплатить «дефектовку» (предварительную смету на ремонт) и согласовать ее с экспертом Страховщика. Не забывайте при нахождении скрытых дефектов согласовать с экспертом Страховщика дополнительные затраты на ремонт ТС.

Какие существуют условия выплаты страхового возмещения?

Существуют следующие условия выплаты страхового возмещения:

• С учетом амортизационного износа («старое за старое»), т.е. выплата производится с учетом износа деталей.

• Без учета амортизационного износа («новое за старое»), т.е. выплата производится из расчета новых деталей, но это увеличит стоимость страховки в среднем на 15-20%.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой компанией полностью в независимости от условия выплаты страхового возмещения. Какой бы вариант вы ни выбрали, в случае полного уничтожения транспортного средства или при угоне страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый Страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании.

• С коэффициентом выплат – выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа ТС. Коэффициент, определяемый процентом износа ТС, применяется ко всей сумме ущерба, включая стоимость работ и расходных материалов.

• Без предоставления справок из компетентных органов - дополнительный «бонус» при страховании ТС по риску «Ущерб» при возмещении убытков (реального ущерба) по поврежденным (утраченным) элементам ТС (более подробно эти условия описаны в разделе «процесс урегулирования убытка со стороны страховщика»).

Р

азобраться с условиями выплаты без предоставления справок из компетентных органов поможет раздел «Процесс урегулирования убытка», с условиями определения ответственности Страховщика при выплате (лимиты, неагрегатная сумма и т.п.) поможет раздел «Системы страхования»

Какие бывают условия по хранению ТС?

Условия по хранению автомобиля в ночное время бывают следующими:

• Без ограничений. Можно оставлять свой автомобиль на ночь в любом месте.

• Охраняемая стоянка. На ночь (с 00:00 до 06:00) необходимо поставить автомобиль на охраняемую стоянку. Если автомобиль угонят в ночное время с неохраняемой стоянки, компания либо не выплатит вам деньги вообще, либо выплатит не полную сумму.

• Ч тобы минимизировать спорные вопросы со страховой компанией, при заключении договора страхования (полиса) внимательно прочтите в правилах, в условия страхования на лицевой и обратной сторонах полиса, что подразумевается под термином «охраняемая стоянка».

Зависит ли цена полиса от возраста и стажа водителей ТС?

Как правило, чем меньше стаж и возраст водителей, указанных в списке лиц, допущенных к управлению, тем дороже страховка.

Можно попробовать рассчитать полис КАСКО без ограничения допущенных к управлению водителей («мультидрайв»). Его стоимость может оказаться меньше, чем КАСКО с самым молодым водителем. При этом нужно помнить, что в договор страхования должны быть вписаны водители, которые указаны и в полисе ОСАГО.

Можно ли оплачивать премию по полису в рассрочку?

Если автомобиль приобретен не в кредит, то возможно включить в условия договора страхования рассрочку платежа. Компании предлагают разные варианты по периодам оплаты страховых взносов. Это удобно, особенно, если в компании за это не предусматривают повышающих коэффициентов. При этом будьте внимательны при оплате страховой премии в рассрочку, при просрочке очередного взноса страховая компания направит уведомление о прекращении действия полиса.

Дает ли безубыточное страхование льготы?

Многие страховые компании при расчете тарифа учитывают безубыточную историю страхования, как по КАСКО, так и по ОСАГО, т.е. применяют при заключении договора или пролонгации полиса на новый срок понижающие коэффициенты.

Есть ли требования по противоугонной защите ТС?

У каждой страховой компании есть свои требования по оборудованию ТС противоугонными средствами. Если ТС не оборудован необходимыми противоугонными системами, риск «угон» не действует. При этом, чем более совершеннее противоугонная система – тем меньше может быть стоимость КАСКО.

Какие дополнительные опции есть для машин премиум – класса?

При страховании дорогих ТС, большинство страховых компаний предоставляют пакет сопровождения, который включает в себя дистанционное урегулирование убытка с выездом аварийного комиссара на место ДТП. Можно также докупить эту опцию отдельно, если она не была предоставлена страховой компанией бесплатно.

Данный пакет значительно упрощает процесс оформления страхового события и экономит время на поездки в страховую компанию. Как правило, он включает в себя:

• выезд аварийного комиссара на место ДТП; 

• осмотр аварийным комиссаром поврежденного транспортного средства и принятие от страхователя заявления на выплату на месте события;

• выдачу направления на ремонт на СТО на месте события (в большинстве случаев, но не всегда); 

• выезд аварийного комиссара в случае повреждения одного кузовного элемента в согласованное сторонами время и место; 

• оказание комиссаром помощи в оформлении документов по ДТП;  организацию, в случае необходимости, эвакуации аварийного транспортного средства на временную стоянку или СТО официального дилера; 

• получение в ГИБДД справки по ДТП и передача ее в страховую компанию. Однако нужно понимать, что данный пакет (его иногда называют «VIP-пакет») включает в себя набор чисто технических функций, которые выполняет аварийный комиссар. На ускорение сроков рассмотрения выплатного дела в страховой компании это никак не влияет.

Что такое GAP Страхование?

• Термин «GAP» (англ. Guaranteed Asset Protection) - возмещение непредвиденных расходов, связанных с уменьшением стоимости ТС в результате его износа, которые собственник ТС должен будет произвести в случае утраты или гибели ТС.

«GAP страхование» может быть применено только при условии, что ТС застраховано по рискам повреждения, гибели или утраты ТС.

Выплата страхового возмещения по страховому случаю «GAP страхование» производится только после получения Страхователем (Выгодоприобретателем) возмещения по страховым случаям, связанным с гибелью или утратой ТС.

• ПРИМЕР. Вы оформили для автомобиля полис КАСКО, страховая сумма составила 650 000 рублей. К моменту угона стоимость Вашего автомобиля снизилась из-за износа, то есть выплата будет меньше, чем стоимость (страховая сумма) автомобиля на дату начала действия страхования. Разницу между начальной и «актуальной» страховой суммой автомобиля возмещает выплата GAP, то есть за угнанный автомобиль Вы в результате получите те же 650 000 рублей.

Какие программы страхования предлагают страховые компании?

Каждая страховая компания помимо базовых вариантов страхования КАСКО имеет также и ряд специальных предложений. Эти предложения, как правило, рассчитаны на определенные категории клиентов, и страхование по ним обходится, как правило, дешевле, так как основываются на определенных условиях и ограничениях. Наиболее часто специальные программы касаются:

• Определенных марок и моделей автомобиля;

• Новых автомобилей;

• Молодых или опытных водителей;

• Владельцев дорогих или подержанных ТС;

• Кредитных, передаваемых в лизинг или находящихся в залоге у банка автомобилей;

• Автомобилей с определенными противоугонными системами и т.д.

  Поэтому не надо ограничиваться только базовым расчетом на калькуляторе страховой компании, стоит обязательно поинтересоваться, какие специальные программы, предложения или акции действуют в компании на данный момент, и сколько будет стоить полис, если остановить свой выбор на них.

Какие особенности страхования ТС нестандартной комплектации?

Страхование автомобиля с тюнингом по КАСКО значительно отличается от оформления договора страхования КАСКО на стандартное ТС.

• Термин «тюнинг» (англ. Тuning - настройка, регулировка) – усовершенствование («доработка») серийного автомобиля путем установки нештатных узлов, агрегатов и деталей, изменяющих те или иные свойства машины, в том числе и внешний вид.

Стандартный договор страхования КАСКО, предполагает, что страховое покрытие будет распространяться только на базовую комплектацию автомобиля. Внешние и прочие нестандартные детали, представляющие собой цельный элемент, как правило, страхуются как дополнительное оборудование (ДО). Если же речь идет о сложных узлах и агрегатах автомобиля, таких как двигатель, подвеска и др., которые были усовершенствованы, то здесь понадобится индивидуальный подход и экспертная оценка стоимости доработок.

При страховании ДО важно, чтобы Вы были полностью проинформированы о том, какую страховую защиту и от каких именно рисков Вы получите на свое ДО, с износом или без учета износа будет осуществляться выплаты за детали. Правила КАСКО в разных компаниях имеют большие отличия, где-то износ дополнительного оборудования составляет 10% в год, где-то износ определяется в соответствии с износом ТС, в некоторых компаниях может быть указано, что компенсируются только полная потеря ДО, т.е. фактически ДО страхуется только от угона и т.д.

• О братите внимание, что возмещению при страховом случае подлежит только стоимость дополнительного оборудования, стоимость установки оборудования в страховую сумму и сумму выплаты не входит.

Отдельной темой является страхование аэрографии в качестве дополнительного оборудования.

Аэрография представляет собой художественную роспись кузова автомобиля. На языке страховых компаний аэрография – это один из видов дополнительного оборудования. С одной стороны, нанесение рисунка на транспорт – это отличная защита автомобиля от угона, поскольку преступникам будет сложно скрыть ТС с аэрографией в потоке транспорта. Однако, не смотря на это, страховщики не спешат страховать аэрографию по КАСКО.

Описывая аэрографию и устанавливая ее стоимость, страховщики настаивают, чтобы рисунок и его стоимость были поделены на кузовные элементы. То есть, если аэрография нанесена на капот и крылья, нужно будет установить страховую сумму по каждому из трех элементов в отдельности. Сделать это правильно довольно сложно, так как мастерские аэрографии оценивают работу в целом и, как правило, в стоимости работы не указывается во сколько обошлась аэрография на каждый элемент.

Учитывая сложности и неоднозначные нюансы, на российском рынке сегодня очень мало страховых компаний, готовых предоставить покрытие по договору страхования КАСКО на аэрографию.

В целом стоит отметить, что страхование аэрографии и дополнительного оборудования – удовольствие далеко недешевое. Тарифы на страхование КАСКО достигают 20% от стоимости установленного оборудования. Поэтому превратив свой автомобиль в произведение искусства, Вы должны быть готовы к тому, что для его всесторонней страховой защиты вам придется понести немало временных и финансовых затрат.