7.2. Отечественный и зарубежный опыт автомобильного страхования

Историческая справка, отечественный и зарубежный опыт, распространенность на рынке

У термина КАСКО давняя история, корни которой уходят в XV век. В те времена корабли европейцев, совершая дальние торговые плавания, часто гибли либо из-за погодных условий, либо из-за нападений пиратов. Тогда и появились первые страховые компании, которые страховали грузы и корабли.

В «реалиях» сегодняшнего дня АВТОКАСКО – это все то, что относится к целостности и сохранности самого автомобиля.

Страхование КАСКО имеет большее распространение в странах Европы и Северной Америки. Стандартная стоимость полиса там, как правило, не превышает 450-500 долларов США. В России же цена полиса может быть в 2-3 раза выше.

В чем же причины подобной разницы?

Число дорожно-транспортных происшествий в Европе и Америке значительно ниже (примерно в 3 раза), чем в России. Европейские водители ведут себя на дороге крайне осторожно, потому, что наличие полисов не спасет их от выплаты дополнительных компенсаций потерпевшим, таких, как упущенная выгода, наступление инвалидности, моральный вред и т.п.

В России же обладатели страхового полиса стараются окупить оплаченную страховую премию, воспринимают ее как депозит, а потому манера вождения водителей становится неаккуратной и даже агрессивной, парковка автомобиля осуществляется с нарушениями общепринятых норм, с пренебрежением интересов сограждан. А при наличии убытков автовладелец всегда может поменять страховую компанию на следующий год страхования, чтобы не платить больше премии.

Страховые взносы за автомобиль платишь годами, втайне надеясь, что в один прекрасный день случится авария, которая вернет тебе все до копейки.

В Европе и Америке автовладельцы - лихачи и участники дорожно-транспортных происшествий знают, что на следующий год страховые компании учтут все выплаты и выставят соответствующий повышенный тариф. Этому способствует наличие единой базы данных с информацией обо всех убытках, заявленных в страховые компании.

Если Вы поедете медленно, то увидите наше село – оно очень красивое. Если Вы поедете быстро, то увидите нашу тюрьму – она очень сырая.

Возможно и в нашей стране ситуация в скором времени изменится:

с 1 августа 2015 года в России появилось Бюро страховых историй, и все страховые компании обязаны передавать информацию о договорах страхования наземного транспорта в единую автоматизированную систему. В Бюро страховых историй будет храниться полная информация обо всех договорах страхования в отношении всех видов наземного транспорта, за исключением железнодорожного.

Не последнюю роль в количестве дорожно-транспортных происшествий (ДТП) в России играет качество дорог. По различным оценкам от 13% до 33% ДТП так или иначе связаны с неблагоприятными дорожными условиями. Дороги в России не идут ни в какое сравнение с платными трассами в Европе и США с идеальными дорожными покрытиями и разметкой.

Следующим отличием российского страхования от зарубежного является применение франшизы.

Т

ермин «франшиза» (англ. Franchise) – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Разобраться с видами франшиз поможет раздел «Дополнительная страховая защита автомобилиста».

В европейских странах привыкли к франшизам. В большинстве своем в европейской страховой компании франшиза обязательна. Для Европы приемлемый уровень франшизы 100-500 евро. Этим страховые компании исключают из покрытия множество мелких убытков, которые не несут реального вреда автомобилю, но, несмотря на их небольшой размер, объем этих убытков в денежном выражении огромен. Применение франшизы автоматически снижает стоимость полиса. Причем в Европе франшиза может быть не только денежной, но и натуральной. Европейские страховщики исключают выплаты за бампера и пороги автомобилей. В Европе эти элементы являются расходными из-за очень плотной парковки.

В России все обстоит иначе. Применение франшизы является нежелательным условием. В основном это связано с тем, что большинство застрахованных автомобилей приобретается в кредит, а банки не заинтересованы в наличии ограничений по выплате.

Да и сам российский потребитель привык к тому, что страховой полис КАСКО покрывает все возможные негативные события, которые могут произойти с автомобилем. А потому даже небольшая царапина на бампере может стать основанием для обращения в страховую компанию за выплатой.

В большинстве стран безаварийная езда понимается как безынцидентная езда, т.е. речь идет не только об аварии, но и вообще не должно быть никаких происшествий на дорогах. Имеется много различных систем скидок (эксплуатационные, семейные, психологические, за комбинированный полис), направленных на привлечение и поощрение добросовестных и надежных клиентов.

В США и Европе понижающие коэффициенты по КАСКО могут в совокупности дать скидку 30-70% от базовой цены полиса. Поэтому не удивительно, что американцы и европейцы массово страхуют свои автомобили и спокойно ездят с царапинами, в то время, как в России страхуют не более 15% автомобилей, и мельчайшая царапина на бампере зачастую стоит страховой компании его перекраски или замены. Соответственно, чем выше объемы продаж полисов, тем более низкие тарифы могут устанавливать страховщики.

Важным фактором, влияющим на увеличение стоимости полиса КАСКО в России, является неконкурентная ситуация на рынке технического сервиса. Отсутствие серьезной конкуренции между СТО приводит к завышению цен ремонта автомашин. В России «прижилась» практика предоставления страхователям ремонта в сервисах официальных дилеров, даже в тех случаях, когда с ремонтом может справиться любой другой автосервис за гораздо более приемлемую цену. В дилерских центрах часто необоснованно завышены стоимости нормо-часа и наценка на запасные части, детали и материалы. В российских автосервисах существует практика по замене элементов, а также узлов, агрегатов в сборе вместо ремонта или замены отдельных частей.

В Европе вполне нормальная практика, когда замену детали производит не официальный дилер, например, Мерседеса, а гараж (сервис), который положительно зарекомендовал себя за много лет работы. Это значительно экономит расходы на ремонт автомобиля.

На стоимость ремонта оказывают сильное влияние стоимость лакокрасочных материалов (ЛКМ) и запчастей, которые «привязаны» к курсу евро и доллара. Доля ЛКМ и запчастей составляет, как правило, от 48 до 75 процентов в общей величине ремонта, оставшаяся часть приходится на стоимость нормо-часа. По разным оценкам средняя стоимость ремонта выросла от 18 до 44 процентов.

Россия отличается от США и Европы более высоким уровнем страхового мошенничества. Как отмечают российские страховщики, до 20% страхового тарифа КАСКО тратится на компенсацию убытков от действий мошенников. Изменившееся законодательство позволило россиянам через суд получить со страховщиков кроме выплат дополнительно штрафы и пени. Российские автовладельцы и юридические фирмы без «угрызения» совести научились зарабатывать на страховых компаниях. Все это не могло сказаться на убыточности страховых компаний.

Например, в английской практике страхования компания фактически может отказать в выплате при любом подозрении на мошенничество со стороны клиента. Также английское законодательство дает страховщикам право расторгать договоры страхования с неугодными им клиентами, что позволяет заранее оградить компанию от недобросовестных клиентов.

Нельзя не упомянуть о таком факторе, как комиссионное вознаграждение посредникам при продаже полисов. В большинстве стран Европы комиссия по автокаско в размере 10 процентов - это очень большая величина, норма – 3-5 процентов. В России разнообразные посредники - автодилеры, банки, страховые и кредитные брокеры получают до 30 процентов от стоимости полиса.

В России страхование пока не стало неотъемлемой частью жизни граждан. Но у страхового рынка большие перспективы, так как все больше людей понимают преимущества страхования, особенно в непростой экономически сложный период.

Страховые компании сегодня больше внимания уделяют разнообразию условий страхования, оценке риска, анализу убыточности, разработке программ страхования, способных удовлетворить интересам и потребностям клиентов за оптимальную цену.