52. Економічна сутність і функції страхового ринку

Страховий ринок - складова частина ринку країни, де предметом купівлі-продажу є страхові продукти. Споживчі властивості даних продуктів дуже специфічні і відмінні від інших продуктів ринку. Їх специфіка відбувається з сутності страхування.

Загальність страхування визначає безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківською системою, державним бюджетом та іншими фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У цих відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники і споживачів страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком і державним бюджетом, а також державними позабюджетними фондами, що пов'язані з організацією обов'язкового страхування.

Стійкі фінансові відносини має страховий ринок з ринком цінних паперів, банківською системою, валютним ринком, державними і регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурси.

Функціонування страхового ринку відбувається в рамках фінансової системи країни як у партнерській основі, так і в умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні грошові кошти населення і господарюючих суб'єктів. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти по страхуванню життя, то банки - депозити, фондовий ринок - цінні папери тощо

Сутність страхового ринку проявляється і у виконуваних ним функціях, які можна розділити на загальноринкові і специфічні (рис. 9.1).

Функції страхового ринку

Мал. 9.1. Функції страхового ринку

До числа загальноринкових функцій страхового ринку відносяться:

• комерційна - проявляється в тому, що страхова діяльність є підприємницькою діяльністю,

спрямованої на систематичне отримання прибутку шляхом надання страхових послуг населенню, фізичним і юридичним особам;

• цінова - реалізується в процесі ціноутворення на послуги, що надаються страховими компаніями на ринку страхування. Вартість страхової послуги (або її ціна) виражається в страховому внеску (тарифі, премії), який страхувальник сплачує страховику. Крім цього ціна страхової послуги, будучи ринкової категорією, формується під впливом попиту та пропозиції;

• інформаційна - реалізується через інформування споживачів послуг про існуючих і знову з'являються страхових послугах на страховому ринку;

• регулююча - здійснюється шляхом створення на страховому ринку правил торгівлі страховими послугами, а також шляхом здійснення контролю за виконанням учасниками страхування цих правил;

• покриття ризику - реалізується в результаті того, що в процесі страхування негативні наслідки ризиків, що виникають як на побутовому рівні, так і в процесі здійснення господарської діяльності, приймають на себе страхові компанії;

• полегшення доступу до додаткових джерел фінансування - реалізується через полегшення доступу підприємств до інших джерел фінансування своєї діяльності, наприклад до банківського кредиту, оскільки для отримання останнього однією з обов'язкових умов є страхування майна підприємства-позичальника, а також через полегшення доступу громадян до інших джерел фінансування своєї життєдіяльності, так як страхування життя і нерухомості - необхідна умова для отримання іпотечного кредиту фізичними особами для будівництва або придбання житла або страхування автомобіля - необхідна умова для його купівлі в кредит;

• попереджувальна - проявляється в тому, що професійна діяльність страхових компаній дозволяє їм розробляти і впроваджувати в життя комплекс заходів щодо попередження та контролю рівня ризику в найважливіших сферах господарської та приватного життя;

• формування спеціалізованого страхового фонду - реалізується через систему запасних і резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодувань. Крім усього іншого, через зазначену форму акумулювання капіталу вирішується і проблема інвестицій, оскільки страхові компанії вкладають свої тимчасово вільні кошти в цінні папери підприємств, фінансових компаній, в банки, нерухомість і т.п.